Не позволяйте этому выбору в области здравоохранения стоить вам во время ежегодного периода регистрации

Когда открывается ежегодное окно регистрации в плане медицинского страхования, спонсируемом работодателем, ваше решение о том, какую опцию покрытия выбрать, может значительно повлиять на ваш кошелек в течение года. Известный эксперт по личным финансам Сюзан Орман подчеркивает критическую ошибку, которую многие сотрудники совершают в этот период — не анализируя тщательно свои фактические медицинские расходы и варианты планов.

Реальная стоимость за пределами ежемесячных взносов

Большинство работников сосредотачиваются исключительно на ежемесячной сумме взносов, вычитаемой из их зарплат, но это лишь одна часть головоломки расходов на здравоохранение. Согласно недавнему анализу, работодатели, ожидающие увеличения страховых расходов, должны подготовиться к росту взносов в диапазоне от 6,5% до 9%, в зависимости от того, внедрили ли они стратегии сдерживания затрат. Хотя компании могут поглотить часть этих увеличений, сотрудники часто несут бремя через более высокие удержания из зарплаты.

Однако премии рассказывают лишь часть истории. Ваши фактические расходы из собственного кармана зависят от трех взаимосвязанных компонентов: от того, что вы платите заранее каждый месяц, от того, сколько вы должны потратить, прежде чем начнется покрытие, и от стоимости за посещение или процентных затрат, когда вы получаете обслуживание.

Оценка вычетов и максимальных расходов из собственного кармана

Франшиза — сумма, которую вы должны заплатить, прежде чем ваша страховая защита активируется, представляет собой важную точку принятия решения. Планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHPs) привлекают многих, потому что более низкие премии компенсируют более высокие первоначальные расходы. Однако эта стратегия имеет финансовый смысл только в том случае, если у вас есть достаточно сбережений, чтобы покрыть потенциальные франшизы.

Значительным преимуществом HDHP является возможность открытия Счета для медицинских сбережений (HSA). Этот налоговый инструмент позволяет вам вносить средства до налогообложения на квалифицированные медицинские расходы. Поскольку взносы уменьшают ваш налогооблагаемый доход, а снятие средств на одобренные медицинские расходы освобождено от налогообложения, HSA эффективно снижает вашу общую налоговую нагрузку, одновременно создавая резервный фонд для медицинских нужд. Некоторые работодатели также вносят средства в счета HSA сотрудников, что дополнительно увеличивает это преимущество.

Важна математика: рассчитайте, что вы фактически потратите по каждому варианту плана, используя свои исторические медицинские расходы. Выбирайте HDHP только в том случае, если экономия на премии превышает ваши ожидаемые расходы по франшизе плюс дополнительные расходы из собственного кармана.

Понимание расходов на каждое посещение и сетевых соображений

Соплатежи — фиксированные суммы, взимаемые за каждое посещение врача или услугу — и проценты сострахования — ваша доля расходов после выполнения требований по франшизе — значительно различаются в зависимости от планов. Эти расходы быстро накапливаются, если вам требуется частое медицинское обслуживание.

Страховые сети также существенно влияют на ваши расходы. Провайдеры, входящие в сеть, имеют согласованные более низкие тарифы, в то время как провайдеры, не входящие в сеть, могут вызвать значительно более высокие счета. Прежде чем выбирать какой-либо план, убедитесь, что ваши текущие медицинские провайдеры остаются в сети. Учреждение может быть включено, в то время как конкретный врач, работающий там, может не быть, поэтому подтвердите это на уровне отдельного провайдера.

Сделайте обоснованный выбор на основе исторических данных

Практический подход включает в себя анализ ваших фактических медицинских требований и квитанций за 2025 год, а затем расчет того, сколько бы стоили те же услуги по каждому доступному плану на 2026 год. Исключая необычные разовые расходы, этот прогноз показывает, какой план лучше всего соответствует вашим фактическим паттернам использования медицинских услуг и тенденциям расходов.

Даже если ваш работодатель предлагает единственный план, всестороннее понимание каждого компонента стоимости — страховых взносов, франшиз, долей оплаты, сострахования и сетевых условий — позволяет точно прогнозировать бюджет на здравоохранение и предотвращает неожиданные медицинские расходы, которые могут дестабилизировать ваши финансы.