Банк Центральний Філіппін (БСП) оприлюднив добровільні настанови щодо використання штучного інтелекту банками та операторами е-гаманців через Меморандум № M-2026-031, який встановлює мінімальні наглядові очікування для відповідального впровадження ШІ. Настанови розглядають, як фінансові установи мають поводитися з ШІ-системами, які вже аналізують платіжні шаблони, перевіряють ідентичність клієнтів і виявляють шахрайство по всіх Філіппінах. Заступниця керівника БСП Лінь Хав’єр у пресрелізі вівторка, 14 липня, заявила, що ці принципи допомагають установам впроваджувати інновації, одночасно зменшуючи небажані наслідки від технологій ШІ. Меморандум запроваджує принципи управління, поки використання ШІ розширюється у філіппінських фінансових сервісах: опитування БСП за 2024 рік показало, що 44% установ, які відповіли, вже запровадили принаймні одну ШІ-систему.
БСП запроваджує принципи STARS для управління ШІ-системами
БСП представив п’ять принципів управління, підсумованих абревіатурою STARS: sustainability (сталість), transparency (прозорість), accountability (підзвітність), responsibility (відповідальність) і security (безпека). Заступниця керівника Лінь Хав’єр заявила, що STARS дає фінансовим установам принципи для інновацій із пом’якшенням небажаних наслідків від технологій ШІ. Меморандум вимагає, щоб клієнтів повідомляли, коли ШІ-вихід використовується в продукті чи процесі, а установи розкривали відповідні обмеження, коли результати ШІ можуть бути неправильно витлумачені або використані не за призначенням. Користувачі мають мати змогу поставити питання про те, як було отримано результат, і чому була надана рекомендація.
У опитуванні БСП за 2024 рік 21 із 48 фінансових установ, які відповіли, запровадили принаймні одну ШІ-систему, тоді як 60% включили ШІ або машинне навчання до своїх технологічних дорожніх карт. Серед поширених застосувань — моніторинг шахрайства та протидії відмиванню грошей, електронні перевірки know your customer (KYC), оцінка кредитного ризику, персоналізовані рекомендації продуктів і інструменти генеративного ШІ. GCash повідомив, що ШІ та машинне навчання допомагають виявляти шахрайство, ризики відмивання грошей та несанкціонований доступ, а також аналізувати шаблони транзакцій, щоб визначати придатність сервісу. UnionBank використовує ШІ в чатботах для клієнтів, щоб допомагати працівникам ухвалювати рішення щодо рахунків, і для виявлення шахрайства в режимі реального часу.
Фінансові установи мають зберігати людський контроль у рішеннях на основі ШІ
У меморандумі БСП зазначено, що люди залишаються остаточно підзвітними за рішення, ухвалені за допомогою ШІ. Настанови передбачають, що хоча ШІ-системи надають рекомендації, остаточно підзвітними за рішення є люди, а вихід ШІ не має замінювати або зменшувати людську відповідальність. БСП не забороняє прямо використовувати ШІ в кредитних рішеннях, дозволяючи алгоритмам аналізувати дохід позичальника, транзакції, платіжну поведінку або інші дані та рекомендувати, чи варто схвалювати або відхиляти заявки.
Фінансові установи не можуть залишити остаточну відповідальність машинам і повинні запровадити запобіжники, чітко визначити власників ШІ-систем і контролювати результати на наявність помилок та несправедливих наслідків. Банки та е-гаманці мають підтримувати людський контроль протягом усього процесу, де рішення підтримується ШІ, причому особи або команди залишаються підзвітними за остаточні рішення.
БСП розглядає запобігання упередженості в даних для навчання ШІ
БСП у своєму меморандумі визнав, що ШІ-системи можуть підтримувати упередження, що призводить до несправедливих практик та виключення людей із доступу до фінансових продуктів і послуг. Цей ризик виникає, коли моделі ШІ навчають, використовуючи неповні, неточні або нерепрезентативні дані, що потенційно може ставити в гірше становище позичальників із низькими доходами, меншин, вразливих споживачів або людей із обмеженим доступом до формальних фінансових послуг.
БСП рекомендував, щоб навчальні дані були добре підготовлені, добре представлені та вільні від несанкціонованого втручання, а також щоб ШІ-системи не спричиняли шкідливих наслідків для будь-якої демографічної групи, зокрема для меншин або вразливих груп. Установи мають захищати персональні дані, надавати зрозумілі механізми opt-in або opt-out, де це доречно, і моніторити системи на наявність галюцинацій — випадків, коли генеративний ШІ продукує неправдиву або вигадану інформацію.
Настанови залишаються добровільними, без дедлайну для виконання
БСП обрав добровільні рекомендації, засновані на принципах, оскільки установи суттєво різняться за розмірами, технологічними можливостями та тим, наскільки широко вони застосовують ШІ. Настанови не є обов’язковими: фінансовим установам радять, але їх не зобов’язують прямо впроваджувати їх. Наразі немає конкретного дедлайну щодо дотримання вимог або штрафу за відмову від впровадження формальної рамки управління ШІ.
БСП заявив, що відстежуватиме розвиток у цій сфері і, коли буде потрібно, видаватиме відповідні регуляції або політики для сприяння інноваціям та збереження стабільності й конкурентоспроможності фінансової системи, залишаючи відкритою можливість, що чинні добровільні настанови з часом можуть стати основою більш обов’язкових правил.
Поширені запитання
Чи може ШІ відхилити заявку на банківську позику на Філіппінах?
ШІ може аналізувати дані позичальника та рекомендувати схвалити або відхилити позику, але БСП вимагає, щоб люди залишалися остаточно підзвітними за фінальні рішення. Фінансові установи не можуть покладати відповідальність лише на машини та мають зберігати людський контроль, запроваджувати запобіжники й моніторити результати ШІ на наявність помилок та несправедливих наслідків.
Що банки Філіппін мають розкривати про свої ШІ-системи?
Банки та оператори е-гаманців повинні повідомляти клієнтів, коли вихід ШІ використовується в продукті чи процесі, і розкривати відповідні обмеження, зокрема коли результати можуть бути неправильно витлумачені або використані не за призначенням. Користувачі мають мати змогу ставити питання про те, як були отримані результати, і чому були надані рекомендації — згідно з Меморандумом БСП № M-2026-031.
