Открытое банковское обслуживание начало вмешиваться в отношения банков с клиентами

Скромный счет текущего депозита уже десятилетиями является краеугольным камнем системы финансовых услуг. Однако клиентов банков, управляющих всеми своими финансами через чековые и сберегательные счета в одном финансовом учреждении, становится все меньше.

В то же время все больше финтех-компаний превращаются из нишевых, однократных сервисов в полноценные финансовые экосистемы.

Как подробно описано в отчёте 2026 Тенденции дебетовых платежей совместно с аналитиком и специалистом по контенту Craig Lancaster, соучредителем Javelin Strategy & Research, появление открытого банкинга в сочетании с новыми платежными системами создало условия, в которых финансовым учреждениям приходится пересматривать давно устоявшиеся стратегии, чтобы оставаться в авангарде финансовой жизни своих клиентов.

Угрозы для счетов

Открытый банкинг получил значительное распространение во многих ведущих экономиках мира. Однако хорошо развитая финансовая инфраструктура США и рыночный подход регуляторов затруднили развитие формализованной системы открытого банкинга.

Хотя могут возникнуть споры о том, как и когда появится окончательный продукт, открытый банкинг в США неизбежен.

«Идея открытого доступа через API к данным и счетам — это не исчезнет», — отметил Wester. «Это может измениться в зависимости от того, как будут разрабатываться регуляции и как будет развиваться рынок, но в своей основе эта парадигма открытого банкинга, при которой у вас и у меня есть доступ к нашему банковскому счету и данным, останется. Клиенты этого хотят, малый бизнес — тоже, а корпоративные клиенты — тем более.»

Этот спрос на открытый банкинг во многом обусловлен функциональностью и эффективностью, которые предоставляют финтех-компании. Хотя устоявшаяся банковская модель в ближайшее время не исчезнет, традиционные банковские отношения уже не являются неотъемлемой частью взаимодействия многих потребителей с экономикой.

Например, традиционная модель P2P включала банковский счет потребителя, связанный с сервисами вроде Venmo или Cash App. Сейчас финтех-компании, такие как Venmo, предлагают счета с дебетовыми картами, которые могут работать независимо. Хотя многие из этих P2P-сервисов не предоставляют FDIC-страховку, для клиентов, ориентированных на удобство, это может не быть критичным.

Хотя эта тенденция не нова, она ускоряется. Это означает, что обычный банковский счет, а главное — отношения с клиентом, находятся под угрозой.

«Поскольку открытый банкинг сделал финансовые услуги более модульными для розничных потребителей — возможность иметь счета для выплат, сбережений, переводов друзьям, оплаты счетов, а возможно, и для покупок — наличие всего этого и возможность мгновенного доступа через стандарты открытого банкинга означают, что основной счет текущего депозита, то есть ваши отношения с основным финансовым учреждением, под угрозой», — отметил Wester.

Возвращение трения

Вместе с появлением новых игроков рынок дебетовых карт был нарушен за счет внедрения систем мгновенных платежей. Такие системы, как FedNow и RTP, набирают популярность в США, а преимущества мгновенного урегулирования становятся все более очевидными.

Однако более быстрые платежи создают ряд проблем, которые должны решать американские финансовые организации.

«Традиционно, идея трения в платежах считается негативной», — сказал Wester. «Но мы начинаем видеть, что трение имело свои преимущества. Когда все транзакции обрабатываются пакетами и проходят через ночное или двухдневное урегулирование, это позволяет выявлять подозрительные операции, мошенничество, случайные транзакции или ошибки.»

«Когда речь идет о мгновенном чистом урегулировании, деньги сразу списываются с вашего счета и урегулированы в реальном времени. Мы начинаем видеть, что по мере развития системы мгновенных платежей исключения по мошенничеству могут проходить через систему так же быстро, как и сама урегулировка.»

Поскольку многие финансовые учреждения еще не обладают необходимыми инструментами для управления мошенничеством в реальном времени, растет напряженность между развитием мгновенных платежей и необходимостью защиты клиентов.

Эта напряженность, вероятно, усилится, поскольку в розничных ситуациях приоритет будет отдаваться именно мгновенным платежам. Финансовым учреждениям, возможно, придется вновь вводить элементы трения, чтобы обеспечить полную защиту потребителей.

Возможности для злоупотреблений

Однако вместе с вызовами, связанными с появлением новых платежных систем, возникают и возможности. Одним из ключевых трендов является увеличение числа финансовых учреждений, участвующих в выплатах.

Выплаты от коммерческих и государственных структур обычно осуществлялись через протокол ACH, но многие системы дебетовых карт начинают получать распространение в этих случаях. Например, организация может использовать Visa Direct или Mastercard Move для прямого перевода денег на счет получателя.

«Это серьезно влияет на ACH», — отметил Wester. «ACH позволяет более быстрое урегулирование, но прямой дебет быстрее зачисляет деньги на счета клиентов, и это то, что хотят потребители. Особенно в случае выплат по страховым случаям при катастрофах — люди хотят получить свои деньги как можно скорее.»

Поскольку рынок выплат очень крупный, все больше финансовых компаний рассматривают эти услуги. Это может привести к значительным изменениям в восприятии дебетовых продуктов.

«Это не означает, что ACH исчезнет, — сказал Wester. — Но это означает, что существует значительный объем транзакций, которые могут проходить через эти системы прямого дебета. Если банки осознают это и начнут активно продвигать, потому что на этом они зарабатывают больше, — это станет зоной потенциальной эксплуатации со стороны банков. Думаю, в ближайшие 12–24 месяца произойдет много интересных событий.»

Игра на сильных сторонах

Эта динамичная ситуация требует от финансовых учреждений адаптации, чтобы соответствовать ожиданиям клиентов. Хотя регуляторные решения могут диктовать некоторые изменения, открытый банкинг — это гораздо больше, чем стандарт обмена данными.

Клиенты все больше хотят иметь связь со своим банком. В прошлом многие финансовые учреждения считали, что потребители нуждаются в банке больше, чем банк в них. Поэтому многие уделяли меньше внимания менее прибыльным счетам.

Однако по мере расширения выбора у потребителей, баланс сил сместился.

«Финансовым учреждениям нужно лучше работать над тем, чтобы видеть клиента на протяжении всего времени сотрудничества», — отметил Wester. «Иными словами, учитывать пожизненную ценность клиента — понимать, что клиенты, которые остаются с вами, растут вместе с вами, и их прибыльность тоже увеличивается. Они начинают с простого текущего счета, платят по счетам, затем берут кредитные карты, автокредиты, ипотеку и 401(k).»

Банки не должны оценивать прибыльность клиента по одному моменту времени, а должны предугадывать, как он будет развиваться, и проактивно предлагать решения.

«Если у меня счет через Venmo, Venmo не может предложить мне автокредит или ипотеку, — сказал Wester. — Банкам нужно играть на сильных сторонах — быть частью общего финансового здоровья клиента, а не просто предоставлять счет, застрахованный FDIC, и позволять оплачивать счета.»

Борьба за депозиты

В рамках этого изменения мышления многие финансовые учреждения должны пересмотреть свое отношение к системам дебетовых карт. Счет текущего депозита долгое время был основой финансового благополучия, а дебетовые продукты оставались практически без изменений десятилетиями. Сейчас ситуация меняется, поскольку все больше потребителей отказываются от традиционных банковских счетов.

«Это уже не так: «У меня есть деньги, я кладу их в банк, и банк — это мой способ получать все финансовые услуги», — отметил Wester. — Теперь это: «У меня есть деньги, я кладу их туда, куда хочу, и получаю к ним доступ как угодно — через устройство, компьютер или телефон. Я стал более зависим от различных связей, чем от конкретного банка.»

Это может иметь глубокие последствия для банков, поскольку они зависят от этих депозитов для предоставления кредитов. Еще больше ускорит этот процесс развитие таких инструментов, как стейблкоины, депозитные токены и криптовалюты, а также желание людей выводить деньги и вкладывать их в эти активы по разным причинам. По мере развития этих сценариев, банки придется бороться за эти депозиты еще усерднее.