Понимание значения спящего счета: как ваши неактивные банковские счета могут исчезнуть

Вы, вероятно, открывали несколько банковских счетов за эти годы — один для чрезвычайных ситуаций, другой для короткого срока сбережений, возможно, даже депозитный сертификат, о котором вы забыли. Проблема в том, что если эти счета долго остаются без движения, они могут перейти в статус спящего счета, и вы можете полностью потерять доступ к этим деньгам.

Что такое спящий банковский счет?

В своей основе, значение спящего счета относится к банковскому счету, который не демонстрирует финансовой активности в течение продолжительного времени. Но “продолжительное” является относительным — разные банки имеют разные пороги для определения того, что считается спящим счетом.

Счет обычно переходит в статус спящего, когда ни одно из этих действий не происходит:

• Новые депозиты сделаны
• Вывод средств или транзакции в банкоматах происходят
• Покупки с дебетовой карты происходят
• ACH переводы поступают или выводятся
• Процесс запланированных платежей по счетам
• Кредитные транзакции получены

По сути, счет становится призраком — ваши деньги лежат там и собирают пыль, пока банк помечает его как неактивный. Если это сберегательный счет, процент все еще может накапливаться на существующем балансе, но свежие деньги не поступают.

Любой счет, основанный на депозите, может стать спящим: расчетные счета, сберегательные счета, счета денежного рынка, депозитные сертификаты или даже сейфовые ячейки, если арендные платежи не выплачиваются.

Почему банковские счета становятся спящими?

Путешествие в состояние покоя обычно происходит непреднамеренно. Вот самые распространенные сценарии:

Упущенные счета умерших. Когда кто-то умирает без четкого назначения наследника, исполнители завещания иногда пропускают небольшие счета при расчете имущества. Банк никогда не получает известий от кого-либо, и счет остается бездействующим.

Смена банков без очистки. Вы открываете новый счет в другом банке, но забываете официально закрыть старый. Технически он остается открытым, но через него не проходит ни одной транзакции — идеальный рецепт для спячки.

Простое забвение. Вы открыли сберегательный счет много лет назад, сделали один вклад, чтобы начать, а затем жизнь пошла своим чередом. Вы больше не думали об этом, и банк, конечно, не напоминал вам.

Изменения в работе или жизненные переходы. Переезд в новый город, смена работы или изменение контактной информации означает, что банк может столкнуться с трудностями в попытках связаться с вами, даже если он захочет обратить внимание на ваш счет.

Как долго вашему банку нужно, чтобы отметить счет как неактивный?

Временные рамки здесь имеют значение, и они значительно различаются в зависимости от финансового учреждения и юрисдикции штата.

Некоторые банки считают счета спящими после всего лишь 6 месяцев бездействия. Другие дают вам целый год или больше, прежде чем применить ярлык «спящий». Это первый шаг — классификация бездействия — и он часто приводит к ежемесячным или ежегодным сборам за спячку.

После того как банк официально признает счет спящим, должно пройти дополнительное время, прежде чем деньги будут переведены. Обычно этот срок составляет от 3 до 5 лет, хотя в конечном итоге этот процесс регулируется законами штата. Как только этот порог будет превышен, ваши средства становятся так называемым “недоclaimed property” и передаются вашему государственному управлению.

Каскад: что происходит, когда счета становятся спящими

Переход к полной спячке не является мгновенным. Вот фактический процесс:

Этап 1: Обнаружение бездействия. Вы не касались счета в течение периода, указанного вашим банком. Никаких депозитов, никаких снятий, никаких операций любого рода.

Этап 2: Флаг бездействия. Банк обозначает ваш счет как неактивный и может начать взимать ежемесячные или ежегодные сборы за неиспользование. Эти сборы накапливаются с течением времени и могут истощить ваш баланс.

Этап 3: Статус бездействия. После того, как пройдет больше времени без активности, счет официально становится бездействующим. Банк получает право закрыть его. Если ваша контактная информация устарела или отсутствует, они могут перевести ваш остаток на ваш счет как невостребованное имущество.

Весь этот процесс осуществляется в соответствии с правилами государственного изъятия, которые предназначены для защиты заброшенных средств, одновременно возвращая их законным владельцам.

Восстановление денег с неактивного счета

Если ваши средства уже были переданы вашему государству, не паникуйте — вы все еще можете их вернуть.

Большинство штатов ведут базы данных нераспределенной собственности, доступные для поиска в интернете. Вы также можете проверить национальные базы данных, такие как MissingMoney.com или Unclaimed.org, если не уверены, в каком штате находятся ваши деньги.

Процесс восстановления обычно включает:

1. Поиск информации о вашем счете через государственную или национальную базу данных
2. Подача формы заявления с поддерживающей документацией
3. Ожидание проверки и утверждения состояния
4. Получение чека ( за вычетом любых применимых сборов )

После одобрения средства вернутся к вам по почте. Вы можете затем внести их на активный счет или использовать для инвестиций или других финансовых целей.

Предотвращение спячки: Простое решение

Самый простой способ поддерживать активный счет? Используйте его регулярно.

Настройте автоматические ежемесячные переводы с другого счета. Запланируйте квартальные снятия. Назначьте счет для конкретного регулярного платежа. Даже вход в ваш онлайн-банковский портал ежемесячно для проверки выписок или подтверждения контактной информации считается активностью.

Если вы действительно не собираетесь больше использовать счет, закройте его официально, вместо того чтобы оставлять его в неактивном состоянии. Зафиксируйте закрытие в письменной форме с вашим банком, чтобы избежать будущих неожиданностей.

Стоимость профилактических действий — несколько минут на настройку автоматизации или выполнение одного вывода — тускнеет по сравнению с хлопотами по поиску забытых денег месяцами или годами позже.

Заключительные мысли

Ваш забытый счет не останется забытым навсегда, но путь от спящего статуса к невостребованной собственности создает ненужную сложность. Небольшое проактивное управление счетом — будь то регулярное использование или преднамеренное закрытие — делает ваши финансы прозрачными, а ваши деньги доступными, когда они вам нужны.

Итог: не позволяйте невнимательности превращать ваш спящий счет в финансовую загадку, ожидающую разрешения.