Tối đa hóa tiết kiệm hưu trí: Bang nào cung cấp lợi thế thuế cho thu nhập hưu trí?

Hiểu Biết Về Nghĩa Vụ Thuế Của Bạn Trong Thời Gian Hưu Trí

Khi đến lúc nghỉ hưu, nhiều người Mỹ bỏ qua một cơ hội quan trọng: chọn một bang không đánh thuế thu nhập hưu trí. Trong khi chính phủ liên bang sẽ luôn thu được phần của mình, sự lựa chọn nơi cư trú của bạn có thể bảo vệ đáng kể quỹ hưu trí của bạn. Mười ba bang đã thực hiện các chính sách hoàn toàn bảo vệ người nghỉ hưu khỏi việc đánh thuế thu nhập hưu trí ở cấp bang.

Danh Sách Hoàn Chỉnh: Các Tiểu Bang Không Đánh Thuế Thu Nhập Hưu Trí

Có tổng cộng 13 tiểu bang không đánh thuế thu nhập hưu trí dưới bất kỳ hình thức nào—bao gồm thu nhập từ An sinh xã hội, kế hoạch 401(k), IRA, hoặc phân phối lương hưu. Các khu vực pháp lý này là:

Alaska, Florida, Illinois, Iowa, Mississippi, Nevada, New Hampshire, Pennsylvania, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, và Wyoming.

Điều gì làm cho điều này trở nên quan trọng? Ở những tiểu bang này, bạn sẽ nhận được toàn bộ thu nhập hưu trí của mình mà không phải chịu trách nhiệm thuế tiểu bang làm giảm số tiền hàng tháng của bạn. Điều này áp dụng chung cho tất cả các loại thu nhập hưu trí: quyền lợi An sinh xã hội không bị ảnh hưởng, rút tiền từ 401(k) vẫn giữ nguyên, phân phối IRA không bị giảm và các khoản thanh toán lương hưu vẫn chảy mà không bị suy giảm.

Hai Cách Tiếp Cận Để Trạng Thái Hưu Trí Miễn Thuế

13 tiểu bang đạt được miễn thuế thu nhập hưu trí thông qua các cơ chế khác nhau. Chín trong số đó—Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, và Wyoming—thực hiện điều này bằng cách không áp dụng thuế thu nhập bang. Cách tiếp cận của họ rất đơn giản: họ không đánh thuế ai cả, không chỉ riêng người nghỉ hưu.

Bốn bang còn lại—Illinois, Iowa, Mississippi và Pennsylvania—đã chọn một con đường khác. Họ đã thiết kế các chính sách thuế cụ thể ưu ái cho người nghỉ hưu trong khi vẫn duy trì thuế thu nhập cho các cư dân khác. Cách tiếp cận có mục tiêu này công nhận những nhu cầu độc đáo của các nhóm dân số trong độ tuổi nghỉ hưu.

Những điều cần lưu ý quan trọng cho các tiểu bang cụ thể

Tuy nhiên, kế hoạch nghỉ hưu đòi hỏi sự chú ý đến các chi tiết. Bang Washington đặt ra một phức tạp: trong khi nó miễn thuế cho hầu hết các khoản lợi ích hưu trí, nó lại áp thuế trên lãi vốn. Các sáng kiến bỏ phiếu gần đây đã cố gắng loại bỏ thuế lãi vốn này, nhưng chúng đã không nhận được sự ủng hộ đủ từ cử tri trong cuộc bầu cử năm 2024.

Hai tiểu bang khác cần thận trọng. Mississippi và Pennsylvania đều đánh thuế vào các khoản rút tiền sớm từ tài khoản hưu trí—nghĩa là nếu bạn truy cập vào quỹ trước khi đạt độ tuổi hưu trí tiêu chuẩn, thuế tiểu bang sẽ được áp dụng. Sự khác biệt này rất quan trọng đối với những người nghỉ hưu sớm hoặc đang xem xét việc rút tiền mà không bị phạt trước tuổi 59½.

Các biện pháp bảo vệ một phần ở các bang khác

Nếu bạn không ở một trong 13 tiểu bang này, đừng mất hy vọng. Nhiều tiểu bang khác cung cấp sự miễn trừ một phần bằng cách miễn thuế cho một số loại thu nhập hưu trí. Hơn 25 tiểu bang bổ sung loại trừ lợi ích An sinh xã hội khỏi thuế thu nhập tiểu bang, bao gồm Alabama, Arizona, Arkansas, California, Delaware, Georgia và nhiều tiểu bang khác.

Một số bang có các biện pháp bảo vệ cụ thể hơn. Alabama, chẳng hạn, miễn thuế cho cả phúc lợi An sinh xã hội và phân phối lương hưu có định nghĩa. Hawaii cung cấp một lợi thế độc đáo: phân phối từ các kế hoạch tư nhân hoặc lương hưu vẫn không bị đánh thuế nếu các khoản đóng góp không được thực hiện bởi chính những người nghỉ hưu.

Yếu Tố Liên Bang: Những Gì IRS Vẫn Thu Thập

Bất kể nơi cư trú của bạn, thuế liên bang vẫn không thể tránh khỏi. Chính phủ Hoa Kỳ không hoàn toàn miễn thuế thu nhập hưu trí ở cấp liên bang, mặc dù nó cung cấp sự miễn giảm một phần đối với các khoản trợ cấp An sinh xã hội.

Thuế An sinh xã hội của bạn phụ thuộc vào thu nhập kết hợp—được tính bằng cách cộng thu nhập điều chỉnh, lãi suất không chịu thuế và một nửa lợi ích An sinh xã hội của bạn. Công thức này tạo ra ba khoảng thu nhập:

Đối với những cá nhân nộp thuế độc thân, tổng thu nhập dưới 25.000 đô la dẫn đến việc không phải nộp thuế liên bang cho các khoản lợi ích. Thu nhập giữa 25.000 và 34.000 đô la có thể khiến tới 50% lợi ích bị đánh thuế. Bất kỳ số tiền nào vượt quá 34.000 đô la có thể dẫn đến việc tới 85% lợi ích bị đánh thuế.

Đối với các cặp vợ chồng đã kết hôn nộp hồ sơ chung, ngưỡng thu nhập chuyển sang $32,000 và $44,000 tương ứng, với các tỷ lệ thuế giống nhau. Những người nộp hồ sơ tách rời sẽ phải chịu mức thuế không thuận lợi nhất, có thể lên đến 85% bị đánh thuế bất kể mức thu nhập.

Nhìn về phía trước: Những thay đổi chính sách tiềm năng

Cảnh quan thuế hưu trí có thể thay đổi trong những năm tới. Trong các chiến dịch bầu cử gần đây, đã có các đề xuất nhằm loại bỏ hoàn toàn thuế thu nhập liên bang trên các khoản trợ cấp An sinh xã hội. Nếu các chính sách như vậy được thông qua, những người nghỉ hưu có thể giữ lại nhiều hơn đáng kể các khoản trợ cấp của chính phủ.

Sự kết hợp giữa việc chọn một tiểu bang không đánh thuế thu nhập hưu trí và tối ưu hóa chiến lược yêu cầu An sinh Xã hội của bạn đại diện cho một cách tiếp cận bảo tồn tài sản mạnh mẽ. Kế hoạch chiến lược hôm nay đảm bảo tối đa nguồn lực có sẵn trong suốt những năm hưu trí của bạn.