Xây dựng nền tảng tài chính của bạn: Hiểu đúng mục tiêu giá trị ròng phù hợp với mức thu nhập của bạn

Tài sản ròng của bạn kể một câu chuyện mạnh mẽ về sức khỏe tài chính của bạn. Trong khi nhiều người chỉ tập trung vào thu nhập hàng năm của họ, thì thước đo thực sự của thành công trong xây dựng của cải là hiểu rõ tài sản ròng của bạn nên thực sự là bao nhiêu—và nó so sánh như thế nào với mức thu nhập của bạn. Nếu bạn đang tự hỏi 80.000 đô la một năm tương đương với bao nhiêu mỗi giờ và điều đó chuyển đổi như thế nào thành các mục tiêu về tài sản ròng, thì bạn đang đặt câu hỏi đúng.

Phân tích mối liên hệ giữa Thu nhập và Tài sản ròng

Hãy xem tài sản ròng như bảng điểm tài chính của bạn. Nó được tính bằng cách lấy tất cả những gì bạn sở hữu (các tài sản của bạn) và trừ đi tất cả những gì bạn nợ (các khoản nợ của bạn). Phương trình đơn giản này—tài sản trừ nợ—tiết lộ liệu bạn có đang tiến bộ hướng tới sự an toàn tài chính lâu dài hay không.

Mối quan hệ giữa thu nhập của bạn và số tài sản tích lũy được là nơi nhiều người gặp khó khăn. Hãy xem xét một người kiếm 80.000 đô la mỗi năm; họ có thể tự hỏi về tương đương theo giờ của họ và liệu số tài sản tích lũy có phù hợp với tiêu chuẩn ngành hay không. Câu trả lời phụ thuộc nhiều vào tuổi tác của bạn và bạn đã xây dựng của cải trong bao lâu.

Các Mốc Chuẩn Mà Các Chuyên Gia Tài Chính Đề Xuất

Theo hướng dẫn từ các tổ chức tài chính lớn như Fidelity, đây là những gì về tích lũy của cải điển hình:

• Đến tuổi 30: Tài sản ròng của bạn nên bằng khoảng 1x mức lương hàng năm của bạn
• Đến tuổi 40: Nhắm tới 2-3x thu nhập hàng năm của bạn
• Đến tuổi 50: Mục tiêu 4-6x thu nhập hàng năm của bạn
• Đến tuổi 60: Đạt 8x thu nhập của bạn
• Đến tuổi 65: Làm việc hướng tới 10x mức lương của bạn

Đây không phải là những quy tắc cứng nhắc mà là các điểm định hướng cho hành trình của bạn. Một công thức thực tế mà nhiều người sử dụng là: (Tuổi hiện tại của bạn ÷ 10) × Thu nhập hàng năm của bạn = Mục tiêu tài sản ròng của bạn.

Tính toán Tài sản ròng của bạn: Một ví dụ thực tế

Tài sản ròng của bạn bao gồm nhiều hơn cả số tiền trong tài khoản tiết kiệm. Hãy xem xét tất cả các khoản bạn đang sở hữu:

Những gì được tính là Tài sản:

• Tiền mặt và tiết kiệm thanh khoản
• Các tài khoản hưu trí (401k, Roth IRA, lương hưu)
• Danh mục đầu tư và tài khoản môi giới
• Bất động sản
• Giá trị xe cộ
• Đồ sưu tầm và các vật có giá trị cá nhân

Những gì tính vào Nợ (Các khoản nợ):

• Số dư vay thế chấp
• Số dư thẻ tín dụng
• Nợ vay sinh viên
• Nợ vay ô tô
• Nợ vay cá nhân
• Thuế chưa nộp

Hãy làm ví dụ thực tế. Giả sử bạn sở hữu một căn nhà trị giá 400.000 đô la với khoản vay thế chấp còn lại 350.000 đô la, lái một chiếc xe trị giá 10.000 đô la được tài trợ bằng khoản vay 15.000 đô la, có 10.000 đô la tiền mặt và có 50.000 đô la trong quỹ hưu trí. Bạn cũng có khoản nợ thẻ tín dụng 5.000 đô la.

Tổng tài sản của bạn: 470.000 đô la
Tổng nợ của bạn: 370.000 đô la
Tài sản ròng của bạn: 100.000 đô la

Con số tài sản ròng 100.000 đô la này là điều quan trọng nhất để theo dõi quỹ đạo tài chính của bạn, bất kể mức lương của bạn là bao nhiêu.

Thu nhập ảnh hưởng trực tiếp đến sự tăng trưởng của Tài sản ròng như thế nào

Mức thu nhập của bạn giới hạn khả năng tiết kiệm của bạn. Một người kiếm 30.000 đô la mỗi năm không thể tích lũy cùng một tài sản ròng như người kiếm 150.000 đô la, nhưng cả hai đều có thể xây dựng của cải có ý nghĩa.

Dưới đây là dự đoán thực tế cho một người 35 tuổi đã tiết kiệm đều đặn trong 13 năm kể từ đại học, giả định lợi nhuận trung bình của thị trường là 5% mỗi năm:

Chú ý mô hình: những người có thu nhập cao hơn có thể phân bổ tỷ lệ lớn hơn cho việc tiết kiệm và đầu tư. Các tài sản đầu tư sau đó sẽ sinh lợi theo thời gian, làm tăng đáng kể sự tăng trưởng của tài sản ròng vượt xa các khoản đóng góp chính ban đầu.

Mục tiêu Tài sản ròng: Điều chỉnh theo khả năng thu nhập của bạn

Các mức lương khác nhau đòi hỏi các mục tiêu tích lũy khác nhau. Sử dụng các bội số thu nhập tiêu chuẩn làm chuẩn:

Phép tính đơn giản: nhân tuổi của bạn với thu nhập hàng năm, chia cho 10, và bạn có một mục tiêu hợp lý. Một người kiếm 80.000 đô la ở tuổi 35 nên hướng tới khoảng 280.000 đô la tài sản ròng—một mục tiêu rõ ràng, có thể đo lường được.

Tại sao Tài sản ròng của bạn quan trọng hơn mức lương của bạn

Hai người có cùng mức lương có thể có số tài sản ròng rất khác nhau. Một người có thể tiêu hết tất cả thu nhập của họ trong khi người kia đều đặn đầu tư 20%. Qua nhiều thập kỷ, kỷ luật đó sẽ tích tụ thành các vị trí tài chính khác biệt rõ rệt.

Quan trọng hơn, tài sản ròng phản ánh khả năng tài chính thực sự của bạn. Bạn có thể kiếm 200.000 đô la mỗi năm nhưng lại mắc nợ lớn, khiến bạn có tài sản ròng âm dù thu nhập cao. Ngược lại, một người kiếm 60.000 đô la đã có chiến lược loại bỏ nợ có thể sở hữu tài sản ròng đáng kể.

Tài sản ròng cũng quyết định khả năng nghỉ hưu của bạn. Nhiều người tích lũy đáng kể vốn trong nhà chính của họ, chỉ để nhận ra rằng của cải bất động sản không tạo ra thu nhập hàng tháng. An toàn nghỉ hưu thực sự đòi hỏi tài sản ròng đa dạng—đầu tư, tiết kiệm, và các tài sản tạo thu nhập khác ngoài sở hữu nhà.

Tiến tới: Xây dựng đà tiến

Điều quan trọng là: thu nhập của bạn là công cụ, nhưng tài sản ròng của bạn là bảng điểm. Cả hai đều quan trọng, nhưng tài sản ròng kể câu chuyện thực về việc bạn có đang thắng trong tài chính hay không.

Nếu bạn đang tụt lại so với các mốc chuẩn theo tuổi và thu nhập, giải pháp không phức tạp: tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn và để lợi nhuận kép làm việc cho bạn. Nếu bạn đang vượt qua, hãy duy trì kỷ luật của mình trong khi đảm bảo phân bổ tài sản phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Hãy xem xét tư vấn với một nhà hoạch định tài chính đủ tiêu chuẩn để kiểm tra kỹ lưỡng quỹ đạo của bạn, đảm bảo đa dạng hóa hợp lý, và xác nhận rằng bạn đã sẵn sàng nghỉ hưu thoải mái khi quyết định.