Несмотря на проникновение финтеха, банки могут оставаться основным выбором для МСП

Для многих владельцев малого бизнеса рабочий день не заканчивается, когда уходят клиенты. Он продолжается допоздна — вход в несколько панелей управления, экспорт таблиц, сверка транзакций и попытки разобраться в разбросанных финансовых данных.

Отсутствие централизованного решения вынуждает многих соединять воедино сеть банков, финтех-приложений, платежных процессоров и бухгалтерских инструментов, чтобы просто держать бизнес на плаву. Сверка этих разрозненных систем стала обузой для торговцев, которые уже и так работают в условиях нехватки ресурсов.

Эта растущая сложность влияет не только на самих торговцев. По мере расширения финансовых связей малого бизнеса с несколькими провайдерами — и по мере уменьшения количества физических точек банковского взаимодействия — финансовым учреждениям становится все сложнее устанавливать значимые связи с этим сегментом. То, что раньше было бизнесом, основанным на отношениях, рискует превратиться в транзакционный.

В недавнем подкасте PaymentsJournal Eleanor Bontrager, вице-президент по управлению продуктами в Fiserv, и Don Apgar, директор по платежам для торговцев в Javelin Strategy & Research, обсудили, как банки все еще имеют преимущество в сфере финансовых услуг для малого бизнеса. Однако многим финансовым институтам придется изменить свои стратегии, чтобы стать централизованным финансовым центром, которого все чаще ожидают малые предприятия.

Исключение таблиц

Хотя финансовое управление критически важно для любого бизнеса, это лишь одна из его сторон. Чем больше времени владельцы бизнеса тратят на управление финансами, тем меньше у них остается времени на другие ключевые задачи.

По мере развития цифровых платежей торговцы используют все более широкий набор инструментов для предоставления ожидаемых клиентами платежных и финансовых услуг. В результате владельцы малого бизнеса часто собирают разрозненные решения, которые никогда не были предназначены для совместной работы.

«Им приходится анализировать разрозненные данные, полученные из этих инструментов, и пытаться представить, как может выглядеть их денежный поток», — сказал Bontrager. «Многие даже не используют полноценные инструменты, а работают с Excel. Они буквально садятся с ручкой и бумагой, пытаясь понять, какие деньги ожидают поступления и какие — расхода, и что это значит для их бизнеса».

В условиях этих сложностей торговцы не хотят добавлять еще больше инструментов. Вместо этого они ищут упрощенное решение, которое обеспечит беспрепятственные, прозрачные транзакции и даст целостное представление о денежном потоке.

Стоимость остается важным фактором. Однако многие торговцы охотно инвестируют в единую платформу, которая снизит административную нагрузку и уменьшит ошибки, характерные для ручных процессов.

«Недавние исследования показывают, что малые предприятия в среднем тратят 25 часов в неделю только на управление данными между различными финансовыми приложениями», — сказал Apgar. «Они не делают этого во время работы магазина, это — семейное время, после работы и по выходным, когда люди создают таблицы и изучают бумажные выписки».

«Данные с точки продаж должны быть сверены с банковской выпиской», — добавил он. «У них есть зарплата, которую нужно выплатить, поставщики должны получить оплату, и эти счета должны быть сверены с запасами. Много движущихся частей».

Все их финансовые яйца в одной корзине

Эти факторы побуждают SMB все чаще искать единственное финансовое место. Ирония в том, что такое желание часто возникает из-за сложности, связанной с поддержанием нескольких финансовых связей — владельцы бизнеса теперь нуждаются в централизованном центре денежных потоков, который объединяет их счета и функции.

Хотя такое решение не устранит все внешние связи, оно дает торговцам важную опору. После подключения к централизованной платформе банки хорошо позиционированы, чтобы выделиться и углубить отношения со своими SMB-клиентами.

«В целом, деньги движутся быстрее внутри финансовых учреждений, поэтому у них есть явное преимущество», — сказал Bontrager. «Это то, что нужно и чего хотят малые бизнесы — чтобы платежи проходили легко и быстро. Они также хотят иметь надежные, доверительные отношения. В банковской среде защита от мошенничества и рисков встроена в этот опыт».

«Когда мы думаем об идеальном решении, это — использование некоторых аспектов финтех-решений и предоставление их через канал FI», — сказала она. «Например, многие малые бизнесы предпочитают использовать кредитные карты для всех расходов. Возможность делать это через платежное приложение, а не только через текущие счета DDA. Это важно, чтобы все это было объединено для удобства малого бизнеса».

Объединение банковских и финтех-отношений в один центр может показаться противоречивым, учитывая пословицу о том, что не стоит класть все яйца в одну корзину. Однако диверсификация инвестиционного портфеля для снижения риска принципиально отличается от оптимизации банковской инфраструктуры малого бизнеса для повышения эффективности и ясности.

«Когда мы говорим о том, чтобы все яйца были в одной корзине, мы не подразумеваем, что финучреждения должны стать универсальным магазином и предоставлять все возможные финансовые услуги», — сказал Apgar. «Речь идет о том, чтобы иметь все финансовые данные в одной корзине настолько, насколько это возможно, чтобы данные могли обмениваться».

«Даже если бизнес использует некоторые финтех-сервисы, архитектура API, которая сегодня широко распространена, облегчает обмен данными, и FI может предложить полную картину финансового состояния и денежного потока малого бизнеса — и стать его основным партнером», — добавил он.

От сборщика данных к доверенному советнику

Данные стали центральным элементом современных финансовых услуг, поскольку помогают организациям персонализировать свои предложения в цифровой среде.

«Может быть так много данных; важно уметь преобразовать их в своевременные, точные советы, которые помогают малому бизнесу предвидеть риски или видеть возможности», — сказала Bontrager. «Это становится все более ожидаемым. Например, «В следующей неделе у вас может быть отрицательный денежный поток» или «Похоже, ваши доходы растут, планируете открыть второй филиал? Можем помочь с этим?»»

Однако решения, предоставляющие такие действенные инсайты, пока ограничены. Исторически многие финучреждения не рассматривали сегмент SMB как стратегический приоритет. Мелкие торговцы часто попадали в категорию потребительских продуктов или обслуживались коммерческими и казначейскими решениями, предназначенными для гораздо больших предприятий.

Традиционная стратегия для малого бизнеса — в основном построенная на работе с филиалами и кредитовании малого бизнеса.

«Есть гораздо больше возможностей для развития», — сказала Bontrager. «Уметь встречать малый бизнес там, где он есть, и предоставлять решения для платежей, получения платежей, сверки и автоматизированных рабочих процессов. Предоставление таких решений — ключ к тому, чтобы сохранять и развивать отношения с малым бизнесом».

«Этот аспект отношений всегда будет очень важен, но для поддержания этих связей необходимо иметь отличное цифровое решение с точки зрения платежей и receivables», — добавила она. «Чем больше данных о малом бизнесе у них будет, тем лучше они смогут обслуживать своих клиентов».

Стать центральным финансовым центром

Хотя комплексные платформы для SMB быстро становятся рыночным стандартом, многие финучреждения не обладают инфраструктурой или ресурсами для их внутренней разработки и внедрения.

Этот момент — переломный. Чтобы выделиться на насыщенном рынке, банки должны переосмыслить и модернизировать свои стратегии в сфере малого бизнеса.

«Реальность такова, что клиенты уже заполняют эти пробелы самостоятельно», — сказал Apgar. «Вместо того чтобы ждать, пока сможете полностью построить все внутри, разумно стратегически сотрудничать с правильными партнерами, чтобы создать полноценное цифровое решение — как с точки зрения сервиса, так и с точки зрения данных — и предоставлять ключевые инсайты, которые ищут бизнесы».

Первый шаг прост: слушать. Вовлекая клиентов малого бизнеса и понимая их боли, банки обнаружат общие темы — например, необходимость в интуитивных рабочих процессах, упрощающих платежи, получение и управление денежными потоками.

Главная цель — предложить решение, которое поможет владельцам малого бизнеса сосредоточиться на росте, а не на управлении финансовой сложностью. Для многих банков достижение этой цели потребует стратегических партнерств и внешней поддержки.

«Подумайте, откуда могут прийти эти партнеры, чтобы помочь им быстро вывести решение на рынок и удовлетворить потребности малого бизнеса», — сказала Bontrager. «Если они смогут предоставить ключевые инсайты, которые ищут малые бизнесы, то у финучреждения появится ценная база данных, и оно сможет использовать эти инсайты для принятия лучших решений по рискам и кредитованию».

«Возможности решений сегодня очень много», — добавила она. «Все сводится к тому, чтобы понять проблему, определить, кто их клиенты малого бизнеса и что им нужно, и предложить решения, которые удовлетворят их потребности».