Yêu cầu độ tuổi cho đầu tư chứng khoán: Hướng dẫn đầy đủ cho các nhà đầu tư trẻ

Tại Sao Bắt Đầu Sớm Quan Trọng Hơn Những Gì Bạn Nghĩ

Thời gian là tài sản quý giá nhất của bạn khi xây dựng sự giàu có. Toán học rất đơn giản: càng sớm bạn bắt đầu đầu tư, bạn càng hưởng lợi nhiều hơn từ sự tích lũy—nơi mà thu nhập của bạn tạo ra thu nhập của chính nó, tạo ra sự tăng trưởng theo cấp số nhân trong nhiều thập kỷ. Một thanh thiếu niên đầu tư chỉ 1.000 đô la hôm nay có thể thấy số tiền đó tăng lên đáng kể vào lúc nghỉ hưu, chỉ cần để thời gian làm công việc nặng nhọc.

Ngoài những con số, các nhà đầu tư trẻ bắt đầu sớm sẽ có được kinh nghiệm thực tiễn hình thành quyết định tài chính của họ suốt đời. Họ học cách nghiên cứu các công ty, hiểu về chu kỳ thị trường và phát triển kỷ luật trong việc tiết kiệm—những thói quen chứng tỏ rất quý giá khi họ trưởng thành.

Khi nào bạn thực sự có thể bắt đầu đầu tư?

Đây là câu trả lời đơn giản: Bạn phải ít nhất 18 tuổi để mở và quản lý tài khoản môi giới hoặc tài khoản hưu trí của riêng mình một cách độc lập. Nhưng đó không phải là toàn bộ câu chuyện.

Tin tốt là gì? Nhiều cấu trúc tài khoản cho phép trẻ vị thành niên dưới 18 tuổi đầu tư dưới sự giám sát của cha mẹ hoặc người giám hộ. Sự khác biệt chính nằm ở việc ai sở hữu tài sản và ai kiểm soát các quyết định đầu tư. Hiểu rõ những sự khác biệt này sẽ giúp bạn chọn được tài khoản phù hợp với tình huống của mình.

Tài khoản đầu tư có sẵn cho trẻ vị thành niên

Tài Khoản Môi Giới Sở Hữu Chung: Tính Linh Hoạt Tối Đa

Trong một tài khoản chung, cả người vị thành niên và người lớn đều đồng sở hữu các khoản đầu tư và có thể cùng nhau đưa ra quyết định. Cấu trúc này cung cấp nhiều lựa chọn đầu tư nhất—cổ phiếu, trái phiếu, quỹ và nhiều hơn nữa.

Sự linh hoạt hoạt động theo cả hai chiều: phụ huynh có thể bắt đầu quản lý tất cả các quyết định cho một đứa trẻ nhỏ, sau đó từ từ bàn giao quyền kiểm soát khi thanh thiếu niên trưởng thành. Nhà cung cấp tài khoản thường không đặt ra độ tuổi tối thiểu, mặc dù các nhà môi giới riêng có thể đặt ra yêu cầu của riêng họ.

Ví dụ thực tế: Tài khoản Fidelity Youth™ cho phép thanh thiếu niên từ 13-17 tuổi xây dựng danh mục đầu tư bằng cách mua cổ phiếu và quỹ ETF của Mỹ với số tiền tối thiểu chỉ 1 đô la. Tài khoản này không có phí giao dịch, không có phí tài khoản và kèm theo thẻ ghi nợ miễn phí. Phụ huynh nhận thông báo thời gian thực về tất cả các hoạt động giao dịch và có thể theo dõi giao dịch qua ứng dụng Fidelity Youth™, ứng dụng cũng cung cấp nội dung giáo dục để thưởng cho thanh thiếu niên khi hoàn thành các bài học về kiến thức tài chính.

Tài Khoản Giữ Chỗ: Kiểm Soát Người Lớn, Sở Hữu Người Vị Thành Niên

Một tài khoản ủy thác về mặt kỹ thuật thuộc sở hữu của trẻ vị thành niên, nhưng người giám hộ được chỉ định (thường là cha mẹ) sẽ đưa ra tất cả các quyết định đầu tư cho đến khi đứa trẻ đạt tuổi trưởng thành—thường là 18 hoặc 21 tùy thuộc vào tiểu bang của bạn.

Có hai loại chính:

UGMA (Đạo luật Quà tặng cho Trẻ em: Hạn chế đối với các tài sản tài chính như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và ETFs. Được thông qua ở tất cả 50 tiểu bang của Hoa Kỳ.

UTMA )Đạo luật Chuyển giao Tài sản cho Người vị thành niên(: Có thể nắm giữ tài sản tài chính cùng với tài sản vật lý như bất động sản hoặc xe cộ. Được thông qua ở 48 tiểu bang )Nam Carolina và Vermont là những ngoại lệ(.

Cả hai loại tài khoản đều cung cấp lợi thế thuế thông qua khung “thuế trẻ em”, bảo vệ một phần thu nhập không kiếm được khỏi việc đánh thuế hàng năm trong khi phần còn lại bị đánh thuế theo tỷ lệ của trẻ—thường thấp hơn tỷ lệ của cha mẹ.

Ví dụ thực tế: Acorns Early, có sẵn thông qua đăng ký Acorns Premium )$9/tháng(, cho phép bạn mở một tài khoản đầu tư ủy thác cho trẻ em. Nền tảng sử dụng tính năng “Round-Ups” tự động đầu tư tiền lẻ từ các giao dịch mua, biến những khoản nhỏ thành một danh mục đầu tư đang phát triển. Người dùng thường thấy khoảng ) được đầu tư hàng tháng theo cách này.

$30 Tài khoản Roth IRA quản lý: Tăng trưởng miễn thuế cho thanh thiếu niên kiếm tiền

Nếu thanh thiếu niên của bạn đã kiếm được thu nhập từ một công việc mùa hè, công việc tự do, hoặc kèm cặp, họ có thể mở một custodial Roth IRA. Vào năm 2023, thanh thiếu niên có thể đóng góp lên đến 6.500 đô la hàng năm ###mức thấp hơn giữa thu nhập kiếm được của họ hoặc giới hạn này(.

Một Roth IRA mang lại lợi thế độc đáo: các khoản đóng góp được thực hiện bằng đô la đã chịu thuế, nhưng tất cả sự tăng trưởng và rút tiền đều hoàn toàn miễn thuế ) với những ngoại lệ hạn chế trước tuổi 59½ (. Vì thanh niên thường phải trả thuế tối thiểu, việc giữ nguyên trạng thái miễn thuế này ngay bây giờ tạo ra nhiều thập kỷ tích lũy mà không có nghĩa vụ thuế trong tương lai.

Ví dụ thực tế: Tài khoản IRA cho trẻ vị thành niên của E*Trade cho phép bạn xây dựng một danh mục đầu tư đa dạng thông qua hàng nghìn tài sản hoặc để robo-advisor )Core Portfolio( tự động quản lý các lựa chọn. Nền tảng cung cấp giao dịch không hoa hồng trên cổ phiếu, ETF, quyền chọn và quỹ tương hỗ, cùng với các hội thảo và tài nguyên giáo dục.

Lựa Chọn Đầu Tư Của Bạn: Tăng Trưởng Hơn An Toàn

Các nhà đầu tư trẻ hưởng lợi từ một khoảng thời gian dài, điều này có nghĩa là các khoản đầu tư hướng tới tăng trưởng có ý nghĩa hơn so với các lựa chọn bảo thủ, lợi nhuận thấp. Ba lựa chọn chính xuất hiện:

Cổ phiếu cá nhân: Mua cổ phiếu có nghĩa là sở hữu một phần của công ty. Khi các công ty hoạt động tốt, giá cổ phiếu thường tăng lên. Sự đánh đổi? Cổ phiếu cá nhân mang rủi ro cụ thể của công ty—hiệu suất kém có thể gây ra thua lỗ.

Quỹ tương hỗ: Những quỹ này kết hợp hàng chục, hàng trăm hoặc hàng nghìn cổ phiếu và trái phiếu thành một khoản đầu tư duy nhất. Bạn đang phân tán rủi ro trên nhiều tài sản thay vì đặt cược vào một công ty. Sự tiện lợi đi kèm với các khoản phí hàng năm, vì vậy việc so sánh chi phí quỹ là điều quan trọng.

Quỹ Hoán Đổi Giao Dịch )ETFs(: Tương tự như quỹ tương hỗ về lợi ích phân tán, nhưng ETFs giao dịch như cổ phiếu trong suốt cả ngày thay vì thanh toán một lần mỗi ngày. Hầu hết các ETFs được quản lý thụ động, theo dõi một chỉ số thay vì dựa vào quản lý chủ động. Cách tiếp cận thụ động này thường tốn ít chi phí hơn và thường mang lại lợi nhuận tốt hơn so với các đối thủ được quản lý chủ động.

Quỹ chỉ số—một loại ETF—đặc biệt hấp dẫn đối với thanh thiếu niên, cung cấp sự đa dạng hóa ngay lập tức trên các phân khúc thị trường rộng lớn với mức phí tối thiểu.

Tài Khoản Kiểm Soát Bởi Phụ Huynh: Khi Người Lớn Đầu Tư Cho Trẻ Em

Nếu con bạn chưa sẵn sàng hoặc không quan tâm đến việc tham gia, có một số tài khoản chỉ dành riêng cho quản lý tài sản của cha mẹ:

529 Kế hoạch: Tài khoản có lợi thuế được thiết kế cho chi phí giáo dục. Quỹ phát triển không chịu thuế và việc rút tiền cho các chi phí giáo dục đủ điều kiện )học phí, chỗ ở và ăn uống, sách vở, công nghệ( không bị phạt. Các quỹ chưa sử dụng có thể chuyển cho các thành viên khác trong gia đình mà không phải chịu hậu quả thuế.

Tài khoản tiết kiệm giáo dục ) Coverdell ESA (: Lợi ích tương tự như kế hoạch 529 nhưng với giới hạn đóng góp hàng năm là $2,000 cho mỗi sinh viên. Các khoản tiền phải được sử dụng cho chi phí giáo dục đủ điều kiện trước 30 tuổi. Có giới hạn thu nhập: những người nộp thuế độc thân có thu nhập điều chỉnh gộp dưới $95,000 hoặc các cặp vợ chồng nộp thuế dưới $190,000 có thể đóng góp đầy đủ.

Tài Khoản Môi Giới Chuẩn: Phụ huynh có thể đầu tư qua tài khoản của riêng họ với sự linh hoạt hoàn toàn—không giới hạn đóng góp, không có hạn chế về cách sử dụng. Đánh đổi: không có lợi thế thuế nào so với 529 hoặc ESA.

Sức Mạnh Tích Lũy Bạn Không Thể Bỏ Qua

Hiểu cách hoạt động của lãi kép cho thấy tại sao tuổi tác lại quan trọng. Đầu tư 1.000 đô la vào một tài khoản có lãi suất 4% hàng năm:

• Sau Năm 1: $1,040 ) bạn đã kiếm được $40(
• Sau Năm thứ 2: $1,081.60 )bạn đã kiếm được $41.60 trên $1,000 ban đầu cộng với (từ năm đầu tiên$40

Số tiền thêm 1,60 đô la đó có vẻ không đáng kể, nhưng trong suốt vài thập kỷ, sự tăng trưởng theo cấp số nhân này tăng tốc một cách đáng kể. Một thanh niên 16 tuổi đầu tư 1.000 đô la hôm nay có thể thấy số tiền đó tăng trưởng đáng kể khi nghỉ hưu - hoàn toàn từ yếu tố thời gian hoạt động có lợi cho họ.

Xây dựng thói quen tài chính suốt đời

Bắt đầu đầu tư từ khi còn trẻ biến việc đầu tư từ một khái niệm đáng sợ thành một phần không thể thiếu trong thói quen tài chính của bạn. Khi việc tiết kiệm và đầu tư trở thành thói quen từ sớm - tự nhiên như việc trả tiền thuê nhà hay mua sắm thực phẩm - bạn có khả năng cao hơn để duy trì những thói quen này suốt cuộc đời. Sự nhất quán này, được tích lũy trong hơn 40 năm, tạo ra nền tảng cho việc tích lũy tài sản thực sự.

Kết luận về yêu cầu độ tuổi

Bạn phải đạt 18 tuổi để tự quản lý các tài khoản đầu tư. Tuy nhiên, trẻ vị thành niên có thể bắt đầu đầu tư ngay lập tức thông qua các tài khoản chung, tài khoản giám hộ hoặc tài khoản hưu trí giám hộ với sự hướng dẫn của cha mẹ. Độ tuổi tối thiểu để bắt đầu thay đổi theo loại tài khoản và nhà cung cấp, nhưng nhiều nhà môi giới chào đón các nhà đầu tư trẻ từ 13 tuổi.

Điều rút ra thực sự? Đừng chờ đợi. Sự kết hợp giữa tuổi trẻ, thời gian dài hơn và hiệu ứng lãi kép có nghĩa là việc bắt đầu ngay cả chỉ vài năm sớm hơn sẽ tạo ra những kết quả khác biệt đáng kể khi nghỉ hưu. Dù con bạn có quan tâm đến việc chọn cổ phiếu chủ động thông qua tài khoản chung hay một cách tiếp cận thụ động hơn thông qua tài khoản giám hộ, thì càng sớm họ bắt đầu, họ sẽ càng có vị trí tốt hơn cho thành công tài chính lâu dài.