Hiểu về nghĩa của tài khoản không hoạt động: Cách mà các tài khoản ngân hàng không sử dụng của bạn có thể biến mất

Có lẽ bạn đã mở nhiều tài khoản ngân hàng trong những năm qua—một tài khoản cho những trường hợp khẩn cấp, một tài khoản khác cho tiết kiệm thời gian ngắn, có thể thậm chí là một tài khoản CD mà bạn đã quên. Vấn đề là gì? Nếu những tài khoản này không được sử dụng trong thời gian quá lâu, chúng có thể rơi vào trạng thái tài khoản không hoạt động, và bạn có thể mất quyền truy cập vào số tiền đó hoàn toàn.

Tài Khoản Ngân Hàng Ngủ Là Gì?

Về cơ bản, ý nghĩa của tài khoản không hoạt động đề cập đến một tài khoản ngân hàng không có hoạt động tài chính nào trong một khoảng thời gian dài. Nhưng “dài” là tương đối - các ngân hàng khác nhau có các ngưỡng khác nhau cho những gì được coi là không hoạt động.

Tài khoản thường chuyển sang trạng thái không hoạt động khi không có bất kỳ hoạt động nào sau đây xảy ra:

• Các khoản tiền gửi mới được thực hiện
• Rút tiền hoặc giao dịch ATM xảy ra
• Giao dịch thẻ ghi nợ diễn ra
• Chuyển khoản ACH di chuyển vào hoặc ra
• Quy trình thanh toán hóa đơn theo lịch
• Giao dịch tín dụng được nhận

Về cơ bản, tài khoản trở thành một bóng ma—tiền của bạn nằm đó thu bụi trong khi ngân hàng đánh dấu nó là không hoạt động. Nếu đó là một tài khoản tiết kiệm, lãi suất có thể vẫn tích lũy trên số dư hiện có, nhưng không có tiền mới nào chảy vào.

Bất kỳ tài khoản nào dựa trên tiền gửi đều có thể trở nên không hoạt động: tài khoản kiểm tra, tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ, CD, hoặc ngay cả hộp an toàn nếu phí thuê không được thanh toán.

Tại Sao Tài Khoản Ngân Hàng Bị Đóng Băng?

Hành trình vào trạng thái ngủ đông thường xảy ra một cách không chủ ý. Dưới đây là những kịch bản phổ biến nhất:

Tài khoản bị bỏ qua từ người đã khuất. Khi một người qua đời mà không có chỉ định người thụ hưởng rõ ràng, những người thi hành di chúc đôi khi bỏ qua những tài khoản nhỏ trong quá trình thanh toán tài sản. Ngân hàng không bao giờ nhận được thông tin từ ai, vì vậy tài khoản vẫn nằm im.

Chuyển ngân hàng mà không dọn dẹp. Bạn mở một tài khoản mới tại ngân hàng khác nhưng quên không đóng tài khoản cũ một cách chính thức. Về mặt kỹ thuật, nó vẫn mở, nhưng không có giao dịch nào chảy qua—công thức hoàn hảo cho sự không hoạt động.

Quên đơn giản. Bạn đã mở một tài khoản tiết kiệm nhiều năm trước, thực hiện một khoản tiền gửi để bắt đầu, sau đó cuộc sống đã xảy ra. Bạn không bao giờ nghĩ về nó nữa, và ngân hàng chắc chắn cũng không nhắc nhở bạn.

Thay đổi công việc hoặc chuyển đổi cuộc sống. Chuyển đến một thành phố mới, đổi việc hoặc thay đổi thông tin liên lạc của bạn có nghĩa là ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc liên lạc với bạn ngay cả khi họ muốn thông báo về tài khoản của bạn.

Mất bao lâu trước khi ngân hàng đánh dấu một tài khoản là không hoạt động?

Thời gian rất quan trọng ở đây, và nó thay đổi đáng kể theo tổ chức tài chính và quyền tài phán của tiểu bang.

Một số ngân hàng coi tài khoản là không hoạt động sau chỉ 6 tháng không giao dịch. Những ngân hàng khác cho bạn một năm hoặc hơn trước khi áp dụng nhãn không hoạt động. Đây là bước đầu tiên—phân loại không hoạt động—và nó thường kích hoạt các khoản phí không hoạt động hàng tháng hoặc hàng năm.

Sau khi ngân hàng chính thức đánh dấu tài khoản là không hoạt động, cần phải chờ thêm một khoảng thời gian trước khi tiền được chuyển đi. Khoảng thời gian điển hình là từ 3 đến 5 năm, mặc dù luật của tiểu bang cuối cùng điều chỉnh quy trình này. Khi ngưỡng đó được vượt qua, tài sản của bạn trở thành thứ được gọi là “tài sản không có người nhận” và sẽ được chuyển giao cho chính quyền tiểu bang.

Cascade: Điều gì xảy ra khi các tài khoản trở nên không hoạt động

Sự chuyển đổi sang trạng thái ngủ đông hoàn toàn không diễn ra ngay lập tức. Đây là tiến trình thực tế:

Giai đoạn 1: Phát hiện không hoạt động. Bạn đã không thực hiện bất kỳ thao tác nào trên tài khoản trong khoảng thời gian mà ngân hàng của bạn quy định. Không có khoản tiền gửi, không có khoản rút, không có giao dịch nào.

Giai đoạn 2: Đánh dấu không hoạt động. Ngân hàng chỉ định tài khoản của bạn là không hoạt động và có thể bắt đầu tính phí hàng tháng hoặc hàng năm cho việc không sử dụng. Những khoản phí này tích lũy theo thời gian và có thể làm cạn kiệt số dư của bạn.

Giai đoạn 3: Trạng thái không hoạt động. Sau một thời gian dài không có hoạt động, tài khoản chính thức trở thành không hoạt động. Ngân hàng có quyền đóng tài khoản. Nếu thông tin liên lạc của bạn đã lỗi thời hoặc thiếu, họ có thể chuyển số dư còn lại của bạn về cho tiểu bang của bạn như là tài sản chưa yêu cầu.

Toàn bộ quy trình này hoạt động theo các quy tắc tịch thu tài sản của nhà nước, được thiết kế để bảo vệ các khoản tiền bị bỏ rơi trong khi cuối cùng trả lại cho chủ sở hữu hợp pháp của chúng.

Khôi phục tiền từ tài khoản không hoạt động

Nếu tài khoản của bạn đã được chuyển giao cho nhà nước, đừng hoảng sợ—bạn vẫn có thể khôi phục chúng.

Hầu hết các bang duy trì cơ sở dữ liệu tài sản chưa được yêu cầu có thể tìm kiếm trực tuyến. Bạn cũng có thể kiểm tra các cơ sở dữ liệu quốc gia như MissingMoney.com hoặc Unclaimed.org nếu bạn không chắc bang nào giữ tiền của bạn.

Quá trình phục hồi thường bao gồm:

1. Tìm kiếm thông tin tài khoản của bạn qua cơ sở dữ liệu bang hoặc quốc gia
2. Nộp đơn yêu cầu kèm theo tài liệu hỗ trợ
3. Đợi xem xét và phê duyệt trạng thái
4. Nhận một séc ( trừ đi bất kỳ khoản phí nào áp dụng )

Khi được phê duyệt, số tiền sẽ được gửi lại cho bạn qua đường bưu điện. Bạn có thể sau đó gửi chúng vào một tài khoản hoạt động hoặc sử dụng chúng cho các khoản đầu tư hoặc các mục tiêu tài chính khác.

Ngăn Chặn Tình Trạng Ngủ Đông: Giải Pháp Đơn Giản

Cách dễ nhất để giữ cho một tài khoản luôn hoạt động? Sử dụng nó thường xuyên.

Thiết lập chuyển khoản tự động hàng tháng từ một tài khoản khác. Lên lịch rút tiền hàng quý. Chỉ định tài khoản cho một hóa đơn định kỳ cụ thể. Ngay cả việc đăng nhập vào cổng ngân hàng trực tuyến hàng tháng để kiểm tra sao kê hoặc xác minh thông tin liên lạc cũng được tính là hoạt động.

Nếu bạn thực sự không sử dụng tài khoản nữa, hãy đóng nó một cách chính thức thay vì để nó lãng phí. Ghi lại việc đóng tài khoản bằng văn bản với ngân hàng của bạn để tránh những bất ngờ trong tương lai.

Chi phí của hành động phòng ngừa—vài phút thiết lập tự động hóa hoặc thực hiện một lần rút tiền—trở nên nhỏ bé so với sự phiền phức của việc truy lùng tiền đã quên sau nhiều tháng hoặc năm.

Những Suy Nghĩ Cuối Cùng

Tài khoản ngân hàng mà bạn quên sẽ không bị quên mãi mãi, nhưng hành trình từ trạng thái không hoạt động đến tài sản chưa được yêu cầu tạo ra sự phức tạp không cần thiết. Một chút quản lý tài khoản chủ động—dù là qua việc sử dụng thường xuyên hoặc đóng tài khoản một cách có chủ ý—giúp giữ cho tài chính của bạn minh bạch và tiền của bạn có sẵn khi bạn cần.

Điều cốt lõi: đừng để sự thiếu chú ý biến tài khoản ngủ đông của bạn thành một bí ẩn tài chính chờ được giải quyết.