Cuộc Khủng Hoảng Tài Chính Im Lặng: Tại Sao 1 trong 10 Gia Đình Ở Hoa Kỳ Bắt Đầu Từ Dưới Zero

Bạn có thể kiếm được tiền kha khá mà vẫn không nhận ra rằng bạn đang thua lỗ về tài chính. Theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang từ năm 2019, khoảng 13 triệu hộ gia đình ở Mỹ—khoảng 10,4% dân số—có giá trị tài sản ròng âm. Đó là khoảng 1 trong 10 gia đình bắt đầu từ một vị trí thâm hụt.

Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng năm 2022 đã tiết lộ một điều còn đáng chú ý hơn: các gia đình ở tầng lớp tài sản thấp nhất có giá trị tài sản ròng âm trung bình là -$5,300, một cải thiện đáng kể so với -$15,700 vào năm 2019. Tuy nhiên, hàng triệu người vẫn hoạt động dưới mức không. Dữ liệu của Văn phòng điều tra dân số Mỹ xác nhận rằng ít nhất một phần mười số hộ gia đình có tài sản gần bằng không, nghĩa là họ không sở hữu gì ngoài các khoản nợ của mình.

Ai Thực Sự Rơi Vào Cái Bẫy Này?

Mô hình này không phải ngẫu nhiên. Những người sống với giá trị tài sản ròng âm thường có những đặc điểm chung:

Khó khăn về thu nhập: Thu nhập trung bình cho các gia đình trong tình huống này dao động khoảng 39,700 đô la—khoảng 33% thấp hơn so với mức trung bình quốc gia là 59,000 đô la.

Yếu tố tuổi tác: Người Mỹ trẻ tuổi dường như bị ảnh hưởng không tương xứng. Các sinh viên mới tốt nghiệp mang theo 60.000 đô la tiền vay sinh viên trong khi kiếm được 45.000 đô la hàng năm và duy trì khoản tiết kiệm tối thiểu là ví dụ cho cái bẫy – thu nhập ổn định trên giấy tờ, nhưng giá trị ròng thì chắc chắn âm.

Khoảng cách giàu nghèo: Các cộng đồng thiệt thòi và những người gặp khó khăn về kinh tế trong lịch sử xuất hiện thường xuyên hơn trong những thống kê này, phản ánh sự chênh lệch giàu nghèo theo chủng tộc và thế hệ kéo dài trên toàn nước Mỹ.

Cách Nhận Biết: Tính Toán Vị Trí Thực Của Bạn

Hầu hết mọi người chưa bao giờ thực sự tính toán giá trị tài sản ròng của họ. Dưới đây là cách tiếp cận đơn giản:

Bên tài sản của phương trình:

• Số dư tài khoản ngân hàng (kiểm tra và tiết kiệm)
• Quỹ hưu trí (401(k), tài khoản IRA)
• Danh mục đầu tư (cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ)
• Giá bán nhà (trừ đi khoản vay còn lại)
• Giá trị xe vượt quá khoản vay còn lại
• Tài sản sưu tầm hoặc tài sản có giá trị khác

Bên nghĩa vụ:

• Nợ thế chấp còn lại
• Vay tự động
• Số dư thẻ tín dụng
• Số tiền vay sinh viên
• Vay cá nhân
• Hóa đơn y tế outstanding

Trừ tổng nợ phải trả khỏi tổng tài sản. Nếu số này là âm, bạn đang nằm trong số 13 triệu hộ gia đình Mỹ đang trải qua tình huống này.

Tại sao những con số quan trọng hơn bạn nghĩ

Tài sản ròng trung bình của hộ gia đình Mỹ vào năm 2022 khoảng 192.900 USD. Nếu con số của bạn là âm hoặc gần bằng không, bạn đang nằm trong phân khúc tài sản thấp hơn - không phải để đánh giá, mà là dữ liệu.

Ngữ cảnh là điều quan trọng. Một người 25 tuổi với giá trị tài sản ròng -$35,000 ( nợ sinh viên trừ đi khoản tiết kiệm hạn chế ) phải đối mặt với một sự mất cân bằng tạm thời với hàng thập kỷ để phục hồi. Một người 55 tuổi với những con số giống hệt phải đối mặt với một con đường lên dốc nghiêm trọng hơn để đạt được an ninh tài chính.

Chi phí thực sự của việc bị chìm

Giá trị ròng âm tạo ra sự dễ tổn thương dây chuyền. Khi có các tình huống khẩn cấp xảy ra—hỏng xe, khẩn cấp y tế, mất việc—bạn không có bất kỳ mạng lưới an toàn nào. Mỗi cuộc khủng hoảng đẩy bạn sâu hơn vào nghĩa vụ. Trong khi đó, tiền chảy vào các khoản thanh toán lãi suất trên nợ hiện có thay vì xây dựng tài sản tương lai thông qua đầu tư. Sự nhận thức liên tục về việc nợ nhiều hơn sở hữu tạo ra căng thẳng tâm lý kéo dài, ngay cả khi các khoản thanh toán hàng tháng vẫn được duy trì.

Con Đường Phía Trước: Từ Đỏ Sang Đen

Chuyển từ giá trị ròng tiêu cực sang giá trị ròng tích cực đòi hỏi phải nhắm đến hai đòn bẩy đồng thời.

Loại bỏ nợ phá hủy tài sản trước: Thẻ tín dụng tính lãi suất hàng năm từ 18-22% sẽ tiêu diệt tiến trình tài chính nhanh hơn hầu hết mọi trở ngại. Hãy tấn công chúng một cách quyết liệt.

Thiết lập một quỹ khẩn cấp tối thiểu: Ngay cả $1,000 trong quỹ dự trữ cũng ngăn chặn các cuộc khủng hoảng nhỏ tạo ra vòng nợ mới.

Theo dõi tiến độ qua việc theo dõi hàng năm: Cải thiện từ -$20,000 lên -$16,000 biểu thị sự tiến bộ thực sự. Sự nhìn thấy về sự cải thiện duy trì động lực.

Theo đuổi mở rộng thu nhập: Công việc phụ, thăng tiến nghề nghiệp hoặc phát triển kỹ năng đều thúc đẩy cả việc giảm nợ và tích lũy tài sản.

Nắm bắt sự khớp của nhà tuyển dụng: Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp các khoản đóng góp 401(k) với sự khớp, hãy đóng góp đủ để nhận toàn bộ sự khớp. Đó là sự cải thiện tài sản ngay lập tức.

Các gia đình trẻ thường chuyển từ giá trị tài sản ròng âm sang dương một cách tự nhiên thông qua việc trả nợ và tích lũy tiết kiệm. Các hộ gia đình lớn tuổi cần các chiến lược loại bỏ nợ có chủ đích hơn do thời gian phục hồi ngắn hơn.

Kết luận

Trên toàn nước Mỹ, khoảng một trong mười hộ gia đình hoạt động tài chính dưới mức. Nếu bạn nằm trong số đó, sự xấu hổ không có tác dụng gì. Tài sản ròng của bạn chỉ đơn thuần là một điểm khởi đầu cho sự cải thiện có chủ ý. Khoảng cách giữa -30.000 đô la hôm nay và sự giàu có tích cực trong ba năm không phải là không thể - điều này đòi hỏi tính toán trung thực, sự hiểu biết rõ ràng về cách bạn đã đến đó và việc thực hiện nhất quán kế hoạch của bạn. Toán học rất đơn giản. Kỷ luật tạo nên sự khác biệt.