Токенизация: от инструмента безопасности к платежам, готовым к будущему

Высокопрофильные утечки данных у крупных ритейлеров раскрыли личные номера счетов (PAN) тысяч потребителей, что стимулировало внедрение токенизации — решения, заменяющего чувствительные данные аккаунтов суррогатными значениями, защищая как потребителей, так и торговцев.

По мере масштабирования токенизации её преимущества оказались гораздо шире, чем просто предотвращение мошенничества. Торговцы часто отмечали значительный рост уровней авторизации. Но появление конкурирующих типов токенов, развитие агентного коммерции и изменение политик со стороны лидеров отрасли усложнили стратегию токенизации как никогда ранее.

В недавнем подкасте PaymentsJournal Киль Кук, главный менеджер по продуктам в IXOPAY, и Дон Апгар, директор по платежам у торговцев в Javelin Strategy & Research, обсудили преимущества токенизации и почему следующий этап изменений представляет собой возможность для торговцев взять управление своими платежами в свои руки.

Пути к авторизации

По мере роста спроса на токенизацию, сети карт внедрили сетевые токены, платежные провайдеры (PSP) начали выпускать собственные токены, а третьи стороны разработали универсальные токены для объединения экосистем. В течение некоторого времени отрасль гадала, какой формат в конечном итоге победит.

«Различные формы токенизации изначально рассматривались как конкурирующие сценарии «это или то», — сказал Кук. — Но со временем, особенно к 2025 году, я понял, что на самом деле эти подходы лучше работают вместе. В конечном итоге, когда речь идет о платежных данных, мы говорим об уровнях авторизации. Сетевые токены — это надежный источник, и обычно они повышают вероятность избегания мягких отказов.»

«Но все же есть ситуации, когда сетевой токен может не сработать или не быть наиболее подходящим платежным данным», — добавил он. «Те, кто умеет быстро переключаться обратно на PAN при необходимости, — те и выиграют. Чем больше у вас путей для получения уровней авторизации, тем лучше.»

Помимо безопасности и преимуществ в авторизации, токены являются постоянными. Они остаются актуальными даже при истечении срока действия или замене основной карты. Это снижает количество ненужных отказов в сценариях с сохраненными платежными данными и повторными платежами.

Токены также могут служить универсальным средством для P2P, эквайеров и регионов. В сочетании с платформами оркестрации платежей они обеспечивают операционную гибкость и значительные показатели эффективности.

Все эти преимущества делают токенизацию основой современной платежной инфраструктуры. Однако быстрое внедрение также выявило новые проблемы для торговцев.

«По мере развития торговой среды и перехода потребителей к омниканальности и мобильным устройствам, торговцы выбирали лучших поставщиков и иногда сталкивались с множеством стеков токенизации», — сказал Апгар. — «Когда теперь нужно сменить PSP или изменить канал продаж или подключить другого поставщика, это становится настоящей проблемой, если у вас нет контроля над токеном.»

Вопрос владения

Для малых предприятий, только начинающих работу, владение токенами редко стоит на первом месте. Платежные услуги часто включены в общие издержки ведения бизнеса.

«Обычно проблема возникает только тогда, когда у их PSP возникают сложности, например, простои или запуск новой технологии, которой их PSP не обладает», — сказал Кук. — «Тогда они начинают искать смену и понимают, что не имеют полномочий принимать такие решения; им нужно разрешение их провайдера, чтобы перенести свои данные.»

«В этот момент возникает вопрос: «Вы владеете своими данными? Контролируете ли вы их? Можете ли вы сделать все необходимое для повышения эффективности, увеличения прибыли, узнаваемости бренда и обеспечения надежной связи с платежной системой?»» — отметил он.

Этот расчет меняется по мере расширения и интеграции нескольких PSP. На этом этапе владение токенами напрямую влияет на переносимость, маршрутизацию и переговорные возможности. Короче говоря, тот, кто контролирует токен, управляет важнейшими аспектами платежных отношений.

«Насколько автономии вы хотели бы иметь в своих платежных решениях?» — спросил Кук. — «Это поможет понять, насколько важно для вас владение собственными данными. Те, кто владеет своими платежными данными, владеют своей судьбой.»

Мандат на токенизацию

Платежные данные остаются чрезвычайно мощными и все более сложными для защиты на фоне роста сложности мошенничества. Чтобы усилить защиту, Mastercard обязалась токенизировать все транзакции электронной коммерции к 2030 году.

Хотя многие поддерживают идею этого мандата, торговцы сталкиваются с его практическими аспектами. Кредитные карты по-прежнему широко используются в 2030 году, и эмитенты продолжат предоставлять PAN потребителям.

Однако роль PAN, вероятно, снизится в жизненном цикле транзакций. Этот сдвиг делает универсальную, управляемую торговцами токенизацию необходимой — не только для защиты клиентов, но и для соблюдения PCI.

«Мандат 2030 года скорее требует преобразования PAN в сетевой токен, потому что я не вижу полного исключения PAN из экосистемы к тому времени», — сказал Кук. — «Цифровые кошельки продолжат расширяться, поскольку торговцы начнут получать больше сетевых токенов через каналы, находящиеся вне их контроля.»

«Но все равно будут ситуации, когда человек, не принявший цифровой кошелек и использующий свой PAN, попытается провести транзакцию», — добавил он. — «В таких случаях ответственность за преобразование PAN в сетевой токен ляжет на торговца, когда он их получит.»

Развитие агентного доверия

Более проактивная стратегия токенизации становится критически важной по мере приближения к новой точке перелома в платежной экосистеме: росту агентного ИИ. Эти автономные агенты готовы стать основным интерфейсом для покупок.

«Мы переходим от одного платежного данных — исторически PAN — к множеству платежных данных и видимости их источников», — сказал Кук. — «Как понять, чему доверять, а чему — нет? Как отличить агентного агента с разрешением от бота, который заходит на ваш сайт?»

«Одна из главных задач — обеспечить, чтобы у вас как у торговца были ваши данные в формате, позволяющем агенту их взять и передать потребителю на другой стороне поиска», — отметил он. — «Отсутствие правильного формата или невозможность их получить — это серьезная проблема для поддержания связи с потребителем, когда появляется новый посредник, управляющий взаимодействием.»

Это подчеркивает новую ключевую проблему — доверие. Торговцы должны подтверждать не только потребителя, но и агента ИИ, действующего от их имени, а также разрешения и намерения за каждой транзакцией. Для этого потребуется новая инфраструктура, способная оценивать и управлять агентным риском.

Токены могут сыграть важную роль, создавая рамки для агентской деятельности. Торговцы должны начать подготовку к поддержке токенов, готовых к агентной среде.

«Помните, это просто другая версия сетевого токена — это платежные данные», — сказал Кук. — «Универсальная токенизация должна рассматриваться как «я собираюсь столкнуться с потоком платежных данных, закрепленных схемой. Я не контролирую их использование, не контролирую отношения; эти вещи не созданы с учетом меня. Что создано с учетом меня? Какой у меня инструмент для закрепления себя?» — это универсальная токенизация.»

«Это тот план, который я бы предложил торговцам для защиты себя», — добавил он. — «Обеспечить видимость, кто есть кто, и иметь возможность интегрировать это прямо в свою экосистему без необходимости перестраивать всю платежную инфраструктуру, чтобы оставаться актуальными в мире агентной коммерции.»

Меняются тактики

Быстрое развитие платежей — особенно ускорение генеративного и агентного ИИ — создало срочную необходимость для многих торговцев модернизировать свои системы. Хотя внедрение новых технологий важно, стратегия должна оставаться взвешенной.

«Если вернуться на 10 лет назад, мы были в той же ситуации с токенизацией: все спешили внедрять ее как временную меру безопасности — только чтобы понять позже, что мне нужна более комплексная стратегия использования токенов и их преимуществ за пределами безопасности», — сказал Апгар.

«То же самое происходит и с ИИ», — добавил он. — «Мой совет торговцам — замедлите темп и разберитесь, что ИИ значит для вашего бизнеса, ваших клиентов и безопасности данных — и разработайте стратегию по всему этому.»

В основе любой дорожной карты по токенизации должна лежать миссия компании: защита клиентов, оптимизация работы и контроль в динамичной среде.

«Речь идет о том, что потребитель совершает покупку, а торговец получает платежные данные и сохраняет связь с клиентом для программ лояльности, безопасности и других целей», — сказал Кук. — «Это то, что мы делали всегда; тактика просто меняется. Это управление изменениями. Обращаете ли вы внимание на происходящие изменения? Видите ли вы постепенные корректировки и адаптируетесь ли вы к ним?»

«Если у вас жесткий подход к обработке платежей, это может привести к негативным последствиям», — отметил он. — «В конце концов, никто не знает, что ждет за линией 2030 года. Лучшее, что вы можете сделать — это создать гибкую, подготовленную к будущему платежную систему, чтобы быть готовым к любым платежным данным, которые появятся на другой стороне.»