Tại sao hầu hết mọi người vẫn nghèo: Kiểm tra thực tế dòng tiền của Kiyosaki

Tài chính cá nhân thường chỉ xoay quanh một khái niệm cơ bản: dòng tiền. Robert Kiyosaki, tác giả của loạt sách bán chạy “Cha Giàu, Cha Nghèo”, đã dành hàng thập kỷ để giải thích tại sao hầu hết mọi người vẫn mắc bẫy trong sự phụ thuộc tài chính trong khi một số ít người đạt được sự giàu có và tự do. Câu trả lời không phải là kiếm nhiều hơn—mà là hiểu rõ tiền của bạn thực sự đi đâu và cách mà tài sản có thể làm việc cho bạn thay vì theo cách ngược lại.

Báo cáo thu nhập so với bảng cân đối kế toán: Bản thiết kế tài chính của bạn

Để hiểu dòng tiền, Kiyosaki khuyến khích mọi người xây dựng một báo cáo tài chính cá nhân với hai thành phần: báo cáo thu nhập và bảng cân đối kế toán. Báo cáo thu nhập của bạn theo dõi tiền chảy vào (lương, lãi suất kiếm được) và chảy ra (tiền thuê, tiện ích, vận chuyển và chi phí hàng ngày). Bảng cân đối kế toán của bạn cho thấy những gì bạn sở hữu (đầu tư, tiết kiệm, bất động sản) so với những gì bạn nợ (thế chấp, nợ thẻ tín dụng, khoản vay).

Hầu hết mọi người không bao giờ kết nối hai tài liệu này. Họ kiếm tiền, chi tiêu và lặp lại mà không nhận ra rằng các nghĩa vụ của họ đang ngăn cản việc tích lũy tài sản. Ngược lại, những người giàu có lại ám ảnh với mối quan hệ này—họ đảm bảo bảng cân đối tài sản của họ phát triển trong khi chi phí của họ vẫn được kiểm soát.

Bẫy Sống Từ Lương Đến Lương: Tại Sao Nó Xuất Hiện Ở Tất Cả Các Mức Thu Nhập

Kiyosaki chỉ ra một sự thật đau lòng: sống từ paycheck đến paycheck không chỉ riêng gì những người lao động có mức lương thấp. Các chuyên gia thuộc tầng lớp trung lưu cũng đối mặt với vấn đề tương tự, chỉ khác là với những con số cao hơn. Một người quản lý kiếm được 150.000 đô la mỗi năm có thể mang một khoản vay thế chấp 400.000 đô la, hai khoản thanh toán xe hơi, và chi phí sinh hoạt ngày càng tăng phù hợp hoàn hảo với thu nhập gia tăng của họ.

Sự khác biệt giữa áp lực tài chính của tầng lớp lao động và tầng lớp trung lưu thường đến từ nhận thức hơn là thực tế. Cả hai nhóm đều có số tiền mặt tối thiểu còn lại vào cuối tháng. Tầng lớp trung lưu đơn giản là sở hữu nhiều khoản nợ đắt tiền được ngụy trang như tài sản—một ngôi nhà sang trọng làm giảm vốn thông qua lãi suất, các phương tiện được tài trợ với lãi suất cao, và các thành viên cao cấp thể hiện địa vị nhưng không phải là sự giàu có.

Bẫy tín dụng của tầng lớp trung lưu: Một vòng xoáy đi xuống tàn bạo

Ngoài việc tăng chi tiêu theo lối sống, các gia đình trung lưu thường làm trầm trọng thêm vấn đề dòng tiền của họ thông qua việc phụ thuộc vào nợ. Thay vì thanh toán cho các chi phí bằng các khoản tiền có sẵn, họ tài trợ cho các khoản mua sắm qua thẻ tín dụng, kéo dài thời gian thanh toán trong khi lãi suất gia tăng theo thời gian. Điều này tạo ra cái mà Kiyosaki gọi là “chu kỳ xấu”—kiếm được nhiều tiền hơn nhưng giữ lại ít hơn vì các nghĩa vụ tăng theo tỷ lệ.

Nợ thẻ tín dụng đặc biệt khai thác sự dễ bị tổn thương này. Một gia đình kiếm được 100,000 đô la mỗi năm có thể chi tiêu 110,000 đô la thông qua các khoản mua sắm tài chính, tạo ra một tình huống không thể xảy ra khi thu nhập tăng lên không bao giờ chuyển thành sự giàu có tăng lên.

Ba loại thu nhập: Tại sao thu nhập thụ động phân biệt người giàu với mọi người khác

Khung của Kiyosaki xác định ba nguồn thu nhập:

Thu nhập kiếm được: Trao đổi thời gian làm việc để lấy tiền thông qua việc làm. Đây là điều mà người lao động và tầng lớp trung lưu hoàn toàn phụ thuộc. Bạn trao đổi 8-10 giờ mỗi ngày để nhận lương, và khi bạn ngừng làm việc, thu nhập cũng ngừng lại.

Thu nhập từ danh mục đầu tư: Mua tài sản với một mức giá và bán với mức giá cao hơn. Đầu tư vào thị trường chứng khoán, lật bất động sản, hoặc giao dịch tiền điện tử đều thuộc loại này. Lợi nhuận phụ thuộc vào thời điểm thị trường và quản lý chủ động, khiến điều này không đáng tin cậy cho việc tạo ra giàu có bền vững.

Thu nhập thụ động: Đây là nền tảng của sự giàu có. Tài sản tạo ra thu nhập liên tục với nỗ lực tối thiểu. Cổ phiếu trả cổ tức, bất động sản cho thuê, hệ thống kinh doanh tự động, và ngày càng nhiều, các giao thức DeFi được token hóa và tài sản kỹ thuật số sinh lợi nằm trong đây. Người giàu ưu tiên loại thu nhập này cụ thể vì nó không phụ thuộc vào sự hiện diện hàng ngày của họ.

Cách những người giàu thực sự xây dựng tài sản

Chương đầu tiên của “Cha Già, Nghèo Cha” có tiêu đề “Người Giàu Không Làm Việc Vì Tiền,” và khái niệm này cắt sâu vào trọng tâm triết lý của Kiyosaki. Những cá nhân giàu có sử dụng thu nhập của họ một cách chiến lược để có được tài sản tạo ra thu nhập thay vì tích lũy tài sản. Tiền của họ làm việc cho họ liên tục.

Trong khi những người bình thường nhận một khoản lương từ chủ lao động của họ, những cá nhân giàu có nhận được nhiều nguồn thu nhập từ các khoản đầu tư. Có những tuần, họ kiếm được nhiều hơn khi đang ngủ so với số tiền mà hầu hết mọi người kiếm được khi làm việc. Sự tự do này — tài chính và thời gian — không phải là ngẫu nhiên. Nó là kết quả của việc cấu trúc dòng tiền cá nhân một cách có chủ đích.

Những người giàu có nhận ra rằng thời gian của họ là tài nguyên hạn chế nhất. Bằng cách chuyển đổi thu nhập thành tài sản tạo ra thu nhập thụ động, họ hoàn toàn thoát khỏi guồng quay làm việc từ chín giờ đến năm giờ.

Phá Vỡ Rào Cản: Cơ Cấu Lại Mô Hình Dòng Tiền Của Bạn

Việc chuyển đổi thực tế tài chính của bạn yêu cầu hành động có chủ đích. Trước tiên, hãy ngừng tăng chi phí khi thu nhập tăng. Một sự thăng tiến nên tăng cường sự tích lũy tài sản của bạn, chứ không phải các khoản thanh toán thế chấp hay mua xe. Chỉ riêng kỷ luật này đã phân biệt những người đang tiến tới sự giàu có với những người mãi mãi mắc kẹt.

Thứ hai, hệ thống hóa việc chuyển hướng thu nhập sang các tài sản tạo ra thu nhập. Bất động sản mang lại thu nhập cho thuê, cổ phiếu trả cổ tức, cho vay ngang hàng, hoặc những lựa chọn hiện đại như farming lợi suất trong các giao thức tài chính phi tập trung—phương tiện cụ thể không quan trọng bằng nguyên tắc. Mục tiêu của bạn là chuyển đổi thu nhập chủ động thành các dòng thu nhập thụ động.

Thứ ba, giảm sự phụ thuộc vào tín dụng tiêu dùng hoàn toàn. Sử dụng tín dụng để tài trợ cho tài sản giảm giá ( xe hơi, quần áo, kỳ nghỉ ) là ngược lại với việc xây dựng tài sản. Những người giàu có chỉ vay mượn để mua tài sản tăng giá tạo ra lợi nhuận vượt quá chi phí vay.

Thách Thức Thực Sự: Thực Hiện Hơn Lý Thuyết

Hiểu biết về dòng tiền một cách lý thuyết khác biệt rất lớn so với việc thực hiện nó một cách hành vi. Hầu hết mọi người nhận ra logic nhưng gặp khó khăn với kỷ luật cần thiết—tránh được lạm phát lối sống, chấp nhận sự trì hoãn trong việc thỏa mãn, và kháng cự áp lực xã hội để thể hiện sự giàu có thông qua tiêu dùng.

Tuy nhiên, đối với những người sẵn sàng tái cấu trúc dòng tiền cá nhân của họ, lợi ích sẽ gia tăng theo cấp số nhân. Sự khác biệt giữa một người kiếm được 75.000 đô la mỗi năm và một người kiếm 150.000 đô la mà không có thu nhập thụ động không phải là về thu nhập hiện tại - mà là về tự do trong tương lai.

Khung làm việc của Kiyosaki vẫn mạnh mẽ chính vì nó đơn giản: ngừng đổi thời gian lấy tiền, bắt đầu tích lũy tài sản tạo ra thu nhập độc lập với nỗ lực của bạn, và theo dõi thực tế tài chính của bạn biến đổi.