Cạm bẫy trong kế hoạch hưu trí: Tại sao quyết định về An sinh xã hội của bạn trong độ tuổi 60 lại quan trọng hơn bạn nghĩ

Những năm 60 của bạn là một thập kỷ quan trọng cho việc lập kế hoạch thu nhập hưu trí. Những lựa chọn bạn đưa ra về An sinh xã hội trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ có thể có những hậu quả tài chính sâu sắc dẫn đến nhiều thập kỷ hưu trí. Khi chúng ta tiến vào năm 2026 với các quy định thuế và giới hạn thu nhập đang thay đổi, việc hiểu những sai lầm phổ biến mà các cố vấn tài chính thường thấy có thể giúp bạn tránh được những sai lầm tốn kém.

Sự Khẩn Cấp Sai Lầm Của Việc Nộp Sớm

Một trong những sai lầm phổ biến nhất là việc yêu cầu hưởng An sinh xã hội ở tuổi 62. Nhiều người nghỉ hưu cảm thấy bị áp lực phải nộp đơn sớm, do lo sợ rằng chương trình có thể không tồn tại hoặc do thông tin sai lệch về cách thức hoạt động của các khoản trợ cấp. Theo các chuyên gia tài chính, mọi người thường vội vàng đưa ra quyết định này mà không tính toán đầy đủ các tác động về thuế và sự giảm sút dài hạn trong các khoản thanh toán hàng tháng.

Cơ chế của việc nộp hồ sơ sớm có thể đặc biệt khắc nghiệt. Nếu bạn yêu cầu trước khi đạt đến độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ và kiếm được hơn 23,400 k hàng năm từ việc làm, quyền lợi An sinh Xã hội của bạn sẽ bị giảm tạm thời $1 cho mỗi $2 kiếm được trên ngưỡng đó. Đối với ai kiếm được 60,000 k ở tuổi 62, bài kiểm tra thu nhập này có thể dẫn đến khoảng 18,300 k trong các quyền lợi bị giảm—nhiều hơn nhiều so với những gì nhiều người dự đoán khi họ nộp hồ sơ sớm.

Tác Động Vĩnh Viễn Của Việc Giảm Kiểm Tra Hàng Tháng

Ngoài bài kiểm tra thu nhập, có một vấn đề cấu trúc sâu hơn với việc yêu cầu quá sớm: bạn sẽ khóa vĩnh viễn một số tiền trợ cấp thấp hơn trong suốt cuộc đời. Điều này không chỉ liên quan đến việc nhận ít tiền hơn vào tháng tới—mà còn là việc từ bỏ việc tăng trợ cấp theo lạm phát trong suốt 30+ năm nghỉ hưu. Trong khi những lo ngại về việc quỹ An sinh xã hội mất khả năng chi trả thu hút sự chú ý, các chuyên gia nhấn mạnh rằng ngay cả trong những kịch bản tồi tệ nhất cũng chỉ dự đoán một điều chỉnh 20-25% vào năm 2032, chứ không phải là việc loại bỏ hoàn toàn các khoản trợ cấp. Việc nhận trợ cấp sớm, giảm vĩnh viễn dựa trên những lo ngại ph exaggerated về sự thất bại của chương trình thường chứng tỏ là một quyết định sai lầm.

Chiến lược Trì hoãn Không có Đường tài chính

Ngược lại, một số người nghỉ hưu trì hoãn lợi ích quá lâu, hoạt động dưới giả định rằng việc hoãn lại luôn là tối ưu. Tuy nhiên, cách tiếp cận này bỏ qua hoàn cảnh dòng tiền cá nhân. Nếu danh mục đầu tư của bạn và các khoản tiết kiệm khác không đủ để trang trải chi phí sinh hoạt, việc tiếp tục rút các tài sản này với tốc độ nhanh hơn trong khi chờ đợi các khoản thanh toán An sinh xã hội cao hơn có thể gây hại về tài chính. Trong những trường hợp như vậy, bắt đầu nhận lợi ích sớm hơn và giảm rút danh mục đầu tư trở thành lựa chọn toán học tốt hơn. Tuổi nộp hồ sơ tối ưu phụ thuộc nhiều vào tình hình tài chính cá nhân của bạn, chứ không phải trên các nguyên tắc phổ quát.

Chiến lược Thiếu Lợi ích Vợ Chồng và Người Surviving

Một khía cạnh thường bị bỏ qua là các quy tắc về quyền lợi cho vợ chồng và người sống sót. Nhiều cặp đôi không phối hợp chiến lược yêu cầu của họ, để lại hàng chục nghìn đô la trên bàn. Ví dụ, khi một người kiếm nhiều hơn trì hoãn việc yêu cầu trong khi người vợ/chồng kiếm ít hơn nộp đơn vào tuổi nghỉ hưu đầy đủ, hộ gia đình nhận được thu nhập suốt đời cao hơn đáng kể so với việc cả hai cùng yêu cầu đồng thời. Những người phụ nữ góa chồng và những người ly hôn thường chấp nhận số tiền quyền lợi giảm mà không khám phá các lựa chọn cho người sống sót hoặc vợ/chồng, điều này có thể cung cấp 50-100% nhiều hơn trong thu nhập hàng tháng. Thêm vào đó, các quyền lợi cho vợ/chồng ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ không phụ thuộc vào thời điểm người kiếm nhiều hơn thực sự nộp đơn, cho phép phối hợp tinh vi giữa các thành viên trong hộ gia đình.

Thuế, Giới hạn Thu nhập và Vấn đề Phối hợp Medicare

Sự giao thoa giữa thuế An sinh xã hội, yêu cầu đăng ký Medicare, và giới hạn thu nhập tạo ra sự phức tạp thêm mà nhiều người về hưu cảm thấy bất ngờ. Việc không hiểu cách mà các quyền lợi An sinh xã hội tương tác với Medicare tạo ra những rủi ro rõ ràng. Những người giả định rằng sẽ tự động đăng ký Medicare khi 65 tuổi mà không có hành động tích cực có thể phải đối mặt với các hình phạt đăng ký muộn đáng kể. Tương tự, việc đánh thuế các quyền lợi An sinh xã hội dựa trên ngưỡng thu nhập kết hợp thường bị tính toán sai khi không có sự xem xét chuyên nghiệp. Nếu không có một cố vấn tài chính xem xét tình huống thuế cụ thể của bạn, bạn có thể đang hoạt động với thông tin không đầy đủ về giá trị thực sự sau thuế của các quyền lợi bạn đã yêu cầu.

Sức Mạnh Của Việc Ra Quyết Định Dựa Trên Dữ Liệu

Thay vì dựa vào cảm xúc, phỏng đoán hoặc những quy tắc chưa hiểu rõ để đưa ra quyết định về An sinh xã hội, các cố vấn tài chính khuyên nên thực hiện phân tích điểm hòa vốn và mô hình hóa nhiều kịch bản khác nhau. Điều này có nghĩa là so sánh thu nhập cả đời của bạn dưới các độ tuổi nộp đơn khác nhau trong khi tính đến thuế, giả định tuổi thọ và điều kiện thị trường đầu tư hiện tại. Trong những đợt suy thoái thị trường, một số người về hưu có lợi từ việc nộp đơn sớm hơn để giảm áp lực lên việc rút tiền từ danh mục đầu tư. Thực hiện các phép tính của riêng bạn—hoặc để một cố vấn đủ điều kiện làm điều đó—đảm bảo rằng các lựa chọn của bạn phản ánh tình hình tài chính thực tế của bạn thay vì những lo ngại hoặc thói quen chung.

Bước vào năm 2026 với một cách tiếp cận dựa trên dữ liệu để yêu cầu bảo hiểm xã hội có thể củng cố một cách đáng kể sự an toàn tài chính của bạn trong suốt thời gian nghỉ hưu.