Tại sao những người có giá trị tài sản ròng cao thường nhận được lợi ích An sinh xã hội thấp hơn mong đợi

Robert Kiyosaki, tác giả của “Cha Già, Cha Nghèo” và một nhân vật có giá trị khoảng $100 triệu theo Celebrity Net Worth, đưa ra một nghiên cứu điển hình thú vị về cách mà sự giàu có không phải lúc nào cũng chuyển thành các khoản thanh toán An Sinh Xã Hội đáng kể. Mặc dù tích lũy tài sản đáng kể và báo cáo 1,2 tỷ đô la trong các khoản nợ thông qua việc sử dụng đòn bẩy chiến lược, lợi ích An Sinh Xã Hội của ông sẽ có thể khá khiêm tốn—có thể thậm chí không tồn tại.

Sự Ngắt Kết Giữa Tài Sản và Thu Nhập An Sinh Xã Hội

Lợi ích An sinh xã hội tối đa có sẵn vào năm 2025 đạt $5,108 mỗi tháng cho những người đáp ứng các tiêu chí cụ thể. Tuy nhiên, để đủ điều kiện cho số tiền này, cần có nhiều thập kỷ thu nhập vượt quá ngưỡng thuế bảng lương FICA kết hợp với việc hoãn hưởng lợi ích cho đến khi 70 tuổi.

Đây là nơi mà việc tính toán gặp vấn đề đối với các doanh nhân giàu có: Các khoản đóng góp vào An sinh xã hội hoàn toàn dựa trên thu nhập từ tiền lương và lương. Lợi nhuận từ vốn, thu nhập từ đầu tư và các nguồn thu nhập thụ động—các phương tiện tạo ra sự giàu có chính cho các nhà đầu tư thành công—thực sự không được tính vào các phép tính trợ cấp.

“Những người có thu nhập cao thường nhận được những khoản tiền an sinh xã hội đáng ngạc nhiên là khiêm tốn,” giải thích nhà hoạch định tài chính Jay Zigmont của Childfree Trust. “Khi tài sản chủ yếu đến từ sự gia tăng vốn và các cấu trúc kinh doanh chiến lược hơn là tiền lương W-2, công thức an sinh xã hội sẽ tạo ra các khoản trợ cấp thấp hơn.”

Những cá nhân sử dụng chiến lược các khoản khấu trừ thuế, giảm giá bất động sản và thua lỗ kinh doanh có thể đã báo cáo thu nhập kiếm được tối thiểu trong suốt sự nghiệp của họ. Trong một số trường hợp, điều này làm giảm đáng kể các quyền lợi hoặc có thể dẫn đến việc không đủ điều kiện nhận bảo hiểm xã hội.

Xây Dựng Hệ Thống Bảo Mật Của Riêng Bạn

Thay vì phụ thuộc vào khoản thanh toán An sinh xã hội có thể không đủ, các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên xây dựng một chiến lược thu nhập cá nhân hóa. Cơ quan An sinh xã hội đã chỉ ra rằng Quỹ tín thác OASI sẽ đối mặt với tình trạng không có khả năng chi trả sớm nhất vào năm 2032—một thực tế nhấn mạnh tầm quan trọng của sự tự chủ về tài chính.

Theo các nguyên tắc tương tự như những gì mà các nhà đầu tư thành công khuyến nghị, hãy xem xét việc phát triển nhiều nguồn thu nhập thông qua các phương tiện hiệu quả về thuế: đầu tư bất động sản thông qua REITs, các đối tác hợp tác, hoặc cơ hội vốn tư nhân. Các thỏa thuận đồng đầu tư có thể giảm rào cản gia nhập cho những người làm việc với nguồn vốn nhỏ hơn.

Chiến lược để Tối đa hóa Lợi ích An sinh Xã hội của Bạn

Nếu bạn đang xây dựng sự giàu có thông qua việc làm truyền thống hoặc các nguồn thu nhập hỗn hợp, vẫn còn một số công cụ có sẵn:

Kéo Dài Năm Làm Việc Của Bạn: Việc kết hợp thêm những năm có thu nhập cao vào việc tính toán phúc lợi của bạn sẽ trực tiếp làm tăng số tiền cuối cùng. “Phúc lợi An sinh xã hội của bạn phản ánh 35 năm thu nhập cao nhất của bạn,” lưu ý cố vấn tài chính Chad Gammon của Custom Fit Financial. “Vì hầu hết các chuyên gia kiếm được nhiều hơn đáng kể trong những năm gần đây so với hai hoặc ba thập kỷ trước, làm việc lâu hơn ngay lập tức tăng cường tính toán của bạn.”

Thời điểm chiến lược: Độ tuổi mà bạn yêu cầu trợ cấp có những hậu quả đáng kể. Yêu cầu ở tuổi 62 giảm lợi ích trọn đời khoảng 30%, trong khi chờ đến tuổi 70 sẽ tăng khoản thanh toán lên 8% hàng năm so với độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Những người có tiền sử gia đình sống lâu sẽ hưởng lợi đáng kể từ chiến lược trì hoãn này.

Những nguyên tắc cơ bản này—đa dạng hóa các nguồn thu nhập, tối ưu hóa vị trí thuế và thời điểm chiến lược—đều áp dụng bất kể tài sản của bạn đạt chín con số hay vẫn ở mức trung lưu thoải mái. Bài học từ những nhân vật như Kiyosaki không nhất thiết là An sinh xã hội không quan trọng, mà thực sự là lập kế hoạch tài chính toàn diện vượt xa bất kỳ nguồn thu nhập đơn lẻ nào.