Понимание блокировок по кредитным картам: почему ваш счет замораживается и когда деньги возвращаются

Когда вы проводите карту на заправке или регистрируетесь в отеле, иногда внезапно обнаруживаете, что деньги mysteriously исчезли с вашего счета? Это блокировка по кредитной карте — временное замораживание средств, которое появляется мгновенно, но может не сниматься в течение нескольких дней. Хотя такие блокировки выполняют важную функцию, они сбивают с толку миллионы потребителей, потому что механика включает три отдельные стороны, принимающие решения о ваших деньгах.

Как работают блокировки по кредитным картам: трехсторонняя система временных заморозок

Когда вы используете карту в ситуации, где окончательная сумма списания заранее неизвестна — заправка бензина, заказ обслуживания в отеле или заправка бака — продавец устанавливает временную блокировку на ваш счет. Эта система создана для защиты бизнеса от клиентов, не оплативших услуги, но сложность заключается в том, кто контролирует что.

Три участника каждой блокировки:

Сетевые операторы карт, такие как Visa, MasterCard, Discover и American Express, устанавливают максимальные лимиты. Блокировка по Visa не может превышать 30 дней. American Express более строгий — большинство карт ограничены 7 днями, хотя их продукты Bluebird и Serve позволяют до 15 дней. Это верхние границы, но они редко достигаются.

Ваш эмитент — банк или кредитный союз, который управляет вашим счетом — фактически определяет, как долго деньги будут недоступны. Здесь возникает наибольшее недоразумение, потому что разные учреждения имеют разные правила для разных продавцов. Ваш банк может снять блокировку на заправке за несколько минут, а в случае с отелем — оставить ее на два дня.

Продавцы устанавливают сумму блокировки, но именно здесь возникает важное заблуждение: они никогда не видят эти деньги. Они получают только ваш окончательный платеж. Если вы предварительно авторизовали $75 на заправке, но потратили только $45, разница возвращается вам — продавец никогда не трогает эти $75.

«Часто обвиняют продавцов в удержании средств потребителей, но это неправда», — объясняет Грей Тейлор, исполнительный директор Conexxus, которая устанавливает стандарты для магазинов и нефтеперерабатывающих предприятий. «Мы никогда не видим сумму блокировки. Это между потребителем, его банком и сетевым оператором карты.»

Техническая реальность: как ваш доступный баланс мгновенно уменьшается

Когда продавец запрашивает предварительную авторизацию, он электронным способом спрашивает у вашего эмитента: «Может ли этот человек оплатить примерно такую сумму?» Ваш эмитент резервирует эти деньги. Для кредитных карт ваш доступный кредитный лимит временно уменьшается. Для дебетовых карт — уменьшается доступный баланс.

Это происходит еще до того, как итоговая сумма покупки даже подсчитана. Вот в чем основная проблема — авторизация должна быть получена и обработана за миллисекунды, поэтому блокировки появляются на вашем счете почти мгновенно, хотя и являются временными.

Время блокировки: от минут до дней — что определяет, как долго ваши деньги будут заблокированы

Длительность варьируется очень сильно, потому что на нее влияют несколько факторов. Используете дебетовую карту с PIN на заправке? В большинстве случаев неиспользованная часть возвращается в течение минут. «Недавно мы протестировали, и приложение показало возврат остатка на текущий счет еще до того, как я сел в машину», — говорит Рави Суббария, менеджер по продуктам для чеков и платежей в PNC Bank.

Но срок зависит от:

• Типа карты: дебетовые карты с PIN обычно освобождаются быстрее, чем кредитные
• Метода транзакции: транзакции с PIN проходят по разным сетям, чем транзакции с подписью, что влияет на скорость
• Политики вашего банка: учреждения устанавливают свои сроки в рамках лимитов сетевых операторов
• Типа продавца: заправки обычно освобождают блокировки быстрее, чем отели или прокат автомобилей
• Дня недели: транзакции в выходные могут обрабатываться медленнее, чем в будние дни

В целом, большинство блокировок длится от одного до пяти дней, по данным аналитиков бизнеса — в среднем около двух дней. Некоторые эмитенты устанавливают разные правила для разных продавцов, поэтому блокировка на заправке может исчезнуть за несколько часов, а блокировка в отеле — оставаться на 48 часов после выезда.

Почему продавцы используют блокировки и что требуют сетевые операторы карт

Сетевые операторы карт требуют, чтобы при обработке платежа до определения окончательной суммы продавцы использовали блокировки или сами несли финансовые потери. «Если продавец не использует блокировки, он рискует большими штрафами за возвраты средств», — отмечает Тейлор. Сетевые операторы покрывают убытки и расходы по спорам, когда есть блокировки, перекладывая эту ответственность с продавцов.

Это объясняет, почему блокировки остаются стандартной практикой на заправках — они обычно составляют от $50 до $125 в зависимости от бизнеса. Продавцы устанавливают эти суммы, чтобы покрыть полный бак для больших автомобилей, и редко их меняют, даже когда цены на топливо колеблются.

Политика отелей: сдвиг в сторону более удобных для потребителя практик

Раньше в отелях при регистрации устанавливалась одна крупная блокировка за весь период проживания. Если вы бронировали на две недели, вся сумма за проживание сразу блокировалась. В последние годы произошли значительные изменения: многие отели теперь делают меньшие, повторяющиеся блокировки в течение вашего пребывания, а не одну крупную заранее. Это снижает нагрузку на доступный кредит у держателя карты.

Практические способы уменьшить или избежать блокировок по кредитной карте

Ваши возможности ограничены, но есть варианты:

Оплачивайте наличными на заправке. Самый простой способ — никакой блокировки, потому что оплата происходит сразу. Недостаток очевиден: такие заправки с наличными встречаются все реже.

Запросите ограниченную авторизацию. Перед проведением карты попросите оператора авторизовать вашу карту на конкретную сумму, например «$25 на колонке семь». Поскольку теперь сумма известна, блокировка не устанавливается. Обычно это можно сделать через интерком на колонке, хотя некоторые станции требуют зайти внутрь.

Используйте дебетовую карту с PIN. Эти транзакции проходят по другим сетям, и большинство эмитентов возвращают неиспользованные средства в течение часа — зачастую гораздо быстрее. MasterCard рекомендует возвращать излишки в течение 60 минут. Минус: транзакции с PIN могут иметь меньшую защиту от мошенничества, чем транзакции с подписью.

Обсудите заранее блокировки в отеле. Узнайте, какая сумма будет заблокирована, как часто она будет списываться, и есть ли возможность договориться. Некоторые отели могут пойти навстречу и снизить сумму.

Попросите увеличить временно кредитный лимит. Если вы путешествуете и боитесь, что блокировки съедят весь доступный лимит, заранее свяжитесь с вашим банком. Они могут временно увеличить лимит, хотя это может повлиять на ваш кредитный рейтинг из-за проверки.

Узнайте о вариантах депозита наличными. Некоторые отели требуют крупный наличный депозит вместо карты, другие позволяют оплатить заранее. Это нужно обсуждать заранее.

Итог: знание — сила

Блокировки по кредитным картам созданы для защиты продавцов в системе, где окончательная цена заранее неизвестна. Понимание того, кто контролирует что — ваш банк управляет сроками, продавцы устанавливают суммы, а сетевые операторы задают лимиты — помогает вам более эффективно ориентироваться в этих процессах. В следующий раз, когда будете оформлять кредитную карту или выбирать банк, задайте себе вопрос: «Как долго обычно у вас держатся блокировки?» — это разумный вопрос для осведомленного потребителя.