Hiểu Quy Tắc 40 Credits trong Bảo Hiểm Xã Hội: Điều Gì Xảy Ra Nếu Bạn Thiếu?

Hàng triệu người Mỹ dựa vào An sinh xã hội để có thu nhập khi nghỉ hưu, nhưng không phải ai cũng đủ điều kiện. Con đường để yêu cầu các khoản trợ cấp này đòi hỏi phải đáp ứng hai điều kiện chính: đạt tuổi 62 và tích lũy 40 tín chỉ thông qua hệ thống đóng góp của An sinh xã hội. Nhưng chính xác những tín chỉ này là gì, và quan trọng hơn, nếu bạn không thể đạt được con số kỳ diệu đó thì sao?

Phân tích về 40 Tín Chỉ cho An Sinh Xã Hội

Hệ thống An sinh xã hội hoạt động dựa trên các khoản đóng góp chứ không chỉ dựa vào đơn xin. Người lao động và nhà tuyển dụng liên tục đóng góp cho chương trình qua thuế lương, và Cơ quan An sinh xã hội theo dõi các khoản đóng góp của từng cá nhân bằng hệ thống gọi là quý bảo hiểm—về cơ bản, là thước đo xác định ai sẽ nhận được thanh toán.

Bạn tích lũy một quý bảo hiểm cho mỗi $1,810 bạn kiếm được trong năm 2025, với tối đa bốn quý có thể đạt được trong mỗi năm dương lịch. Điều này có nghĩa là nếu bạn kiếm được $7,240 trong năm, bạn đã đạt tối đa bốn quý cho năm đó, dù bạn mất bao lâu để kiếm được số tiền đó—mười hai tháng hay chỉ vài tuần.

Thời Gian: Bao Nhiêu Năm Để Đạt 40 Tín Chỉ?

Vì bạn chỉ có thể tích lũy bốn quý mỗi năm, để đạt ngưỡng 40 tín chỉ, tối thiểu bạn cần 10 năm. Tuy nhiên, điều này không nhất thiết có nghĩa là bạn phải làm việc liên tục trong một thập kỷ. Các tín chỉ của bạn phụ thuộc hoàn toàn vào số tiền bạn kiếm được, không phải việc bạn làm việc mỗi quý hay duy trì công việc đều đặn hàng năm.

Sự linh hoạt nằm ở đây: bạn có thể làm việc cường độ cao trong vài năm, tích lũy nhanh chóng bốn quý, rồi tạm nghỉ việc—bạn vẫn giữ được các tín chỉ đã tích lũy. Không có thời hạn hết hạn sau khi tín chỉ được cấp, điều này cho phép bạn xây dựng đủ 40 tín chỉ theo tốc độ của riêng mình trong một khoảng thời gian dài hơn.

Nếu Bạn Không Tích Lũy Đủ 40 Tín Chỉ Thì Sao?

Hậu quả khá rõ ràng: nếu không đạt 40 quý bảo hiểm, bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp hưu trí của An sinh xã hội. Ngay cả thiếu một tín chỉ cũng khiến bạn bị loại khỏi danh sách—SSA duy trì các yêu cầu ngưỡng nghiêm ngặt mà không có ngoại lệ hay cách xoay sở.

Tuy nhiên, bức tranh không hoàn toàn ảm đạm. Nếu bạn không thể đáp ứng yêu cầu 40 tín chỉ, vẫn có các con đường thay thế:

Trợ cấp Bệnh tật: Bạn có thể đủ điều kiện nhận Bảo hiểm Bệnh tật của An sinh xã hội với ít hơn 40 tín chỉ, mặc dù số chính xác phụ thuộc vào tuổi của bạn khi bắt đầu. Người lao động dưới 24 tuổi cần chỉ sáu tín chỉ tích lũy trong vòng ba năm trước khi bị bệnh. Những người từ 31 tuổi trở lên phải có ít nhất 20 tín chỉ trong mười năm ngay trước khi nộp đơn.

Trợ cấp Người sống sót: Nếu bạn là vợ/chồng hoặc con phụ thuộc của người lao động đã qua đời, bạn có thể nhận trợ cấp người sống sót ngay cả khi người đó chưa tích lũy đủ 40 tín chỉ, tùy thuộc vào tuổi của họ khi qua đời.

Theo Dõi Hồ Sơ của Bạn

Để tránh những bất ngờ, hãy tạo và thường xuyên kiểm tra tài khoản mySocialSecurity trên ssa.gov. Điều này cung cấp quyền truy cập minh bạch vào hồ sơ thu nhập của bạn và giúp bạn xác minh rằng tất cả lịch sử làm việc của mình đã được ghi nhận đúng cách. Nhiều người phát hiện ra những sai lệch sau nhiều năm—việc chủ động kiểm tra ngay bây giờ giúp tránh thất vọng khi bạn cần các khoản trợ cấp này nhất.

Cấu trúc 40 tín chỉ tồn tại để đảm bảo chỉ những người có sự gắn bó đáng kể với lực lượng lao động mới có thể truy cập các khoản trợ cấp hưu trí, nhưng hiểu rõ các quy tắc này từ trước giúp bạn có thể lên kế hoạch phù hợp thay vì phát hiện ra giới hạn sau này.