Ngừng Để Hàng Nghìn Với IRS: Tại Sao Hoàn Thuế Của Bạn Đang Khiến Bạn Mất Tiền

Nhận hoàn thuế cảm giác như tìm được tiền, nhưng thực tế đó là tiền của bạn đang nằm trong tay chính phủ và không sinh lãi. Khoản hoàn thuế trung bình năm 2025 dao động khoảng 3,000 đô la - một con số đại diện cho số tiền mà bạn có thể đã sử dụng trong suốt cả năm. Nếu bạn thường xuyên nhận hoàn thuế, bạn đang thực chất cho IRS một khoản vay không lãi suất trong khi thu nhập thực tế của bạn giảm đi một cách không cần thiết.

Nguyên Nhân Gốc Rễ Của Việc Khấu Trừ Quá Mức

Hầu hết mọi người trả thuế quá nhiều do sự kết hợp của ba yếu tố: mẫu W-4 lỗi thời không phản ánh đúng hoàn cảnh sống hiện tại, các khoản khấu trừ bị bỏ lỡ mà họ không bao giờ yêu cầu, và các khoản tín dụng thuế bị bỏ qua. Các hộ gia đình có hai nguồn thu nhập gặp phải những thách thức đặc biệt, đặc biệt khi các khoản bồi thường vốn, tiền thưởng hoặc thu nhập biến đổi xuất hiện.

Vấn đề trở nên phức tạp hơn khi người nộp thuế quên không tính đến tiết kiệm hưu trí, các khoản đóng góp HSA hoặc tín dụng giáo dục. Nhiều người không bao giờ cập nhật mẫu W-4 của họ sau những thay đổi lớn trong cuộc sống—kết hôn, có con, thăng chức, hoặc làm thêm—để lại các phép tính khấu trừ bị kẹt trong quá khứ.

Tại sao việc hoàn tiền quá lớn của bạn lại báo hiệu một vấn đề

Một khoản hoàn thuế đáng kể không phải là một bất ngờ; nó là bằng chứng của việc điều chỉnh quá mức. IRS giữ lại khoản khấu trừ thừa của bạn trong suốt cả năm mà không có bồi thường, và càng lâu họ giữ lại, bạn càng mất cơ hội chi phí. Hiểu biết về thời gian mà IRS có thể giữ lại khoản hoàn thuế của bạn để xem xét giúp giải thích tại sao việc nhận lại tiền không nên cảm thấy như một chiến thắng—thực ra, đó là dấu hiệu cho thấy bảng lương của bạn đã bị thiếu hụt từ đầu.

Khi bạn nhận được $1,000 hoặc hơn trong các khoản hoàn thuế hàng năm, bạn đang gửi nhiều hơn đáng kể cho IRS so với nghĩa vụ thuế thực tế của bạn yêu cầu. Mô hình này tiết lộ các cài đặt W-4 không đúng cần điều chỉnh ngay lập tức.

Cờ đỏ chỉ ra việc trả quá nhiều tiền

Nhiều chỉ số rõ ràng cho thấy bạn đang đóng thuế vượt mức hàng tháng:

• Hoàn tiền nhất quán vượt quá $1,000 mỗi năm
• Mức lương không đồng đều sau các khoản thưởng hoặc sự kiện vesting cổ phần
• Mức lương hàng tháng thực nhận thấp một cách bất ngờ so với lương gộp
• Quản lý nhiều mẫu W-4 từ các công việc phụ, công việc tự do, hoặc việc làm thứ hai

Nếu bất kỳ điều nào trong số này mô tả tình huống của bạn, việc xem xét khấu trừ đã quá hạn.

Các khoản tín dụng và khấu trừ thường bị bỏ qua

Người Mỹ liên tục bỏ lỡ những khoản giảm thuế quý giá trị giá hàng trăm hoặc hàng nghìn mỗi năm. Các khoản tín dụng cho người tiết kiệm, tín dụng chăm sóc trẻ em và người phụ thuộc, cùng với các khoản khấu trừ lãi suất vay sinh viên thường không được nhiều người khai báo. Người thuê nhà thường bỏ qua các khoản lợi ích nhà ở cấp bang, trong khi chủ nhà bỏ lỡ các khoản tín dụng tiết kiệm năng lượng, các khoản khấu trừ phí bảo hiểm thế chấp và các khoản viết off điểm tái tài trợ.

Những người tự kinh doanh thường quên các khoản đóng góp HSA hoặc cơ hội bắt kịp IRA mà trực tiếp giảm thu nhập chịu thuế. Các khoản quyên góp từ thiện được thực hiện thông qua việc khấu trừ lương hoặc chuyển nhượng cổ phiếu là một khoản khấu trừ khác thường bị bỏ qua.

Thực hiện kiểm tra khấu trừ giữa năm

Thay vì chờ đến tháng Tư để phát hiện ra việc trả thừa, hãy thực hiện một dự báo giữa năm ngay bây giờ. Xem xét số tiền bạn đã khấu trừ từ đầu năm đến nay được hiển thị trên các bảng lương gần đây và so sánh nó với thu nhập hàng năm dự kiến của bạn bằng cách sử dụng các công cụ ước lượng thuế có sẵn.

IRS cung cấp một công cụ tính toán riêng, tính đến nhiều công việc, tín dụng và người phụ thuộc - toàn diện hơn hầu hết các nền tảng HR của nhà tuyển dụng. Những người có thu nhập biến động hoặc bồi thường cổ phiếu nên lưu ý bất kỳ khoảng cách đáng kể nào giữa việc khấu trừ hiện tại và nghĩa vụ thuế dự kiến. Việc ghi nhận RSU và thời điểm thưởng có thể bất ngờ đẩy thu nhập vào các bậc cao hơn, yêu cầu điều chỉnh W-4 ngay lập tức.

Công cụ mang lại độ chính xác

Đừng chỉ dựa vào hệ thống nhân sự của nhà tuyển dụng. Máy tính khấu trừ thuế của IRS cung cấp kết quả chính xác nhất vì nó bao gồm tín dụng, tình trạng phụ thuộc và các nguồn thu nhập phụ. Các máy tính của các nền tảng trả lương lớn cũng cung cấp ước lượng hợp lý.

Các cá nhân tự kinh doanh và chủ doanh nghiệp sẽ hưởng lợi nhiều nhất khi làm việc với một cố vấn lập kế hoạch thuế, người có thể thực hiện các dự đoán toàn diện với các yếu tố thu nhập biến đổi. Cách tiếp cận chủ động này ngăn ngừa cả hình phạt do thanh toán thiếu và hoàn thuế quá mức.

Khi nào nên cập nhật W-4 của bạn

Hầu hết mọi người hoàn thành một mẫu W-4 một lần và quên rằng nó tồn tại. Những thay đổi trong cuộc sống cần cập nhật W-4 ngay lập tức:

• Kết hôn hoặc ly hôn
• Sinh hoặc nhận con nuôi
• Việc làm mới hoặc tăng thu nhập đáng kể
• Đợt giao quyền chọn cổ phiếu hoặc cấp RSU
• Khởi động kinh doanh phụ hoặc công việc tự do
• Thay đổi cấu trúc thưởng lớn

Cập nhật giữa năm khi có sự thay đổi trong việc giữ lại giúp ngăn chặn sự gián đoạn dòng tiền và giữ cho kết quả thuế hàng năm trở nên dễ đoán.

Lợi Ích Nhà Ở Mà Người Ta Thường Bỏ Qua

Tình trạng nhà ở của bạn đủ điều kiện để nhận các khoản khấu trừ và tín dụng cụ thể mà nhiều người thường bỏ qua. Người thuê nhà nên tìm hiểu các tín dụng cấp bang liên quan đến chi phí nhà ở địa phương. Chủ nhà có thể khấu trừ các khoản phí bảo hiểm thế chấp, các cải tiến nhà ở tiết kiệm năng lượng và các điểm đã trả trong quá trình tái tài trợ.

Các khoản đóng góp HSA và các khoản đóng góp gia tăng cho hưu trí cũng giảm đáng kể thu nhập chịu thuế khi được phối hợp với các chiến lược liên quan đến nhà ở.

Người lao động tự do và người có thu nhập biến đổi

Thu nhập không đều tạo ra sự phức tạp trong việc khấu trừ thuế mà làm khó nhiều chuyên gia tự kinh doanh. Một số người trả quá nhiều vì thận trọng; những người khác đánh giá thấp và phải đối mặt với các hình phạt vào tháng Tư. Thực hiện các đánh giá hàng quý ổn định dòng tiền và ngăn chặn các hóa đơn thuế bất ngờ.

Căn cứ vào số liệu thực tế từ đầu năm đến nay để ước tính các khoản thanh toán thuế tạm tính hàng quý thay vì dự đoán sơ bộ. Đừng bỏ qua các nghĩa vụ thuế tự kinh doanh, vì chúng chiếm một phần lớn yêu cầu thanh toán hàng quý.

Con Đường Nhanh Nhất Đến Sự Chỉnh Sửa

Hầu hết mọi người chưa bao giờ chạm vào W-4 của họ kể từ khi hoàn thành ban đầu. Một bản cập nhật năm phút phản ánh chính xác tín dụng, người phụ thuộc và thu nhập bên ngoài ngay lập tức tăng cường dòng tiền hàng tháng—thường mang lại hàng trăm cho ngân sách của bạn mà không làm tăng nguy cơ thiếu thuế vào thời gian quyết toán.

Quản lý việc giữ lại không phải là một nhiệm vụ một lần mà là một thực hành liên tục cần được chú ý thường xuyên. Các cuộc kiểm tra đơn giản hàng quý hoặc giữa năm giúp giữ cho trách nhiệm thuế trở nên dự đoán được và ngăn chặn IRS giữ lại quá nhiều tiền trong quỹ dự trữ.