Цифровые счета: лучший выбор для тех, кто ищет доходы выше сбережений в 2024 году

Инвестирование финансовых ресурсов умно становится все более актуальной задачей для бразильцев, особенно когда сбережения не приносят удовлетворительных доходов. В 2024 году ситуация значительно изменилась благодаря расширению цифровых платформ, предлагающих инвестиции с гораздо более конкурентоспособной доходностью. В этой статье анализируется, почему эти решения стали лучшим банком для сбережений и какие альтернативы являются лучшими на рынке.

Почему стоит отказаться от традиционных сбережений?

Сбережения работают по простой формуле: приносят 70% от ставки Selic плюс референтная ставка (TR), которая в настоящее время равна нулю. Это дает примерно 7,41% в год. Кроме того, доходность обновляется только раз в месяц, в день anniversary каждого вклада.

В отличие от этого, современные цифровые банки предлагают счета, доходность которых основана на CDI (Certificado de Depósito Interbancário) — индикаторе, который более точно отражает движения экономики. Когда такие счета приносят 100% или более CDI, годовая доходность достигает 10,40% и выше, что значительно отличается в долгосрочной перспективе.

Ключевое преимущество — ежедневное обновление доходности. Пока сбережения ждут дня anniversary вклада, счета, привязанные к CDI, учитывают прибыль каждый рабочий день, что позволяет быстрее накапливать проценты.

Как работает механизм CDI

CDI функционирует как ориентирующая ставка, отражающая среднюю стоимость межбанковских краткосрочных кредитов. В отличие от фиксированных сбережений, CDI динамично реагирует на изменения ставки Selic, делая его более чувствительным к экономической ситуации.

Когда продукт предлагает 105%, 110% или 113% CDI, это означает, что инвестор получает дополнительную маржу над базовой ставкой. Это возможно потому, что эти платформы инвестируют в государственные ценные бумаги и другие активы с низким риском, получая дополнительную доходность и передавая ее клиентам.

Обзор основных цифровых счетов в 2024 году

Nubank – лидер в простоте

Nubank предлагает платежный счет, который является лучшим банком для сбережений для тех, кто ценит безопасность. Депозиты размещаются в государственных ценных бумагах с доходностью 100% CDI. Важное отличие: капитализация происходит каждый рабочий день после 31-го дня, а не только раз в месяц.

Neon – прогрессивная доходность

Neon внедряет инновационную модель, при которой процент CDI постепенно увеличивается. Начинается с 100% и повышается до 113% после двух лет использования. Такой формат стимулирует удержание средств на платформе и поощряет лояльных клиентов.

PicPay – организация в «копилках»

С момента основания в 2012 году PicPay выделяется возможностью организовать сбережения по категориям. Приносит 102% CDI ежедневно. Практический пример показывает, что инвестиции R$ 1.000 на 24 месяца дают R$ 204,12, что значительно превышает R$ 129,29 у сбережений.

PagBank – предложение экосистемы PagSeguro

Интегрированный в сервисный пакет PagSeguro, PagBank предлагает счет с автоматической доходностью 100% CDI после 30 дней простоя средств.

Mercado Pago – выгода для подписчиков

В Mercado Pago базовая доходность составляет 100% CDI. Однако, участники программы лояльности Meli+ (programa de fidelidade do Mercado Livre) и с минимальным балансом R$ 1.000 ежемесячно могут повысить этот показатель до 105%.

99Pay – доходность для пользователей мобильности

Платформа мобильности 99 предлагает цифровой счет с доходностью до 110% CDI для остатков до R$ 5.000. При превышении этой суммы, сочетается 80% CDI с 110% для начального диапазона. Особенность — ежедневные доходы, включая выходные, а также кэшбэк за транзакции, например, за поездки.

Iti – инструмент Itaú для целей

Iti, от группы Itaú, предлагает уникальную функцию «Мои цели», которая приносит 100% CDI с первого рабочего дня. Работает как виртуальные «копилки» для организации финансовых целей.

Banco PAN – без максимального лимита

PAN отличается поэтапной моделью: в первые 30 дней приносит 10% CDI, затем — 100%. При минимальном балансе R$ 30, обеспечивает гибкость без верхнего лимита инвестиций.

Сравнительный анализ: какой банк лучше для сбережений?

Выбор зависит от индивидуальных приоритетов. Для максимальной чистой доходности Neon выигрывает с 113% CDI. Для удобства и безопасности — Nubank остается безусловным лидером. Те, кто ищет дополнительные преимущества, найдут в PicPay организацию по целям, а в 99Pay — встроенный кэшбэк.

Таблица сравнения показывает, что все восемь банков превосходят сбережения минимум на 2,99 процентных пункта в год, создавая существенные различия в долгосрочной перспективе.

Технические причины превосходства CDI

Сбережения используют статическую формулу: 70% Selic + TR. В то время как CDI динамично отражает реальную экономику, реагируя на изменения монетарной политики. Это означает, что в периоды высокой ставки Selic, как сейчас, продукты, привязанные к CDI, резко увеличивают доходность.

Кроме того, ежедневное обновление по сравнению с ежемесячным создает более мощный эффект сложных процентов. Один цент, приносящий доход ежедневно за год, даст больший результат, чем тот же цент, приносящий доход один раз в месяц.

Дополнительные преимущества, кроме доходности

Многие из этих счетов не ограничиваются чистой доходностью. Они предлагают: организацию расходов по категориям, кэшбэк за покупки и транзакции, интеграцию с экосистемами электронной коммерции, программы лояльности и отсутствие административных сборов.

Эти функции улучшают опыт управления финансами, делая эти продукты привлекательными даже для тех, у кого несколько банковских счетов.

Заключение: путь к лучшим доходам

В 2024 году полагаться только на сбережения — значит оставить деньги на столе. Цифровые банки, использующие CDI в качестве базы, стали надежным решением, предлагая доходность на 30%–52% выше традиционных инвестиций при равной безопасности.

Выбор лучшего банка для сбережений должен учитывать не только процент CDI, но и инструменты финансовой организации, дополнительные преимущества и пользовательский опыт платформы. В условиях высокой ставки процента максимизация доходов — не роскошь, а необходимость. Цифровые счета с автоматической доходностью — естественный этап развития этой стратегии, доступный любому бразильцу со смартфоном и интернетом.