Tại sao bạn không nên bỏ qua việc mở tài khoản thanh toán ( và cách chọn tài khoản phù hợp nhất )

Giữ tiền của bạn dưới đệm nghe có vẻ lãng mạn cho đến khi bạn cần trả một hóa đơn. Đối với khoảng 5,4% hộ gia đình ở Mỹ vẫn không có tài khoản ngân hàng, đây thực sự là một thực tế hàng ngày—nhưng điều đó không cần thiết phải như vậy. Một tài khoản kiểm tra tại một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng được bảo hiểm bởi FDIC là một trong những cách đơn giản nhất để quản lý tiền mặt của bạn và xử lý các chi phí hàng ngày. Cho dù bạn mới bắt đầu với ngân hàng hay chỉ muốn chuyển đổi tài khoản, đây là mọi thứ bạn cần biết về cách thức hoạt động của tài khoản kiểm tra và loại nào có thể phù hợp với bạn.

Thực sự, tài khoản séc có ý nghĩa gì?

Hãy nghĩ về tài khoản kiểm tra như là trụ sở hoạt động của bạn cho tiền. Đây là nơi tiền lương của bạn đến, nơi bạn gửi thanh toán hóa đơn, và nơi bạn giữ tiền mặt mà bạn đang sử dụng. Không giống như tài khoản tiết kiệm—mà được thiết kế để nằm đó và tích lũy bụi ( và lý tưởng là lãi suất )—tài khoản kiểm tra được xây dựng cho hành động liên tục.

Sự đẹp đẽ là sự linh hoạt. Bạn không bị khóa vào một cách duy nhất để truy cập tiền của mình. Bạn có thể viết séc giấy để trả tiền cho chủ nhà hoặc công ty tiện ích. Bạn có thể thiết lập thanh toán hóa đơn tự động thông qua chuyển khoản ACH. Bạn có thể sử dụng thẻ ghi nợ của mình để mua cà phê hoặc mua sắm trực tuyến. Bạn thậm chí có thể nhận tiền gửi trực tiếp từ nhà tuyển dụng, lợi ích chính phủ, hoặc khách hàng tự do mà không bao giờ phải chạm vào một tấm séc giấy.

Theo nhiều cách, một hệ thống ngân hàng giro hoạt động dựa trên các nguyên tắc tương tự—tạo điều kiện cho việc chuyển khoản đơn giản giữa các tài khoản—nhưng một tài khoản séc truyền thống mang lại cho bạn nhiều công cụ và linh hoạt hơn cho việc chi tiêu hiện đại.

Tiền Thực Sự Di Chuyển Như Thế Nào?

Cơ chế đơn giản hơn bạn nghĩ. Dưới đây là những cách chính để đưa tiền vào và rút tiền ra:

Nhận Tiền Vào: Gửi tiền trực tiếp là cách dễ nhất - bạn cung cấp thông tin ngân hàng của mình cho chủ lao động, và tiền lương của bạn sẽ tự động xuất hiện. Gửi séc qua di động cho phép bạn chụp ảnh một tấm séc và tải lên qua điện thoại của bạn, bỏ qua chuyến đi đến chi nhánh. Nếu bạn nhận chuyển khoản qua wire, tiền gửi ACH, hoặc cần gửi tiền mặt tại một máy ATM, tất cả đều hoạt động.

Chi tiêu nó: Thẻ ghi nợ là công cụ làm việc hiện đại. Với thẻ ghi nợ mang thương hiệu Visa hoặc Mastercard, bạn có thể mua sắm tại cửa hàng, mua hàng trực tuyến và rút tiền tại máy ATM. Nếu bạn thích cách truyền thống, séc vẫn hoạt động—bạn viết một cái, họ gửi tiền vào, tiền sẽ chuyển từ tài khoản của bạn sang tài khoản của họ.

Thẻ ATM giới hạn bạn chỉ được rút tiền và gửi tiền (không mua sắm). Thanh toán giữa người với người cho phép bạn gửi tiền cho bạn bè một cách điện tử. Chuyển khoản ngân hàng xử lý các khoản tiền lớn đến tài khoản trong nước hoặc quốc tế. Nhiều ngân hàng hiện nay cũng cung cấp tích hợp ví di động, vì vậy bạn có thể thêm thẻ ghi nợ của mình vào Google Pay hoặc Apple Pay để thực hiện các giao dịch an toàn.

Không phải tất cả các tài khoản kiểm tra đều được tạo ra như nhau

Loại tài khoản bạn chọn rất quan trọng, đặc biệt nếu phí hoặc phần thưởng là điều bạn quan tâm.

Tài Khoản Kiểm Tra Tiêu Chuẩn là lựa chọn không phức tạp—bạn viết séc, sử dụng thẻ ghi nợ, quản lý tiền trực tuyến. Đơn giản. Một số yêu cầu số dư tối thiểu để tránh phí bảo trì hàng tháng, nhưng nhìn chung, đây là ngân hàng đơn giản.

Kiểm tra Lãi suất là phiên bản thông minh hơn một chút của tài khoản kiểm tra tiêu chuẩn. Bạn sẽ kiếm được lãi suất trên số dư của mình, điều này sẽ không khiến bạn trở nên giàu có nhưng sẽ dần dần tích lũy theo thời gian. Lãi suất thay đổi tùy thuộc vào số dư tài khoản của bạn, vì vậy hãy đọc kỹ các điều khoản. Các liên minh tín dụng thường cung cấp mức lãi suất cạnh tranh trong lĩnh vực này.

Kiểm tra phần thưởng dành cho những người muốn tài khoản kiểm tra của họ hoạt động hiệu quả hơn. Bạn sẽ kiếm được điểm hoặc tiền hoàn lại từ các giao dịch mua, thanh toán hóa đơn hoặc tiền gửi trực tiếp—tương tự như thẻ tín dụng thưởng. Điểm mấu chốt? Những tài khoản này ít phổ biến hơn, và bạn sẽ cần tìm kiếm để có được điều khoản tốt nhất.

Tài khoản kiểm tra sinh viên và thanh thiếu niên nhắm đến khách hàng trẻ tuổi với phí thấp hoặc không có phí và cách dễ dàng để tránh chúng ( như duy trì số dư tối thiểu nhỏ ). Yêu cầu độ tuổi thường từ 13-24 tùy thuộc vào loại tài khoản.

Tài Khoản Kiểm Tra Cao Cấp phục vụ cho khách hàng từ 55 tuổi trở lên, cung cấp các ưu đãi như séc miễn phí, miễn phí phí dịch vụ, lãi suất cao hơn, hoặc cổ tức hàng quý.

Tài Khoản Kiểm Tra Cơ Hội Thứ Hai được thiết kế đặc biệt cho những người đã bị ChexSystems ghi nhận - cách mà ngành ngân hàng theo dõi các chi phiếu bị trả lại, số dư âm và các dấu hiệu đỏ khác. Những tài khoản này có phí cao hơn nhưng mở ra một con đường để phục hồi uy tín ngân hàng của bạn.

Kiểm tra không cần séc loại bỏ hoàn toàn séc giấy. Mọi thứ diễn ra qua thẻ ghi nợ, ngân hàng di động hoặc chuyển khoản trực tuyến. Nó lý tưởng nếu bạn không bao giờ viết séc.

Chọn Tài Khoản Của Bạn: Điều Gì Thực Sự Quan Trọng

Bắt đầu bằng cách quyết định: chi nhánh hay trực tuyến? Các ngân hàng truyền thống cung cấp dịch vụ trực tiếp nhưng thường tính phí cao hơn. Các ngân hàng trực tuyến loại bỏ chi phí chi nhánh và chuyển giao khoản tiết kiệm cho bạn, nhưng bạn mất đi dịch vụ ngân hàng trực tiếp. Sự lựa chọn phụ thuộc vào việc sự tiện lợi hay chi phí thấp quan trọng hơn đối với bạn.

Tiếp theo, phân tích biểu phí. Tìm kiếm:

• Phí bảo trì hàng tháng
• Phí số dư tối thiểu
• Phí không hoạt động của tài khoản
• Phí chuyển khoản
• Phí dịch vụ ATM
• Phí thấu chi
• Phí do không đủ tiền

Một ngân hàng có thể miễn hầu hết những điều này nếu bạn đạt được một số điều kiện nhất định—như giữ $500 trong tài khoản của bạn hoặc thiết lập các khoản tiền gửi tự động. Hãy biết các điều kiện trước khi bạn đăng ký.

Cuối cùng, hãy xem xét những tính năng nào thực sự thu hút bạn. Bạn có muốn kiếm phần thưởng không? Bạn có cần một mạng lưới ATM lớn không? Việc kiếm lãi có phải là ưu tiên không? Ngân hàng trực tuyến và di động có cần thiết không? Khớp những sở thích này với những gì ngân hàng cung cấp, và bạn đã tìm thấy sự phù hợp của mình.

Mở Tài Khoản Mất Ít Thời Gian Hơn Bạn Nghĩ

Hầu hết các ngân hàng cho phép bạn đăng ký trực tuyến trong dưới 10 phút. Bạn sẽ cần cung cấp:

• Tên, địa chỉ, điện thoại và email của bạn
• Ngày sinh và số An sinh xã hội
• Giấy tờ tùy thân do chính phủ cấp (nếu đăng ký trực tuyến)

Đối với một tài khoản chung, người đồng sở hữu của bạn cung cấp thông tin giống nhau. Sau đó, bạn sắp xếp khoản tiền gửi đầu tiên. Với một ngân hàng trực tuyến, bạn sẽ liên kết một tài khoản bên ngoài bằng cách sử dụng số định tuyến và số tài khoản. Một số ngân hàng yêu cầu một hoặc hai khoản tiền gửi thử nghiệm để xác minh mọi thứ hoạt động, sau đó bạn sẽ hoạt động.

Thẻ ghi nợ của bạn thường đến trong 5-10 ngày làm việc qua bưu điện.

Bạn Có Thể Có Nhiều Tài Khoản Kiểm Tra Không?

Có—không có giới hạn nào. Nhưng hãy suy nghĩ kỹ trước khi mở nhiều tài khoản. Nhiều khoản phí duy trì hàng tháng sẽ cộng dồn nhanh chóng, và việc xoay sở giữa các khoản gửi và thanh toán hóa đơn tại các ngân hàng khác nhau sẽ dẫn đến việc bỏ lỡ thanh toán và phí thấu chi. Nếu bạn quyết định đi con đường này, hãy sử dụng cảnh báo ngân hàng và ứng dụng lập ngân sách để giữ cho mọi thứ được tổ chức.

Tại Sao Bạn Có Thể Bị Từ Chối?

Thủ phạm chính là một báo cáo ChexSystems tiêu cực. Cơ sở dữ liệu ngân hàng này theo dõi các khoản thấu chi, séc bị trả lại, đóng tài khoản không tự nguyện và các khoản phí chưa thanh toán. Nghi ngờ gian lận, đánh cắp danh tính, hoặc việc đăng ký quá nhiều tài khoản trong thời gian ngắn cũng có thể gây ra từ chối.

Nếu bị từ chối, hãy yêu cầu ngân hàng xem xét lại, hoặc thử một tài khoản kiểm tra cơ hội thứ hai. Nếu điều đó không hiệu quả, thẻ ghi nợ trả trước sẽ bỏ qua hoàn toàn hệ thống ngân hàng—không cần tài khoản, chỉ cần nạp tiền và chi tiêu.

Kiểm tra vs. Tiết kiệm: Sự khác biệt thực sự là gì?

Cả hai đều là tài khoản gửi tiền, nhưng chúng được xây dựng cho những công việc khác nhau. Tài khoản thanh toán dành cho tiền mà bạn đang chi tiêu trong tháng này. Tài khoản tiết kiệm dành cho tiền mà bạn đang giữ. Tài khoản tiết kiệm thường kiếm được lãi nhưng đi kèm với hạn chế rút tiền và không có thẻ ghi nợ. Cả hai đều có thể được bảo hiểm FDIC, và cả hai có thể tính phí duy trì tùy thuộc vào nơi bạn mở.

Thẻ ghi nợ ≠ Tài khoản kiểm tra

Thẻ ghi nợ chỉ là một công cụ liên kết với tài khoản thanh toán của bạn, không phải là tài khoản tự nó. Bạn có thể có những thẻ ghi nợ trả trước độc lập hoàn toàn với bất kỳ ngân hàng nào. Điểm khác biệt chính so với thẻ tín dụng: với thẻ ghi nợ, bạn đang chi tiêu tiền của chính mình, không phải vay mượn. Ngân hàng của bạn có thể giới hạn số tiền rút hàng ngày hoặc hàng tuần, vì vậy hãy biết giới hạn của bạn để tránh chạm trần khi bạn cần tiền mặt.

Kết luận

Một tài khoản kiểm tra đơn giản hóa cuộc sống. Hóa đơn được thanh toán, tiền lương được gửi tự động, và bạn không bao giờ phải vội vàng tìm nơi cất giữ tiền mặt của mình. Phí không cần phải là cơn ác mộng—nhiều ngân hàng trực tuyến cung cấp tài khoản kiểm tra với yêu cầu số dư tối thiểu và phí hàng tháng bằng không hoặc thấp. Trước khi chọn một cái, hãy liệt kê các tính năng quan trọng với bạn, kiểm tra bảng phí, và quyết định xem việc chỉ trực tuyến hay có truy cập chi nhánh phù hợp với lối sống của bạn. Chỉ vậy thôi. Bạn đã sẵn sàng từ bỏ chiến lược cất tiền dưới đệm.

Câu Hỏi Thường Gặp Được Trả Lời

Mở tài khoản kiểm tra có ảnh hưởng đến tín dụng của tôi không? Không. Ngân hàng không kiểm tra điểm tín dụng của bạn cho các tài khoản tiết kiệm. Họ có thể kiểm tra ChexSystems để phát hiện các dấu hiệu đỏ trong ngân hàng, nhưng điều đó sẽ không ảnh hưởng đến báo cáo tín dụng của bạn.

Đóng tài khoản thanh toán có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi không? Việc đóng tài khoản sẽ không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn—các tài khoản ngân hàng không được báo cáo cho các cơ quan tín dụng. ChexSystems có thể đánh dấu bạn nếu bạn đóng tài khoản có số thấu chi hoặc phí chưa thanh toán.

Làm thế nào để tôi tìm số tài khoản kiểm tra của mình? Nếu bạn có séc, số sẽ xuất hiện ở dưới cùng sau số định tuyến của bạn. Bạn cũng có thể đăng nhập vào ngân hàng trực tuyến hoặc gọi cho ngân hàng để lấy số đó sau khi xác minh danh tính của bạn.