Hướng dẫn đổi yên Nhật: Bốn chiến lược chính trong bối cảnh đồng Đài tệ mất giá năm 2025

Thị trường hiện tại: Cơ hội cho Yên Nhật

Ngày 10/12/2025, tỷ giá đồng Đài tệ so với Yên Nhật khoảng 4.85, đã tăng giá khoảng 8.7% so với đầu năm (từ 4.46). Điều này không phải là ngẫu nhiên—khi kỳ vọng tăng lãi suất của Ngân hàng Trung ương Nhật Bản (Chủ tịch Ueda Kazuo phát biểu hawkish đẩy kỳ vọng tăng lãi suất lên 80%), cùng với áp lực mất giá của Đài tệ, ngày càng nhiều nhà đầu tư bắt đầu xem xét đầu tư vào Yên Nhật. Dữ liệu cho thấy nhu cầu đổi tiền Đài tệ sang Yên Nhật trong nửa cuối năm tăng 25%, chủ yếu do sự phục hồi du lịch và nhu cầu phòng hộ rủi ro.

Tuy nhiên, câu hỏi “Bây giờ đổi có lợi không” không đơn giản là “có” hay “không”. Chìa khóa là chọn đúng kênh, dùng đúng phương pháp. Cùng 5 vạn Đài tệ, chọn sai cách có thể thiệt hại từ 500-2000 TWD, tương đương vài ly trà sữa miễn phí.

Yên Nhật không chỉ là tiền du lịch, còn là tài sản phòng hộ

Nhiều người chỉ biết đến Yên Nhật như “đổi chút khi đi du lịch”, nhưng từ góc độ thị trường, Yên Nhật đã trở thành một trong ba đồng tiền trú ẩn an toàn toàn cầu (cùng USD, Franc Thụy Sĩ).

Về cá nhân, Nhật Bản vẫn là điểm đến yêu thích của người Đài Loan. Khu mua sắm ở Tokyo, Osaka, khu trượt tuyết ở Hokkaido, bãi biển ở Okinawa—dù tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng khoảng 60%, tiền mặt vẫn là phương thức thanh toán chính. Thêm vào đó, nhu cầu mua hộ, mua hàng online Nhật Bản, du học hoặc đi làm thêm ở Nhật khiến giá trị sử dụng hàng ngày của Yên Nhật rõ ràng.

Về đầu tư, sức hút của Yên Nhật còn sâu hơn. Nhật Bản có nền kinh tế ổn định, cấu trúc nợ chính phủ lành mạnh, khi thị trường biến động, dòng tiền đổ vào Yên Nhật để phòng hộ—ví dụ, trong cuộc xung đột Nga-Ukraine năm 2022, Yên Nhật tăng giá 8% trong một tuần, giúp giảm thiểu tác động của đợt giảm 10% của thị trường chứng khoán toàn cầu. Đối với nhà đầu tư Đài Loan, đổi Yên Nhật không chỉ để vui chơi mà còn để chống rủi ro biến động của thị trường chứng khoán Đài Loan.

Ngoài ra, chính sách lãi suất siêu thấp dài hạn của Nhật Bản (chỉ 0.5%) khiến Yên Nhật trở thành đồng tiền “vay mượn” điển hình, nhiều quỹ phòng hộ vay Yên Nhật lãi thấp, chuyển sang đầu tư USD lãi cao (chênh lệch lãi suất Mỹ-Nhật lên tới 4.0%), rồi khi thị trường rủi ro tăng cao, bán ra mua lại Yên Nhật. Sự tồn tại của các giao dịch chênh lệch này khiến tỷ giá Yên Nhật có đặc điểm dao động hai chiều.

So sánh sâu các kênh đổi tiền

Nhiều người quen đi đến ngân hàng, không nhận ra mình có thể đã chọn cách đắt nhất. Chúng tôi đã thử nghiệm 4 kênh đổi tiền phổ biến trên thị trường, so sánh chi phí thực tế.

Kênh 1: Đổi tiền mặt tại ngân hàng—tiện lợi nhất, giá cao nhất

Vào ngân hàng hoặc quầy tại sân bay, xuất trình CMND và tiền mặt Đài tệ, trong vòng 10 phút có thể nhận tiền Yên Nhật bằng tiền mặt. Đây là cách trực quan nhất, nhưng cũng đắt nhất.

Ngân hàng dùng “tỷ giá bán tiền mặt”, thường cao hơn tỷ giá giao ngay 1-2%. Ví dụ, ngày 10/12/2025, tỷ giá của Ngân hàng Đài Loan là 0.2060 TWD/JPY (tương đương 1 TWD = 4.85 JPY), còn tỷ giá giao ngay còn tốt hơn nữa. Một số ngân hàng còn thu phí dịch vụ thêm—ví dụ, E.SUN Bank, Yuanta Bank, Cathay United Bank mỗi cái từ 100-200 TWD.

Với 5 vạn TWD, đổi tại quầy có thể thiệt hại từ 1500-2000 TWD.

Ai nên chọn? Người không quen dùng mạng, cần đổi nhỏ lẻ tạm thời (ví dụ, gấp tại sân bay), hoặc người lần đầu đổi tiền.

Tỷ giá và phí các ngân hàng (ngày 10/12/2025)

Kênh 2: Đổi online + rút quầy—cân bằng linh hoạt và chi phí

Nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ đổi tiền qua ngân hàng trực tuyến hoặc app. Quy trình: chuyển TWD sang Yên Nhật qua online (dùng “tỷ giá bán giao ngay”), rồi sau đó rút tiền mặt tại quầy hoặc ATM ngoại tệ khi cần.

Ưu điểm là có thể chia nhỏ từng lần, theo dõi biến động tỷ giá. Khi TWD/JPY thấp hơn 4.80, vào lệnh, trung bình chi phí sẽ thấp hơn. Tuy nhiên, khi rút tiền mặt sẽ phát sinh phí chênh lệch tỷ giá khoảng từ 100 TWD trở lên.

Ai phù hợp? Người có kinh nghiệm ngoại hối, thường xuyên dùng tài khoản ngoại tệ, dự định giữ tiền Yên Nhật gửi tiết kiệm (lãi 1.5-1.8%) dài hạn.

Ước tính chi phí: Mua 5 vạn TWD đổi ra Yên Nhật thiệt hại khoảng 500-1000 TWD.

Kênh 3: Đổi online + rút tại sân bay—giải pháp vàng trước khi đi

Gần đây, kênh này ngày càng được nhiều nhân viên văn phòng ưa chuộng. Quy trình đơn giản: đăng nhập website ngân hàng, điền loại tiền, số tiền, chi nhánh rút, ngày rút, rồi chuyển tiền online, sau đó mang CMND và giấy thông báo giao dịch đến quầy đã chọn để nhận tiền mặt.

Ngân hàng Đài Loan “Easy購” hoàn toàn miễn phí dịch vụ đổi online (dùng TaiwanPay chỉ mất 10 TWD), tỷ giá còn tốt hơn khoảng 0.5%. Đặc biệt, sân bay Đào Viên có 14 điểm của Ngân hàng Đài Loan, trong đó 2 điểm hoạt động 24/7, giúp bạn rút tiền trực tiếp tại sân bay trước khi đi, tiết kiệm thời gian đi lại.

Ưu điểm: Tỷ giá tốt nhất, phí miễn phí thường xuyên, đặt lịch rút tại sân bay, linh hoạt thời gian.

Nhược điểm: Cần đặt trước ít nhất 1-3 ngày, thời gian rút bị giới hạn theo giờ làm việc của ngân hàng, không thể thay đổi lịch hẹn.

Ai phù hợp? Người có kế hoạch rõ ràng, chuẩn bị sẵn cho chuyến đi. Đây là phương án chúng tôi khuyên dùng nhất.

Ước tính chi phí: Mua 5 vạn TWD thiệt hại khoảng 300-800 TWD.

Kênh 4: Rút tiền qua ATM ngoại tệ—rút ngay 24/7

Một số ngân hàng lắp đặt ATM ngoại tệ khắp nơi, khách có thẻ chip có thể rút tiền mặt Yên Nhật trực tiếp. Ví dụ, ATM ngoại tệ của Yuanta Bank rút từ tài khoản TWD, hạn mức mỗi lần 15 vạn TWD, không mất phí đổi tiền, phí rút liên ngân hàng chỉ 5 TWD.

Ưu điểm lớn nhất là thời gian linh hoạt—rút bất cứ lúc nào 24/7, không bị giới hạn giờ làm việc ngân hàng. Nhược điểm là số lượng điểm hạn chế (khoảng 200 máy toàn quốc), mệnh giá cố định (chỉ có 1000/5000/10000 JPY), dễ hết tiền vào giờ cao điểm (ví dụ sân bay).

Ai phù hợp? Người không có thời gian đi ngân hàng, cần tiền mặt gấp.

Ước tính chi phí: Mua 5 vạn TWD thiệt hại khoảng 800-1200 TWD.

Bảng so sánh 4 phương thức

Giải đáp thắc mắc thường gặp

Q: Chênh lệch tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao ngay là gì?

Tỷ giá tiền mặt (Cash Rate) là tỷ giá ngân hàng dùng để mua bán tiền giấy, tiền xu, khi giao dịch trực tiếp, tiện lợi mang theo, nhưng giá cao hơn. Tỷ giá giao ngay (Spot Rate) là tỷ giá trong thị trường ngoại hối, thực hiện trong vòng 2 ngày làm việc (T+2), dùng cho chuyển khoản điện tử, thanh toán doanh nghiệp, chuyển khoản qua tài khoản ngoại tệ, gần với giá thị trường quốc tế hơn, nhưng phải chờ đợi kết quả.

Nói đơn giản: Tỷ giá tiền mặt = mua bán trực tiếp, giá cao; Tỷ giá giao ngay = chờ 2 ngày, giá rẻ hơn.

Q: 1 vạn TWD đổi được bao nhiêu Yên Nhật?

Theo tỷ giá của Ngân hàng Đài Loan ngày 10/12/2025, tỷ giá bán tiền mặt khoảng 4.85, vậy 1 vạn TWD đổi được khoảng 48,500 Yên Nhật. Nếu dùng tỷ giá bán giao ngay (khoảng 4.87), thì đổi được khoảng 48,700 Yên Nhật, chênh lệch khoảng 200 Yên (tương đương 40 TWD). Dù nhỏ, nhưng khi đổi số lượng lớn, chênh lệch này sẽ lớn hơn.

Q: Trước khi đổi cần mang giấy tờ gì?

Quầy ngân hàng: Người Việt cần mang CMND + hộ chiếu, người nước ngoài cần hộ chiếu + thẻ cư trú. Nếu đổi cho công ty, cần giấy đăng ký kinh doanh. Nếu đặt lịch online trước, còn cần giấy thông báo giao dịch. Dưới 20 tuổi cần có người bảo hộ và giấy đồng ý; đổi số tiền lớn (trên 10 vạn TWD) có thể phải khai báo nguồn vốn.

Q: Rút tiền ATM ngoại tệ có giới hạn không?

Có. Sau quy định mới tháng 10/2025, các ngân hàng điều chỉnh hạn mức rút. CTBC Bank mỗi lần quy đổi tối đa 12 vạn TWD, trong ngày cũng vậy; Ngân hàng Shinhan mỗi lần 15 vạn, trong ngày 15 vạn; E.SUN Bank mỗi lần tối đa 5 vạn (50 tờ), trong ngày 15 vạn. Nên chia nhỏ rút hoặc dùng thẻ ngân hàng của chính ngân hàng để tránh phí liên ngân hàng (5 TWD/lần).

Sau khi đổi Yên Nhật, phân bổ tài sản thế nào

Sau khi có tiền mặt Yên Nhật, đừng để chúng nằm trong ví không sinh lời, mất giá. Dựa theo mức độ rủi ro và thời gian, có 4 hướng phân bổ:

Bảo toàn vốn: Gửi tiết kiệm Yên Nhật — lựa chọn an toàn nhất

Ngân hàng E.SUN, Đài Loan cung cấp dịch vụ gửi tiết kiệm Yên Nhật, tối thiểu 1 vạn Yên, lãi suất 1.5-1.8%. Phù hợp để dành cho tiêu dùng ngắn hạn hoặc đầu tư bảo thủ, lợi nhuận ổn định nhưng không lớn.

Trung hạn: Bảo hiểm tiết kiệm Yên Nhật — Bảo hiểm + lãi

Cathay Life, Fubon Life có các sản phẩm tiết kiệm bằng Yên Nhật, lãi suất đảm bảo 2-3%, phù hợp giữ trong 3-5 năm. Ưu điểm là có chức năng bảo vệ, nhược điểm là tính thanh khoản hạn chế.

Phát triển: ETF Yên Nhật — Tham gia biến động thị trường

Vietcombank 00675U theo dõi chỉ số Yên Nhật, phí quản lý chỉ 0.4%/năm, có thể mua lẻ qua app chứng khoán, phù hợp đầu tư định kỳ. So với giữ tiền mặt, ETF phân tán rủi ro và tham gia hưởng lợi từ Yên Nhật tăng giá.

Lướt sóng: Giao dịch ngoại hối — Rủi ro cao, lợi nhuận cao

Giao dịch USD/JPY hoặc EUR/JPY trực tiếp qua nền tảng ngoại hối. Ưu điểm là có thể mua bán hai chiều, giao dịch 24/7, chỉ cần vốn nhỏ. Nhược điểm là biến động lớn, đòi hỏi kỹ năng phân tích kỹ thuật.

Lời khuyên cuối cùng

Yên Nhật từ năm 2025 không còn chỉ là “tiền tiêu vặt du lịch”, mà còn là tài sản phòng hộ và đầu tư. Khi TWD mất giá, Ngân hàng Nhật tăng lãi suất, việc phân bổ một phần Yên Nhật là chiến lược phòng hộ hợp lý.

Chúng tôi khuyên: Chia nhỏ đổi tiền, đừng để tiền nằm im.

Người mới bắt đầu có thể chọn cách đơn giản nhất là “đổi online tại ngân hàng Đài Loan + rút tại sân bay” hoặc “ATM ngoại tệ”, đổi 3-5 vạn TWD, theo dõi tỷ giá rồi chia nhỏ vào các lần. Sau đó, dựa theo tình hình, chuyển sang gửi tiết kiệm, ETF hoặc giao dịch ngoại hối để sinh lợi cho phần dư thừa.

Như vậy, không chỉ đi du lịch tiết kiệm hơn, còn có thêm lớp phòng hộ khi thị trường toàn cầu biến động.