Từ việc giữ coin đến kế hoạch tài chính gia đình truyền đời: Kế hoạch tài chính thực tế của những người nắm giữ XRP

大多数加密货币投资者的终局是一样的——等待价格涨到目标价，然后全部卖出。但这个逻辑存在一个致命漏洞：一旦卖出，你就要面对税务和市场时机选择的风险，最终的钱往往花得比预期快。

Digital Ascension Group的CEO Jake Claver提出了一个不同的思路：停止规划卖出，开始规划财富保有。

富人的真实做法：资产而非现金

传统理财建议你存钱、投资股票、买房退休。但高净值人士采用另一套策略——他们持有升值资产，然后以资产为抵押进行融资。

在机构级加密借贷兴起之前，这套方法主要应用于股票和房产。现在，你也可以用XRP做同样的事：

核心逻辑：

• 持有XRP，让它继续升值
• 以XRP为抵押获得贷款（通常30-50%的LTV）
• 贷款的利息支出和生活成本由贷款覆盖
• XRP继续增长，同时你获得了无需缴税的流动性

具体案例拆解

假设XRP涨到100美元，你持有10,000个token（总价值100万美元）：

向机构借出30%的抵押品价值 → 获得30万美元贷款

这笔贷款的用途：

• 支付贷款利息（假设年利率5-8%，即1.5-2.4万美元）
• 剩余部分约27-28.5万美元用于生活开支
• 关键：这笔钱不是收入，不需要缴纳所得税

同时，你的XRP继续在账户中增长。如果它涨到150美元，你的抵押品现在值1500万美元，贷款占比更低，风险也更小。

风险点：为什么要结构化持有

Claver强调了一个常被忽视的问题：个人名义持有大额资产意味着什么？

• 诉讼风险（出事时资产可能被冻结）
• 审计风险（IRS对大额加密持有者关注度高）
• 继承税问题（美国部分州继承税高达40%以上）

解决方案是结构化：

• 将资产放入Wyoming LLC（该州对资产隐私和继承税友好）
• 使用机构级冷钱包进行保管
• 提前做好这些准备（市场起飞前布局最安全）

这个策略的核心差异

传统投资者：XRP涨到100美元 → 卖出 → 缴税 → 拿到60-70万美元（视税率而定）→ 投入房产或理财产品

链上财富玩家：XRP涨到100万美元 → 抵押30% → 获得流动性 → 原资产继续增值 → 代际传承

第二条路径的优势在于复利效应：资产持续增长，而融资成本远低于资产增速。

时间窗口的重要性

这套方案最怕的是行情已经起来了才去布局。现在提前设置好LLC结构、联系机构借贷方、做好税务规划，等市场起来时你才能快速执行，而不是手忙脚乱。

未来几年，真正的财富差距不在于收益率，而在于这些细节的提前准备。