Возрастные требования для инвестирования в акции: Полное руководство для молодых инвесторов

Почему ранний старт важнее, чем вы думаете

Время — это ваш самый ценный актив, когда дело касается создания богатства. Математика проста: чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше вы получите от сложных процентов — когда ваши доходы генерируют свои собственные доходы, создавая экспоненциальный рост на протяжении десятилетий. Подросток, который инвестирует всего 1 000 долларов сегодня, может увидеть, как эта сумма значительно увеличится к моменту выхода на пенсию, просто позволив времени делать тяжелую работу.

За пределами цифр, молодые инвесторы, которые начинают рано, получают практический опыт, который формирует их финансовое принятие решений на всю жизнь. Они учатся исследовать компании, понимать рыночные циклы и развивать дисциплину в отношении сбережений — привычки, которые оказываются бесценными, когда они достигают совершеннолетия.

Когда вы на самом деле можете начать инвестировать?

Вот прямой ответ: Вы должны быть не моложе 18 лет, чтобы самостоятельно открыть и управлять своим брокерским счетом или пенсионным счетом. Но это еще не вся история.

Хорошая новость? Несколько типов счетов позволяют несовершеннолетним до 18 лет инвестировать с надзором родителей или опекунов. Ключевые различия заключаются в том, кто владеет активами и кто контролирует инвестиционные решения. Понимание этих различий поможет вам выбрать подходящий счет для вашей ситуации.

Инвестиционные счета, доступные для несовершеннолетних

Совместно принадлежащие брокерские счета: максимальная гибкость

В совместном счете как несовершеннолетний, так и взрослый совместно владеют инвестициями и могут совместно принимать решения. Эта структура предлагает самый широкий спектр инвестиционных возможностей — акции, облигации, фонды и многое другое.

Гибкость работает в обе стороны: родители могут начать управлять всеми решениями для маленького ребенка, а затем постепенно передавать контроль по мере взросления подростка. Провайдер аккаунта обычно не устанавливает минимальный возраст, хотя отдельные брокеры могут устанавливать свои собственные требования.

Пример из реальной жизни: Fidelity Youth™ Account позволяет подросткам в возрасте от 13 до 17 лет формировать портфель, покупая отдельные акции США и ETF всего за 1 доллар. Счет не включает торговых комиссий, никаких сборов за ведение счета и бесплатной дебетовой карты. Родители получают уведомления в реальном времени о всей торговой деятельности и могут отслеживать транзакции через приложение Fidelity Youth™, которое также содержит образовательный контент, который вознаграждает подростков за завершение уроков финансовой грамотности.

Кастодиальные счета: контроль для взрослых, право собственности для несовершеннолетних

Кустодиальный счет технически принадлежит несовершеннолетнему, но назначенный куратор (обычно это родитель) принимает все инвестиционные решения до достижения ребенком совершеннолетия—обычно 18 или 21 в зависимости от вашего штата.

Существует два основных типа:

UGMA (Закон о подарках для несовершеннолетних): Ограничен финансовыми активами, такими как акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и ETF. Принят во всех 50 штатах США.

UTMA (Закон о единых трансферах для несовершеннолетних): Может держать финансовые активы и физическую собственность, такую как недвижимость или транспортные средства. Принят в 48 штатах (Южная Каролина и Вермонт являются исключениями).

Оба типа счетов предлагают налоговые преимущества через структуру “детьми налог”, которая защищает часть незаработанного дохода от налогообложения ежегодно, в то время как остальная часть облагается налогом по ставке ребенка — обычно ниже, чем ставки родителей.

Пример из реальной жизни: Acorns Early, доступный через подписку Acorns Premium ($9/месяц), позволяет открыть кастодиальный инвестиционный счет для детей. Платформа использует функцию “Round-Ups”, которая автоматически инвестирует мелкие сдачи от покупок, превращая небольшие суммы в растущий портфель. Пользователи обычно видят около $30 , инвестируемых таким образом каждый месяц.

Кастодиальные Рот ИРА: Налогооблагаемый рост для работающих подростков

Если ваш подросток заработал доход от летней работы, фриланса или репетиторства, он может открыть попечительский Roth IRA. В 2023 году подростки могут вносить до $6,500 ежегодно ( меньшую из своей заработной платы или этого лимита ).

Рот IRA предлагает уникальное преимущество: взносы делают с послетаксовых долларов, но весь рост и снятия остаются полностью безналоговыми ( с ограниченными исключениями до 59½ лет ). Поскольку подростки обычно платят минимальные налоги, закрепление этого безналогового статуса сейчас создает десятилетия сложного процента без будущей налоговой ответственности.

Реальный пример: Счет IRA для несовершеннолетних от E*Trade позволяет вам создать диверсифицированный портфель через тысячи активов или позволить их робо-советнику (Core Portfolio) управлять выборами автоматически. Платформа предлагает торговлю без комиссий на акции, ETF, опционы и паевые инвестиционные фонды, а также образовательные вебинары и ресурсы.

Выбор ваших инвестиций: рост важнее безопасности

Молодые инвесторы выигрывают от длинного временного горизонта, что означает, что инвестиции с акцентом на рост имеют больше смысла, чем консервативные, с низкой доходностью варианты. Выделяются три основных выбора:

Индивидуальные акции: Покупка акций означает владение частью компании. По мере успешного выполнения компаний, стоимость акций, как правило, увеличивается. Компенсация? Индивидуальные акции несут специфический риск для компании — плохие результаты могут привести к убыткам.

Взаимные фонды: Эти пуловые инвестиции комбинируют десятки, сотни или тысячи акций и облигаций в одну инвестицию. Вы распределяете риск между многими активами, а не делаете ставку на одну компанию. Удобство сопровождается ежегодными сборами, поэтому важно сравнивать расходы фондов.

Биржевые инвестиционные фонды (ETF): Похожие на паевые инвестиционные фонды по их преимуществам в диверсификации, но ETF торгуются как акции в течение дня, а не рассчитываются один раз в день. Большинство ETF управляются пассивно, отслеживая индекс, а не полагаясь на активное управление. Этот пассивный подход, как правило, стоит дешевле и часто приносит лучшие доходы, чем активно управляемые конкуренты.

Индексные фонды — категория ETF — особенно привлекательны для подростков, предлагая мгновенную диверсификацию по широким рыночным сегментам с минимальными сборами.

Счета с контролем родителей: Когда взрослые инвестируют для детей

Если ваш ребенок еще не готов или не заинтересован в участии, существует несколько аккаунтов, которые предназначены исключительно для управления активами родителей:

529 Планы: Налогооблагаемые счета, предназначенные для образовательных расходов. Средства растут без налогообложения, а вывод средств для квалифицированных образовательных расходов ( tuition, room and board, books, technology) не облагаются штрафами. Неиспользуемые средства могут быть переданы другим членам семьи без налоговых последствий.

Счета сбережений на образование (Coverdell ESA): Похожие преимущества на планы 529, но с лимитом ежегодного взноса в $2,000 на студента. Средства должны быть использованы на квалифицированные образовательные расходы до 30 лет. Применяются ограничения по доходу: одинокие налогоплательщики с измененным скорректированным валовым доходом ниже $95,000 или состоящие в браке налогоплательщики с доходом ниже $190,000 могут полностью делать взносы.

Стандартный брокерский счет: Родители могут инвестировать через свой собственный счет с полной гибкостью — без ограничений на взносы, без ограничений на использование. Компенсация: отсутствие налоговых преимуществ по сравнению с 529 или ESA.

Сила сложных процентов, которую нельзя игнорировать

Понимание того, как работает сложный процент, показывает, почему возраст имеет значение. Инвестируйте 1,000 долларов на счет, приносящий 4% годовых:

• После года 1: $1,040 ( вы заработали $40)
• После 2-го года: $1,081.60 (вы заработали $41.60 на оригинальные $1,000 плюс $40 с первого года)

Эти дополнительные 1,60 доллара кажутся незначительными, но на протяжении десятилетий этот экспоненциальный рост ускоряется драматически. 16-летний человек, инвестирующий 1 000 долларов сегодня, может увидеть, как эта сумма существенно вырастет к моменту выхода на пенсию — исключительно благодаря тому, что время работает на него.

Формирование финансовых привычек на всю жизнь

Начало инвестирования в молодом возрасте превращает его из пугающей концепции в неотъемлемую часть вашей финансовой рутины. Когда сбережения и инвестиции становятся привычкой с раннего возраста — так же естественно, как оплата аренды или покупка продуктов — вы с гораздо большей вероятностью будете поддерживать эти практики на протяжении всей взрослой жизни. Эта последовательность, накопленная за более чем 40 лет, создает основу для истинного накопления богатства.

Итоговые выводы о требованиях по возрасту

Вы должны достичь 18 лет, чтобы самостоятельно управлять инвестиционными счетами. Однако несовершеннолетние могут начать инвестировать немедленно через совместные счета, доверительные счета или доверительные пенсионные счета с родительским руководством. Минимальный возраст для начала варьируется в зависимости от типа счета и провайдера, но многие брокеры принимают инвесторов в возрасте от 13 лет.

Настоящий вывод? Не ждите. Сочетание молодости, долгосрочных горизонтов и эффекта сложных процентов означает, что начало даже на несколько лет раньше приводит к существенно различным результатам к моменту выхода на пенсию. Независимо от того, интересует ли вашего ребенка активный выбор акций через совместный счет или более пассивный подход через доверительные счета, чем раньше они начнут, тем лучше они будут подготовлены к долгосрочному финансовому успеху.