Tại sao việc tài trợ cho chiếc xe tiếp theo của bạn có thể thông minh hơn so với việc trả tiền mặt

Nguyên tắc thông thường nói rằng: hãy tiết kiệm và mua xe của bạn bằng tiền mặt. Nhưng các chuyên gia tài chính ngày càng lập luận rằng việc theo đuổi một cách mù quáng phương pháp này có thể thực sự gây hại cho sức khỏe tài chính của bạn. Thay vào đó, họ khuyên bạn nên áp dụng một chiến lược tinh vi hơn, cân bằng giữa việc sở hữu phương tiện và việc xây dựng tài sản lâu dài.

Lập luận cho việc Tài trợ Ô tô Chiến lược

Reagan Bonlie, cựu giám đốc tại J.P. Morgan Wealth Management và là người sáng lập Nudge Money, trình bày một khuôn khổ thuyết phục cho việc mua xe có trách nhiệm thông qua quy tắc 20/3/8. “Đặt cọc 20% đảm bảo có vốn trong chiếc xe ngay từ đầu, giảm thiểu rủi ro về vốn âm,” ông giải thích. “Giới hạn thời gian trả nợ trong ba năm hoặc ít hơn giúp giảm chi phí lãi suất và khuyến khích việc trả nợ nhanh hơn. Thêm vào đó, việc giới hạn khoản thanh toán xe ở mức 8% thu nhập giúp duy trì sự cân bằng lành mạnh giữa chi phí vận chuyển và tình hình tài chính tổng thể.”

Cách tiếp cận này mang lại ba lợi thế rõ rệt. Thứ nhất, việc giữ cho khoản thanh toán hàng tháng chỉ chiếm 8% thu nhập gộp đảm bảo rằng chiếc xe của bạn sẽ không làm cạn kiệt ngân sách của bạn. Thứ hai, khoản đặt cọc 20% tạo ra sự bảo vệ vốn ngay lập tức. Thứ ba, việc trả hết trong vòng ba năm có nghĩa là bạn tránh được cái bẫy nợ dài hạn mà nhiều chủ sở hữu xe phải chịu đựng trong năm, sáu hoặc bảy năm.

Nhưng đây là sự hiểu biết quan trọng: tại sao bạn không bao giờ nên thanh toán bằng tiền mặt cho một chiếc xe là do chi phí cơ hội. Khi bạn dành 30.000 đô la tiền mặt để mua một chiếc xe, bạn đang từ bỏ những lợi nhuận đầu tư tiềm năng. Số tiền 30.000 đô la đó nếu được đầu tư vào các tài sản đa dạng trong năm năm có thể tạo ra lợi nhuận cao hơn đáng kể so với lãi suất bạn phải trả khi vay.

Nơi Toán Học Bị Đổ Vỡ

Angel Costanza, CEO tại Beck Bode LLC, một công ty tư vấn đầu tư đã đăng ký, nhấn mạnh khoảng cách giữa lý thuyết và thực tế. “Thu nhập trung bình của người Mỹ khoảng $75,000, và 8% của số đó là $500 mỗi tháng,” cô ấy lưu ý. “Nơi mà nó trở nên không hợp lý là phần ba năm.”

Các con số kể một câu chuyện khắc nghiệt. Một khoản thanh toán hàng tháng $500 trong ba năm chỉ tổng cộng 18.000 đô la. Kết hợp với khoản tiền đặt cọc 20% yêu cầu là 4.600 đô la, bạn bị giới hạn trong việc mua một chiếc xe trị giá 23.000 đô la. Tuy nhiên, giá xe mới trung bình gần 47.000 đô la, và ngay cả một chiếc Honda Civic cấp nhập cảnh cũng bắt đầu từ 23.950 đô la.

Sự ngắt kết nối này tiết lộ lý do tại sao quy tắc 20/3/8, mặc dù lý thuyết là hợp lý, lại không hoạt động trong nền kinh tế ngày nay. Hầu hết người Mỹ phải đối mặt với một sự lựa chọn không thể: hoặc là phớt lờ quy tắc và kéo căng tài chính, hoặc là mua một chiếc xe có thể không đáp ứng được nhu cầu thực tế của họ.

Cách Tiếp Cận Thông Minh Hơn Đối Với Quyền Sở Hữu Xe

Đối với những người không thể tuân thủ nghiêm ngặt khung 20/3/8, Bonlie khuyên nên xem xét các chiến lược thay thế. “Mua một chiếc xe đã qua sử dụng đáng tin cậy trong ngân sách của bạn, thương lượng để có giá mua thấp hơn, hoặc khám phá các tùy chọn tài chính với lãi suất thấp hơn và thời hạn trả nợ dài hơn có thể cung cấp sự linh hoạt,” ông giải thích. Thời gian trả nợ kéo dài kết hợp với lãi suất lịch sử thấp đôi khi có thể mang lại kết quả tài chính tốt hơn so với việc tiêu tán tiết kiệm.

Costanza nhấn mạnh một khoản chi phí thường bị bỏ qua khác: tổng chi phí sở hữu. “Dịch vụ yêu cầu, bảo hiểm và sửa chữa bất ngờ đều nên được tính vào quyết định của bạn,” cô ấy khuyên. “Nhiều đại lý hiện nay cung cấp các gói dịch vụ trả trước được tích hợp vào khoản thanh toán của bạn. Phân bổ các chi phí này theo thời gian và đảm bảo bảo trì đúng cách có thể tiết kiệm đáng kể trong dài hạn và hỗ trợ giá trị tái bán.”

Khi đánh giá xem nên thanh toán bằng tiền mặt hay tài chính, hãy xem xét rằng một chiếc xe đã qua sử dụng được mua thông qua tài chính với các kế hoạch bảo trì hợp lý có thể mang lại kết quả tài chính tốt hơn so với việc trả quá nhiều cho một chiếc xe đã qua sử dụng cần sửa chữa ngay lập tức.

Những Sai Lầm Nghiêm Trọng Khiến Người Mua Xe Bị Lệch Hướng

Costanza xác định một lỗi nghiêm trọng: bỏ qua bảo hành mở rộng cho xe đã qua sử dụng ngoài thời gian bảo hành của nhà sản xuất. “Nếu bạn đang mua một chiếc xe đã qua sử dụng, không có cách nào để biết chủ sở hữu trước đó đã bảo trì nó như thế nào. Nếu bạn dự định giữ chiếc xe trong nhiều năm hoặc lái một quãng đường lớn, việc mua bảo hành từ đại lý là rất cần thiết. Những hỏng hóc bất ngờ về hệ thống truyền động hoặc động cơ có thể tốn kém hơn nhiều so với phí bảo hành.”

Những cạm bẫy tài chính khác khi mua xe bao gồm:

• Tài chính lãi suất cao: Chấp nhận các điều khoản cho vay với lãi suất quá cao làm tăng đáng kể tổng chi phí
• Thời gian trả nợ kéo dài: Tài trợ cho các phương tiện trong năm năm hoặc lâu hơn tạo ra giá trị tiêu cực và khiến bạn bị ràng buộc vào các phương tiện cũ lâu hơn.
• Mua sắm vượt khả năng: Các khoản thanh toán hàng tháng vượt quá 8% thu nhập tạo ra sự dễ bị tổn thương về tài chính
• Bỏ qua chi phí ẩn: Bảo hiểm, thuế và bảo trì có thể ngang bằng hoặc vượt quá khoản thanh toán cho xe.

Kết Luận

Quyết định giữa việc thanh toán bằng tiền mặt và tài chính phụ thuộc vào bức tranh tài chính cụ thể của bạn. Thay vì coi việc thanh toán bằng tiền mặt là vượt trội một cách nội tại, hãy đánh giá xem liệu số tiền đó có thể tạo ra lợi nhuận tốt hơn nếu được đầu tư ở nơi khác hay không. Đối với hầu hết người Mỹ có thu nhập trung bình, việc tài chính chiến lược với một khoản thanh toán ban đầu vững chắc, thời gian trả nợ hợp lý và nghĩa vụ hàng tháng có thể quản lý được cung cấp một con đường cân bằng hơn để sở hữu xe so với việc hoàn toàn cạn kiệt tiết kiệm.

Quy tắc 20/3/8 cung cấp hướng dẫn quý giá—không phải như một yêu cầu cứng nhắc, mà là một khuôn khổ mục tiêu. Những ai có thể đạt được nó sẽ có những lợi thế rõ ràng. Những ai không thể nên tìm kiếm các lựa chọn thay thế để giữ cho nền tảng tài chính của họ vững chắc trong khi vẫn đáp ứng nhu cầu vận chuyển.