Максимизация пенсионных сбережений: какие штаты предлагают налоговые преимущества на пенсионный доход?

Понимание ваших налоговых обязательств на пенсии

Когда приходит время выходить на пенсию, многие американцы упускают значительную возможность: выбрать штат, который не облагает налогом пенсионный доход. Хотя федеральное правительство всегда будет собирать свою долю, ваш выбор места жительства может существенно сохранить ваши пенсионные средства. Тринадцать штатов внедрили политику, полностью защищающую пенсионеров от налогообложения на уровне штата по источникам пенсионного дохода.

Полный список: Штаты с нулевым налогом на доходы от пенсии

Всего 13 штатов не облагают налогом пенсионный доход в любой форме — будь то из Социального обеспечения, 401(k) планов, ИРА или распределений пенсий. Эти юрисдикции:

Аляска, Флорида, Иллинойс, Айова, Миссисипи, Невада, Нью-Гэмпшир, Пенсильвания, Южная Дакота, Теннесси, Техас, Вашингтон и Вайоминг.

Что делает это значительным? В этих штатах вы будете получать свой полный пенсионный доход без обязательств по уплате налога с доходов физических лиц, которые уменьшают ваши ежемесячные выплаты. Это применяется ко всем типам пенсионного дохода: пособия по социальному обеспечению остаются нетронутыми, 401(k) снятия остаются неизменными, распределения из IRA не уменьшаются, а выплаты по пенсии поступают без уменьшения.

Два подхода к статусу выхода на пенсию без налогов

13 штатов достигают освобождения от налога на доходы от пенсий различными механизмами. Девять из них — Аляска, Флорида, Невада, Нью-Гэмпшир, Южная Дакота, Теннесси, Техас, Вашингтон и Вайоминг — достигают этого, не имея абсолютно никаких государственных налогов на доход. Их подход прост: они не облагают налогом никого, не только пенсионеров.

Оставшиеся четыре штата — Иллинойс, Айова, Миссисипи и Пенсильвания — выбрали другой путь. Они специально разработали налоговую политику, благоприятствующую пенсионерам, сохраняя при этом подоходные налоги для других жителей. Этот целенаправленный подход учитывает уникальные потребности населения пенсионного возраста.

Важные соображения для конкретных штатов

Тем не менее, планирование выхода на пенсию требует внимания к деталям. Штат Вашингтон представляет собой одну сложность: хотя он освобождает большинство пенсионных выплат от налогов, он накладывает налогообложение на прирост капитала. Недавние инициативы, вынесенные на голосование, стремились отменить этот налог на прирост капитала, но не смогли заручиться достаточной поддержкой избирателей на выборах 2024 года.

Два других штата требуют осторожности. Миссисипи и Пенсильвания обоих облагают налогом досрочные выплаты из пенсионных счетов — это означает, что если вы получаете доступ к средствам до достижения стандартного пенсионного возраста, применяются государственные налоги. Это различие имеет значительное значение для тех, кто уходит на пенсию раньше или рассматривает возможность беспеняных снятий до 59½ лет.

Частичные защиты в других штатах

Если вы не находитесь в одном из этих 13 штатов, не теряйте надежду. Множество других штатов предоставляют частичное освобождение, исключая определенные категории пенсионного дохода из налогообложения. Более 25 дополнительных штатов исключают пособия по социальному обеспечению из государственных подоходных налогов, включая Алабаму, Аризону, Арканзас, Калифорнию, Делавэр, Джорджию и многие другие.

Некоторые штаты идут дальше, предоставляя специальные льготы. Например, Алабама освобождает как пособия по социальному обеспечению, так и распределения по пенсионным планам с определенными выплатами. Гавайи предлагают уникальное преимущество: распределения из частных или пенсионных планов остаются необлагаемыми налогом, если взносы не были сделаны самими пенсионерами.

Федеральный фактор: что еще собирает Налоговая служба

Независимо от вашего штата проживания, федеральное налогообложение остается неизбежным. Правительство США не полностью освобождает пенсионный доход от федерального налога, хотя и предоставляет частичное освобождение для пособий по социальному обеспечению.

Налогообложение ваших социальных пособий зависит от совокупного дохода — который рассчитывается путем сложения скорректированного валового дохода, не облагаемых налогом процентов и половины ваших социальных пособий. Формула создает три налоговых диапазона:

Для физических лиц, подающих одиночные налоговые декларации, совокупный доход ниже $25,000 приводит к нулевому федеральному налогообложению на пособия. Доход от $25,000 до $34,000 может обложить до 50% пособий налогом. Любая сумма, превышающая $34,000, может привести к налогообложению до 85% пособий.

Для состоящих в браке пар, подающих совместную декларацию, пороги составляют 32 000 долларов и 44 000 долларов соответственно, с одинаковыми процентами налогообложения. Те, кто подает отдельно, сталкиваются с наименее благоприятным обращением, с потенциально облагаемым налогообложением до 85% независимо от уровня дохода.

Взгляд в будущее: Потенциальные изменения в политике

Ландшафт налогообложения пенсионных выплат может измениться в ближайшие годы. В ходе недавних избирательных кампаний появились предложения полностью отменить федеральное подоходное налогообложение на пособия по социальному обеспечению. Если такие политики будут приняты, пенсионеры смогут сохранить значительно больше своих государственных пособий.

Сочетание выбора штата с нулевым налогом на доходы от пенсионных выплат и оптимизации вашей стратегии обращения за социальным обеспечением представляет собой мощный подход к сохранению богатства. Стратегическое планирование сегодня гарантирует максимальные ресурсы, доступные в течение ваших пенсионных лет.