Почему вам не стоит пропускать открытие расчетного счета ( и как выбрать правильный

Держать свои деньги под матрасом звучит романтично, пока вам не нужно оплатить счет. Для примерно 5,4% домохозяйств в Америке, которые остаются безбанковскими, это на самом деле ежедневная реальность — но этого не должно быть. Счет в банке или кредитном союзе с страховкой FDIC — это один из самых простых способов управлять своими наличными и справляться с повседневными расходами. Независимо от того, новичок ли вы в банковском деле или просто хотите сменить счет, вот все, что вам нужно знать о том, как работают счета и какой тип может подойти именно вам.

Какова же цель расчетного счета на самом деле?

Думайте о текущем счете как о вашем оперативном штабе для денег. Это место, где приземляется ваша зарплата, куда вы отправляете платежи по счетам и где вы храните наличные, которые активно используете. В отличие от сберегательного счета, который предназначен для того, чтобы просто лежать и собирать пыль ( и, ideally, проценты ), текущий счет создан для постоянного действия.

Красота в гибкости. Вы не привязаны к одному способу доступа к своим деньгам. Вы можете выписывать бумажные чеки, чтобы оплатить своему арендодателю или коммунальному предприятию. Вы можете настроить автоматические платежи через ACH-переводы. Вы можете использовать свою дебетовую карту, чтобы купить кофе или делать покупки онлайн. Вы даже можете получать прямые депозиты прямо от своего работодателя, государственных пособий или клиентов-фрилансеров, никогда не касаясь бумажного чека.

Во многих отношениях система giro банка функционирует по схожим принципам — облегчая простые переводы между счетами — но традиционный расчетный счет предоставляет вам больше инструментов и гибкости для современных трат.

Как на самом деле движутся деньги?

Механика проще, чем вы думаете. Вот основные способы ввода и вывода денег:

Получение денег: Прямой депозит — самый простой способ: вы предоставляете своему работодателю данные своего банка, и ваша зарплата автоматически появляется на счете. Депозит мобильного чека позволяет вам сфотографировать чек и загрузить его через телефон, минуя поездку в отделение. Если вы получаете денежные переводы, ACH депозиты или вам нужно физически внести наличные в банкомат, все это тоже работает.

Траты: Дебетовые карты — это современная рабочая лошадка. С дебетовой картой с брендом Visa или Mastercard вы можете делать покупки в магазинах, покупать онлайн и снимать наличные в банкоматах. Если вы предпочитаете старый способ, чеки все еще работают — вы пишете один, они его депонируют, деньги перемещаются с вашего счета на их.

Банковские карты ограничивают вас только выводами и депозитами (без покупок). Платежи от человека к человеку позволяют отправлять деньги друзьям электронным образом. Банковские переводы обрабатывают крупные суммы на отечественные или международные счета. Многие банки теперь также предлагают интеграцию с мобильными кошельками, так что вы можете добавить свою дебетовую карту в Google Pay или Apple Pay для безопасных транзакций.

Не все расчетные счета созданы равными

Тип счета, который вы выбираете, имеет значение, особенно если вас интересуют комиссии или вознаграждения.

Стандартный расчетный счет — это простой вариант: вы пишете чеки, используете дебетовую карту, управляете деньгами онлайн. Просто. Некоторые требуют минимальный баланс, чтобы избежать ежемесячных сборов за обслуживание, но в остальном это простое банковское обслуживание.

Проценты по расчетному счету — это немного более умный вариант стандартного расчетного счета. Вы зарабатываете проценты на своем балансе, что не сделает вас богатым, но со временем накопится. Процентные ставки варьируются в зависимости от вашего счета, поэтому внимательно читайте мелкий шрифт. Кредитные союзы часто предлагают конкурентоспособные ставки в этом случае.

Проверка наград предназначена для людей, которые хотят, чтобы их расчетный счет работал эффективнее. Вы зарабатываете баллы или кэшбэк на покупках, оплате счетов или прямых депозитах — аналогично кредитной карте с наградами. Подводный камень? Эти счета менее распространены, и вам нужно будет поискать лучшие условия.

Студенческий и подростковый расчетный счет нацелен на молодых клиентов с низкими или нулевыми сборами и простыми способами их избежания (, такими как поддержание минимального баланса ). Возрастные требования обычно варьируются от 13 до 24 лет в зависимости от типа счета.

Старший счет предназначен для клиентов 55 лет и старше, предлагая такие преимущества, как бесплатные чеки, отмена сборов, более высокие процентные ставки или квартальные дивиденды.

Второй шанс на проверку специально разработан для людей, которые получили отрицательную отметку в ChexSystems — способ отслеживания bounced checks, overdrafts и других негативных сигналов в банковской сфере. Эти счета обходятся дороже из-за комиссий, но предоставляют вам возможность rehabilitate вашу банковскую репутацию.

Безчековый расчет полностью исключает бумажные чеки. Все происходит через дебетовую карту, мобильный банкинг или онлайн-переводы. Это идеально, если вы никогда не пишете чеки.

Выбор вашего счета: что на самом деле важно

Начните с решения: отделение или онлайн? Офлайн-банки предлагают услуги лицом к лицу, но обычно взимают более высокие комиссии. Онлайн-банки исключают расходы на отделения и передают сэкономленные средства вам, но вы теряете возможность личного общения с банковскими служащими. Выбор зависит от того, что для вас важнее: удобство или низкие затраты.

Далее, проанализируйте расписание сборов. Ищите:

• Ежемесячные сборы за обслуживание
• Минимальные сборы за баланс
• Комиссия за неактивность счета
• Комиссия за перевод по банковскому переводу
• Сборы за использование банкоматов
• Плата за овердрафт
• Комиссии за недостаток средств

Банк может отказаться от большинства из этих условий, если вы выполните определенные условия—например, поддерживая $500 на своем счету или настроив автоматические депозиты. Узнайте условия перед тем, как подписаться.

Наконец, подумайте, какие функции действительно вам интересны. Хотите ли вы зарабатывать вознаграждения? Нужна ли вам большая сеть банкоматов? Является ли приоритетом заработок процентов? Является ли онлайн- и мобильный банкинг необходимым? Сопоставьте эти предпочтения с тем, что предлагает банк, и вы найдете свое решение.

Открытие счета занимает меньше времени, чем вы думаете

Большинство банков позволяют подать заявку онлайн менее чем за 10 минут. Вам нужно будет предоставить:

• Ваше имя, адрес, телефон и электронная почта
• Дата рождения и номер социального обеспечения
• Удостоверение личности, выданное государством (если подаете заявку онлайн)

Для совместного счета ваш совладелец предоставляет ту же информацию. Затем вы организуете свой первый депозит. С онлайн-банком вы свяжете внешний счет, используя номера маршрутизации и счета. Некоторые банки запрашивают один или два тестовых депозита, чтобы подтвердить, что все работает, а затем вы в эфире.

Ваша дебетовая карта обычно приходит по почте в течение 5-10 рабочих дней.

Можно ли иметь несколько расчетных счетов?

Да — ограничений нет. Но подумайте дважды, прежде чем открывать несколько счетов. Несколько ежемесячных сборов за обслуживание быстро накапливаются, а управление депозитами и платежами по счетам в разных банках может привести к пропущенным платежам и штрафам за перерасход. Если вы все же решите пойти этим путем, используйте банковские уведомления и приложения для бюджетирования, чтобы оставаться организованными.

Почему вас могут отклонить?

Основная причина - это негативный отчет ChexSystems. Эта банковская база данных отслеживает овердрафты, возвратные чеки, принудительное закрытие счетов и неоплаченные сборы. Подозрение на мошенничество, кражу личных данных или подачу заявок на слишком много счетов в короткий промежуток времени также может вызвать отказ.

Если отказано, попросите банк пересмотреть решение или попробуйте открыть счет второго шанса. Если это не сработает, предоплаченные дебетовые карты полностью обходят банковскую систему — счет не требуется, просто пополните и тратьте.

Проверка против сбережений: в чем реальная разница?

Обе являются депозитными счетами, но они предназначены для разных задач. Расчетный счет предназначен для денег, которые вы тратите в этом месяце. Сберегательный счет предназначен для денег, которые вы держите. Сберегательные счета обычно приносят проценты, но имеют ограничения на вывод средств и не имеют дебетовых карт. Оба могут быть застрахованы FDIC, и оба могут взимать плату за обслуживание в зависимости от того, где вы их откроете.

Дебетовая карта ≠ Расчетный счет

Дебетовая карта — это просто инструмент, связанный с вашим расчетным счетом, а не сам счет. У вас могут быть отдельные предоплаченные дебетовые карты, полностью независимые от любого банка. Ключевое отличие от кредитных карт: с дебетовой картой вы тратите свои собственные деньги, а не занимаете. Ваш банк может ограничить суточные или недельные лимиты на снятие наличных, поэтому знайте свои лимиты, чтобы избежать достижения потолка, когда вам нужны деньги.

Итог

Расчетный счет упрощает жизнь. Счета оплачиваются, зарплатные чеки автоматически зачисляются, и вам никогда не нужно искать подходящее место для своих наличных. Комиссии не должны быть кошмаром — множество онлайн-банков предлагают расчетные счета с минимальными требованиями к балансу и нулевыми или низкими ежемесячными сборами. Прежде чем выбрать один, составьте список функций, которые имеют значение для вас, проверьте расписание сборов и решите, подходит ли вам только онлайн-доступ или доступ в отделение. Вот и все. Вы готовы отказаться от стратегии с матрасом.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Повредит ли открытие расчетного счета моему кредиту? Нет. Банки не проверяют ваш кредитный рейтинг для текущих счетов. Они могут проверить ChexSystems на наличие банковских красных флагов, но это не повлияет на ваш кредитный отчет.

Закрытие расчетного счета повредит моему кредиту? Закрытие счета не повредит вашему кредиту — банковские счета не сообщаются в кредитные бюро. Однако ChexSystems может отметить вас, если вы закроете счет с неоплаченными овердрафтами или сборами.

Как мне найти номер моего расчетного счета? Если у вас есть чеки, номер появляется внизу после вашего маршрутизирующего номера. Вы также можете войти в интернет-банк или позвонить в банк, чтобы получить его после подтверждения вашей личности.