Какой банк приносит больше дохода в 2024 году? Полное руководство по цифровым счетам, которые превосходят сбережения

Проблема традиционных сбережений и появление цифровых банков

Держать ресурсы в замороженном виде на текущих или традиционных сберегательных счетах уже не является жизнеспособной стратегией для тех, кто ищет доходность. Бразильские сбережения с годовой ставкой 7,41% плюс референтная ставка (в настоящее время нулевая) начинают уступать место новому поколению учреждений, предлагающих автоматическую доходность гораздо более привлекательную.

Цифровые банки произвели революцию в этой сфере, предоставляя счета с доходностью, привязанной к CDI (Кредитному сертификату межбанковского депозита), индексу, который движется вместе с ставкой Selic и обеспечивает значительно более высокие доходы. Вопрос, который задают многие инвесторы: какой банк дает больше дохода? Ответ неоднозначен, поскольку разные учреждения предлагают разные проценты, а оптимальный выбор зависит от вашего профиля и объема инвестиций.

Почему CDI превосходит сбережения?

Основное отличие — в методе расчета. В то время как сбережения используют статическую формулу (70% от Selic + референтная ставка) и обновляют доход только раз в месяц в день рождения депозита, CDI работает динамично и пересчитывается ежедневно в рабочие дни.

Счет, предлагающий 100% CDI, дает годовой доход примерно 10,40%, что почти на 3% больше, чем сбережения. Когда некоторые учреждения предлагают от 105% до 113% CDI, эта разница еще больше увеличивается, особенно в условиях повышенных ставок по текущему сценарию.

Цифровые банки с наибольшей доходностью в 2024 году

Neon: Банк с наибольшей доходностью (до 113% CDI)

Среди проанализированных платформ Neon выделяется как предлагающая самую высокую ставку на рынке. Доходность начинается с 100% CDI и постепенно увеличивается каждые шесть месяцев, достигая максимума в 113% CDI после двух лет хранения средств.

Эта структура стимулирует лояльность клиентов и вознаграждает тех, кто держит деньги дольше. Для долгосрочных инвесторов это особенно привлекательный вариант.

99Pay: Конкурентоспособная доходность до 110% CDI

Мобильное приложение 99 предлагает через 99Pay цифровой счет с особой доходностью. Остатки до R$ 5.000 приносят до 110% CDI ежедневно, включая выходные, в отличие от традиционных портфелей, которые рассчитывают доход только в рабочие часы.

Суммы выше этого значения распределяются между 80% и 110% CDI в зависимости от остатка. Кроме того, платформа предлагает кэшбэк за поездки и пополнения, добавляя ценность сверх самой доходности.

Mercado Pago: Вариант для пользователей экосистемы Meli (до 105% CDI)

Все держатели счетов Mercado Pago автоматически получают 100% CDI по своим остаткам. Однако подписчики Meli+ (программы лояльности Mercado Livre), поддерживающие минимальные остатки в R$ 1.000 ежемесячно, получают 105% CDI.

Эта настройка особенно выгодна тем, кто уже использует экосистему покупок Mercado Livre, создавая синергию между платформами.

Другие учреждения: варианты с 100% до 102% CDI

Nubank предлагает 100% CDI через свой платежный счет, автоматически инвестируя средства в федеральные государственные облигации с ежедневной доходностью (после 31-го дня).

PicPay обеспечивает до 102% CDI с дополнительным преимуществом — “Кофринки”, позволяющими организовать сбережения по категориям. Модель на сайте показывает, что R$ 1.000 за 24 месяца принесут R$ 204,12, против R$ 129,29 в сбережениях.

Pagbank (платформа PagSeguro) предлагает счет Rendeira с автоматической доходностью 100% CDI для остатков, накопленных за 30 дней.

Iti (от Itaú) предоставляет 100% CDI с первого рабочего дня в рамках функции “Мои цели”, которая работает как организатор финансовых целей, похожий на копилки других платформ.

Banco PAN начисляет 10% CDI в первые 30 дней и 100% CDI в последующие месяцы, с ежедневной доходностью при остатках от R$ 30.

Анализ вопроса: какой банк дает больше дохода?

Ответ зависит от горизонта инвестирования:

Для краткосрочных инвестиций (до 6 месяцев): Nubank, Pagbank, PicPay и Iti предлагают мгновенную доходность 100% — 102% CDI, без необходимости ждать длительных периодов.

Для среднесрочных инвестиций (6 месяцев — 2 года): 99Pay с 110% и Mercado Pago с 105% (для Meli+) обеспечивают лучшую доходность без очень жестких условий.

Для долгосрочных инвестиций (более 2 лет): Neon с 113% CDI — лучший выбор по доходности, вознаграждая дисциплину и терпение инвестора.

Помимо доходности: дополнительные функции

При выборе, какой банк дает больше дохода, не стоит ориентироваться только на ставку. Многие платформы добавляют преимущества, увеличивающие общий доход:

PicPay и Iti предлагают инструменты финансового планирования, упрощающие организацию. 99Pay включает кэшбэк за транзакции. Mercado Pago интегрируется в экосистему покупок. Эти функции могут существенно повлиять на общий опыт.

CDI vs. сбережения: структурное отличие

CDI — это средняя ставка по межбанковским краткосрочным займам и служит ориентиром для таких продуктов, как CDB и инвестиционные фонды. В отличие от фиксированной формулы сбережений, CDI обновляется ежедневно, отражая изменения в денежно-кредитной политике (Selic) в реальном времени.

Когда продукт дает 105% или 110% CDI, инвестор получает мультипликатор от базовой ставки, что увеличивает прибыль в периоды повышенной ставки Selic.

Инвестиционная стратегия на 2024 год

В условиях роста ставок рекомендуется:

1. Диверсифицировать ресурсы между платформами для получения разных доходностей в зависимости от срока хранения
2. Учитывать уровень ликвидности — если нужен частый доступ, выбирайте 100% — 102% CDI сразу
3. Использовать комбинации — Neon для долгосрочного резервного фонда и 99Pay или Mercado Pago для краткосрочного капитала
4. Следить за обновлениями — поскольку ставки CDI меняются, лучший банк для вас сегодня может не быть таковым завтра

Итог: максимизация доходов

Вопрос “какой банк дает больше дохода” в 2024 году не имеет однозначного ответа. Neon лидирует по максимальной ставке (113% CDI), но требует двухлетнего ожидания. 99Pay предлагает 110% более доступно. Mercado Pago сочетает 105% с интеграцией в экосистему. Nubank, PicPay, Pagbank, Iti и Banco PAN обеспечивают 100% — 102% с мгновенным доступом.

Идеальный выбор зависит от вашего временного горизонта, объема инвестиций и потребностей в ликвидности. Независимо от выбранной платформы, перевод ресурсов из сбережений в любой из этих цифровых счетов дает реальный прирост в 2,5% — 5,5% в год — существенную разницу, которая с течением времени только увеличивается.

В условиях, когда важно максимизировать доходность, эти цифровые счета выступают не только как лучшие альтернативы, но и как ключевая стратегия сохранения и роста ваших сбережений в 2024 году.