Lộ trình xây dựng tài sản của bạn: Giá trị ròng của bạn nên đạt được ở mỗi mức thu nhập

Sức khỏe tài chính của bạn không chỉ dựa vào khoản lương của bạn—mà còn dựa vào giá trị thực của chính bạn. Dù bạn kiếm $50 một giờ hàng năm (hoặc khoảng hơn 104.000 đô la mỗi năm) hoặc điều gì đó hoàn toàn khác, việc hiểu rõ mục tiêu giá trị ròng của bạn và cách nó so sánh với mức lương là điều thiết yếu cho sự an toàn tài chính lâu dài. Giá trị ròng thể hiện tổng tài sản của bạn trừ đi các khoản nợ phải trả, và nó nên tăng trưởng đều đặn khi bạn tiến bộ trong sự nghiệp.

Hiểu về mối liên hệ giữa Giá trị Ròng và Lương

Hãy xem giá trị ròng như một mốc tài chính cần đạt được theo từng giai đoạn sự nghiệp của bạn. Thay vì một mục tiêu cố định, nó nên được xem như một mục tiêu di động—một bội số cụ thể của thu nhập hàng năm của bạn, tăng lên theo độ tuổi. Cách tiếp cận này phản ánh thực tế rằng khả năng kiếm tiền và khả năng tiết kiệm của bạn thay đổi theo thời gian.

Hầu hết các chuyên gia giàu có đề xuất các mốc chuẩn sau:

• Đến tuổi 30: Giá trị ròng của bạn nên xấp xỉ bằng 1 lần mức lương hàng năm
• Đến tuổi 40: Nhắm tới 2-3 lần thu nhập hàng năm
• Đến tuổi 50: Mục tiêu 4-6 lần thu nhập hàng năm
• Đến tuổi 60 và sau đó: Xem xét 8 lần hoặc hơn thế nữa mức lương của bạn

Đây không phải là những quy tắc cứng nhắc—chúng là các hướng dẫn linh hoạt. Mục tiêu cụ thể của bạn phụ thuộc vào thói quen tiết kiệm, lợi nhuận từ đầu tư và các mục tiêu tài chính cá nhân. Chìa khóa là giá trị tài sản của bạn nên tích lũy và tăng trưởng đáng kể khi bạn trải qua các giai đoạn khác nhau của cuộc đời.

Công Thức Đơn Giản cho Mục Tiêu của Bạn

Bạn có thể nhanh chóng ước lượng vị trí tài chính của mình bằng một phép tính đơn giản:

(Tuổi của bạn ÷ 10) × Thu nhập hàng năm trước thuế của bạn = Mục tiêu giá trị ròng

Ví dụ, một người 35 tuổi kiếm 80.000 đô la mỗi năm sẽ tính như sau:

• (35 ÷ 10) × $80,000 = 3.5 × $80,000 = $280,000

Công thức này cung cấp một cái nhìn thực tế nhanh về việc liệu vị trí tài chính hiện tại của bạn có phù hợp với độ tuổi và mức thu nhập của bạn hay không.

Phân tích giá trị ròng của bạn: Tài sản và Nợ phải trả

Cách tính giá trị ròng của bạn khá đơn giản: lấy tổng tất cả những gì bạn sở hữu rồi trừ đi tất cả các khoản nợ của bạn.

Tài sản (Những gì bạn sở hữu):

• Tiền mặt và các khoản tiết kiệm
• Các tài khoản hưu trí (401(k), Roth IRA)
• Các tài khoản đầu tư và cổ phiếu môi giới
• Bất động sản
• Xe cộ
• Các vật dụng cá nhân có giá trị bán lại (nhẫn, tác phẩm nghệ thuật, đồ sưu tầm)

Nợ phải trả (Những gì bạn nợ):

• Số dư vay thế chấp
• Nợ vay sinh viên
• Số dư thẻ tín dụng
• Vay mua xe
• Vay cá nhân
• Thuế phải nộp

Công thức thực tế: Hãy tưởng tượng bức tranh tài chính này:

• Nhà trị giá 400.000 đô la
• Xe ô tô trị giá 10.000 đô la
• Tiền mặt thanh khoản: 10.000 đô la
• Tiết kiệm hưu trí: 50.000 đô la
• Tổng tài sản: 470.000 đô la

Về phần này:

• Nợ vay thế chấp: 350.000 đô la
• Vay mua xe: 15.000 đô la
• Nợ thẻ tín dụng: 5.000 đô la
• Tổng nợ phải trả: 370.000 đô la

Giá trị ròng của bạn: 470.000 − 370.000 = 100.000 đô la

Mức thu nhập của bạn ảnh hưởng như thế nào đến tốc độ xây dựng của cải

Thu nhập ảnh hưởng lớn đến tốc độ bạn có thể tích lũy giá trị ròng. Nếu bạn kiếm $50 một giờ hàng năm, bạn đang ở vị trí trung bình khá—tốt hơn nhiều người khác, nhưng khả năng tích lũy của bạn khác với những người thu nhập cao.

Hãy xem một kịch bản thực tế: Bạn 35 tuổi và đã tiết kiệm đều đặn kể từ khi tốt nghiệp lúc 22 tuổi, nghĩa là bạn đã tích lũy tài sản trong 13 năm. Giả sử mức lương trung bình (dù phần lớn mọi người kiếm nhiều hơn theo thời gian) và đạt lợi nhuận trung bình 5% mỗi năm từ đầu tư:

Mô hình rõ ràng: khi thu nhập tăng, tỷ lệ tiết kiệm cũng nên tăng theo tỷ lệ. Điều này tạo ra hiệu ứng cộng dồn, giúp khoản đầu tư của bạn không chỉ tăng từ lợi nhuận mà còn từ các khoản đóng góp lớn hơn.

Các mốc tài chính theo độ tuổi

Giá trị ròng của bạn nên tăng tốc khi đến gần tuổi nghỉ hưu. Dưới đây là cách các mức thu nhập khác nhau phù hợp với giá trị ròng đề xuất theo từng độ tuổi:

Chú ý cách nhân mức thu nhập tăng theo từng thập kỷ. Người kiếm $50 một giờ hàng năm nên hướng tới 300.000 đô la vào tuổi 35, trong khi người có thu nhập sáu chữ số sẽ nhắm tới 600.000 đô la cùng độ tuổi.

Thực tế: Mức thu nhập ảnh hưởng như thế nào

Đừng so sánh giá trị ròng của bạn trực tiếp với người kiếm nhiều hơn nhiều. Nếu bạn kiếm 50.000 đô la mỗi năm, quá trình tích lũy của bạn sẽ khác so với người kiếm 200.000 đô la. Cả hai đều có thể xây dựng khối tài sản đáng kể—nhưng tốc độ và quy mô sẽ khác nhau.

Tuy nhiên, giá trị ròng của bạn vẫn nên tăng trưởng đáng kể trong suốt quá trình làm việc. Một người 23 tuổi có thu nhập cao có thể vẫn có giá trị ròng thấp hơn một người 53 tuổi có thu nhập trung bình đã có nhiều thập kỷ tích lũy.

Những điều cần xem xét quan trọng cho kế hoạch nghỉ hưu

Xây dựng một giá trị ròng khỏe mạnh là quan trọng, nhưng thành phần cấu thành cũng quan trọng không kém. Nếu phần lớn giá trị ròng của bạn nằm trong nhà chính của bạn, bạn có thể có nhiều vốn nhưng ít tài sản thanh khoản để đảm bảo thu nhập khi nghỉ hưu. Một căn nhà trị giá 500.000 đô la với khoản vay thế chấp đã trả hết có giá trị, nhưng không tạo ra dòng tiền hàng tháng trừ khi bạn chuyển sang nhà nhỏ hơn hoặc vay ngược.

Tham khảo ý kiến của một nhà hoạch định tài chính chỉ tính phí để đảm bảo rằng cấu trúc giá trị ròng của bạn phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu và chiến lược xây dựng của cải của bạn đang hướng tới sự an toàn tài chính thực sự.