Hướng dẫn đổi yên Nhật: Tiết lộ chi phí của 4 phương án, phương án nào tiết kiệm nhất?

TWD đã chạm mốc 4.85 JPY, mức kháng cự lớn, sự quan tâm đến du lịch Nhật Bản và phân bổ tài sản bằng đồng yên ngày càng tăng. Tuy nhiên, nhiều người lại tiêu tốn hơn 2000 TWD chỉ vì không biết cách đổi tiền đúng cách ngay bước đầu tiên — đổi ngoại tệ. Bài viết này phân tích sâu về bốn kênh đổi tiền phổ biến nhất tại Đài Loan, sử dụng dữ liệu chi phí thực tế để cho bạn biết nơi nào, thời điểm nào là thời điểm đổi yên Nhật thông minh nhất.

Bạn có thực sự hiểu giá trị của đồng yên không?

Yên Nhật không chỉ là tiền tiêu dùng khi du lịch tại Đài Loan. Từ đời sống cá nhân đến phân bổ tài sản, nó đóng vai trò quan trọng.

Nhu cầu phổ biến của du khách là: mua sắm tại Tokyo, trượt tuyết ở Hokkaido, nghỉ dưỡng ở Okinawa. Văn hóa tiền mặt của Nhật vẫn còn mạnh (tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng mới khoảng 60%), nên mang tiền mặt vẫn là điều cần thiết. Ngoài ra, nhóm mua hộ, du học sinh, du lịch làm việc, đều là nhóm khách hàng chính trong việc đổi yên.

Điều thú vị là, đồng yên còn có vị trí đặc biệt trong lĩnh vực tài chính — nó là một trong ba đồng tiền trú ẩn an toàn được công nhận toàn cầu (cùng USD, CHF). Trong cuộc xung đột Nga-Ukraine năm 2022, đồng yên tăng giá 8% trong vòng một tuần, trong khi thị trường chứng khoán giảm tới 10%, thể hiện sức mạnh của tài sản trú ẩn. Đối với nhà đầu tư Đài Loan, phân bổ yên Nhật không chỉ để vui chơi mà còn là công cụ để phòng ngừa biến động của thị trường chứng khoán Đài Loan.

Ngân hàng trung ương Nhật Bản duy trì chính sách lãi suất siêu thấp (khoảng 0.5%), khiến đồng yên trở thành đồng tiền vay mượn trong các giao dịch chênh lệch lãi suất. Nhà đầu tư vay yên lãi thấp, đổi sang USD lãi cao (chênh lệch lãi suất khoảng 4.0%), rồi khi rủi ro thị trường tăng cao, thực hiện các vị thế ngược lại. Giao dịch này có khối lượng lớn, ảnh hưởng trực tiếp đến biến động ngắn hạn của đồng yên.

Bốn kênh đổi tiền chính, chi phí chênh lệch lớn đến mức nào?

Nhiều người nghĩ rằng đổi yên Nhật chỉ cần ra ngân hàng hoặc quầy tại sân bay, nhưng thực tế, chọn sai kênh chỉ riêng chênh lệch tỷ giá đã khiến bạn mất hơn 2000 TWD (với 50.000 TWD). Dưới đây phân tích từng kênh.

Kênh 1: Đổi tiền mặt tại ngân hàng hoặc quầy sân bay

Đây là cách truyền thống, mang tiền mặt TWD đến ngân hàng hoặc quầy sân bay để đổi lấy yên Nhật. Trông có vẻ an toàn, tiện lợi, nhưng “tỷ giá bán tiền mặt” thường thấp hơn tỷ giá giao ngay 1-2%, cộng thêm phí cố định của một số ngân hàng, chi phí rõ ràng cao hơn.

Ví dụ, theo tỷ giá của Ngân hàng Đài Loan ngày 10/12/2025, tỷ giá bán tiền mặt khoảng 0.2060 TWD/JPY (tương đương 1 TWD đổi 4.85 yên). Đổi 50.000 TWD, có thể thiệt hại khoảng 1500-2000 TWD. Ngoài ra, quầy còn bị giới hạn về giờ mở cửa (từ 9:00-15:30 ngày thường), gặp ngày nghỉ hoặc nhu cầu đột xuất thường không thể xử lý.

Phù hợp khi: Nhu cầu nhỏ, gấp, không quen thao tác online, cần gấp tại sân bay.

Các ngân hàng và tỷ giá bán tiền mặt (1 yên/TWD) cùng phí dịch vụ (2025/12/10):

• Ngân hàng Đài Loan: 0.2060, miễn phí
• Mega Bank: 0.2062, miễn phí
• CTBC Bank: 0.2065, miễn phí
• E.SUN Bank: 0.2067, 100 TWD/lần
• Fubon Bank: 0.2058, 100 TWD/lần
• Hua Nan Bank: 0.2061, miễn phí
• Cathay United Bank: 0.2063, 200 TWD/lần
• Taipei Fubon: 0.2069, 100 TWD/lần

Kênh 2: Đổi qua tài khoản online, rút tiền tại quầy hoặc ATM ngoại tệ

Dùng ngân hàng trực tuyến hoặc app điện thoại, chuyển TWD vào tài khoản ngoại tệ rồi đổi sang yên Nhật. Phương thức này dùng “tỷ giá bán giao ngay”, tốt hơn tiền mặt khoảng 1%. Nếu rút tiền mặt tại quầy hoặc ATM ngoại tệ, sẽ phát sinh phí chênh lệch (thường từ 100 TWD trở lên).

Ví dụ, qua app của E.SUN Bank, sau khi đổi tiền qua app, rút tiền mặt sẽ mất phí dựa trên chênh lệch tỷ giá giữa tỷ giá giao ngay và tỷ giá tiền mặt, tối thiểu 100 TWD. Phương pháp này phù hợp với nhà đầu tư có kinh nghiệm, muốn theo dõi tỷ giá, mua vào khi thấp (ví dụ khi tỷ TWD/JPY dưới 4.80).

Phù hợp khi: Có kinh nghiệm đầu tư ngoại hối, giữ lâu dài, muốn phân bổ tiền gửi tiết kiệm hoặc tài sản bằng yên.

Chi phí ước lượng: 500-1000 TWD cho 50.000 TWD.

Kênh 3: Đặt lịch hẹn đổi tiền online, lấy tại chi nhánh

Lựa chọn tối ưu khi chuẩn bị đi nước ngoài. Điền thông tin loại tiền, số tiền, chi nhánh và ngày lấy trên website ngân hàng, sau đó chuyển tiền, mang giấy tờ tùy thân và thông báo giao dịch để lấy tiền mặt tại quầy. Ngân hàng Đài Loan có dịch vụ “Easy購” đổi tiền online miễn phí (trả qua TaiwanPay chỉ 10 TWD), tỷ giá ưu đãi khoảng 0.5%.

Điểm đặc biệt là, ngân hàng Đài Loan có 14 điểm tại sân bay Tân Sơn Nhất, trong đó 2 điểm hoạt động 24/7, giúp bạn lấy tiền ngay tại sân bay trước khi đi, tiết kiệm thời gian.

Phù hợp khi: Du khách có kế hoạch rõ ràng, muốn lấy tiền tại sân bay, quan tâm tỷ giá.

Chi phí ước lượng: 300-800 TWD cho 50.000 TWD.

Kênh 4: Rút tiền ngoại tệ qua ATM 24/7

Dùng thẻ chip của ngân hàng để rút tiền mặt yên Nhật tại ATM ngoại tệ, hoạt động 24/7. Rút liên ngân hàng chỉ mất phí 5 TWD (từ tài khoản TWD). ATM ngoại tệ của Fubon Bank có thể rút trực tiếp từ tài khoản TWD, hạn mức 150.000 TWD/ngày, không mất phí đổi tiền.

Nhược điểm là số lượng điểm hạn chế (khoảng 200), chủ yếu ở thành phố và sân bay; mệnh giá cố định (1000/5000/10000 yên), thường hết hàng vào giờ cao điểm, đặc biệt tại sân bay hoặc trung tâm thương mại lớn. Nên tránh chờ đến phút chót mới đi rút để tránh hết tiền.

Phù hợp khi: Không có thời gian đi ngân hàng, cần gấp, không yêu cầu cao về hạn mức rút.

Chi phí ước lượng: 800-1200 TWD cho 50.000 TWD.

Bảng tổng hợp chi phí 4 phương án

Đổi yên Nhật bây giờ có hợp lý không? Thời điểm nào là tốt nhất?

Ngày 10/12/2025, tỷ giá TWD/JPY vượt 4.85, nghĩa là 1 TWD đổi được 4.85 yên. So với đầu năm là 4.46, đã tăng giá khoảng 8.7%. Đối với người đi du lịch hoặc đầu tư nhỏ, lợi nhuận đã khá hấp dẫn, đặc biệt trong bối cảnh đồng TWD tiếp tục mất giá. Dữ liệu cho thấy, nhu cầu đổi ngoại tệ tại Đài Loan trong nửa cuối năm tăng 25%, chủ yếu do phục hồi du lịch và nhu cầu phòng ngừa rủi ro.

Vậy, có nên đổi yên Nhật ngay bây giờ không? Câu trả lời là “có, nhưng nên chia nhỏ”.

Tỷ giá hiện đang trong vùng dao động rộng. Trong bối cảnh Mỹ bắt đầu chu kỳ giảm lãi suất, đồng yên dự kiến sẽ được hỗ trợ. Đồng thời, Ngân hàng Nhật Bản sắp nâng lãi suất — phát biểu của Thống đốc Ueda gần đây mang tính diều hâu, dự kiến ngày 19/12 sẽ họp và nâng lãi 0.25 điểm lên 0.75% (mức cao nhất 30 năm), lợi suất trái phiếu Nhật đã lên mức cao 17 năm là 1.93%. USD/JPY từ đầu năm 160 đã giảm còn khoảng 154.58, ngắn hạn có thể kiểm lại 155, nhưng trung dài hạn dự báo sẽ về dưới 150.

Với mục đích đầu tư, đồng yên là một trong ba đồng tiền trú ẩn an toàn, phù hợp để phòng ngừa biến động của thị trường chứng khoán Đài Loan. Tuy nhiên, cần chú ý rủi ro chốt lời chênh lệch lãi suất có thể gây dao động ngắn hạn 2-5%. Nên chia nhỏ các lần đổi, không đổi hết một lần để trung hòa chi phí và ứng phó biến động tỷ giá.

Sau khi đổi yên rồi, tiền sẽ tiếp tục sinh lời như thế nào?

Sau khi đổi yên, đừng để tiền “ngủ yên”. Tùy theo mức độ rủi ro của bạn, có thể lựa chọn bốn hướng sau:

Lựa chọn 1: Gửi tiết kiệm yên — An toàn nhất
Mở tài khoản ngoại tệ, gửi tiền trực tuyến vào kỳ hạn yên Nhật. Mức tối thiểu 10.000 yên, lãi suất khoảng 1.5-1.8%/năm. Phù hợp với nhà đầu tư bảo thủ.

Lựa chọn 2: Bảo hiểm yên — Trung hạn
Mua bảo hiểm tiết kiệm ngoại tệ của các công ty bảo hiểm như Cathay, Fubon. Lãi suất đảm bảo khoảng 2-3%, phù hợp với phân bổ trung hạn 1-5 năm.

Lựa chọn 3: ETF yên — Phát triển
Mua ETF theo dõi chỉ số yên như Yuanta 00675U, có thể mua lẻ qua app của các sàn. Phí quản lý thấp (khoảng 0.4%/năm), phân tán rủi ro.

Lựa chọn 4: Giao dịch ngoại hối theo xu hướng — Nâng cao
Giao dịch USD/JPY hoặc EUR/JPY trực tiếp trên nền tảng forex. Ưu điểm là có thể mua bán hai chiều, giao dịch 24/7, chỉ cần vốn nhỏ. Yêu cầu kiến thức và quản lý rủi ro tốt.

Lưu ý, chính sách nâng lãi của Ngân hàng Nhật có lợi cho yên, nhưng các yếu tố như chốt lời chênh lệch lãi suất toàn cầu hoặc xung đột địa chính trị (đặc biệt ở Đài Loan, Trung Đông) có thể gây áp lực giảm giá yên. Nếu dùng ETF yên, có thể phân tán rủi ro hơn, đồng thời tận dụng tiềm năng tăng giá dài hạn.

Các câu hỏi thường gặp

Q. Chênh lệch tỷ giá tiền mặt và tỷ giá giao ngay là gì?
Tỷ giá tiền mặt (Cash Rate) là tỷ giá ngân hàng bán tiền mặt, dùng để giao dịch trực tiếp, nhanh chóng, nhưng chênh lệch 1-2% và có thể phí. Tỷ giá giao ngay (Spot Rate) dùng cho chuyển khoản điện tử (T+2), tỷ giá tốt hơn, gần với giá quốc tế, nhưng phải chờ 2 ngày làm việc.

Q. 1 vạn TWD đổi được bao nhiêu yên?
Dựa theo tỷ giá của Ngân hàng Đài Loan ngày 10/12/2025 là 0.2060 TWD/JPY, 1 vạn TWD khoảng 48,500 yên; dùng tỷ giá 0.2061 thì khoảng 48,700 yên.

Q. Khi đổi tiền tại quầy cần mang gì?
Người trong nước mang CMND + hộ chiếu, người nước ngoài mang hộ chiếu + thẻ cư trú. Doanh nghiệp cần giấy phép kinh doanh. Đặt lịch online cần mang giấy thông báo giao dịch. Dưới 20 tuổi cần có người lớn đi cùng và giấy đồng ý. Đổi số tiền lớn trên 10 triệu TWD có thể cần khai nguồn gốc.

Q. Rút tiền ngoại tệ qua ATM có giới hạn không?
Các ngân hàng có quy định riêng. Từ tháng 10/2025, nhiều ngân hàng giới hạn hạn mức rút trong ngày (khoảng 10-15 triệu TWD/ngày). Ví dụ: CTBC, Shinhan, TCB, E.SUN, TPBank, đều có hạn mức từ 12-15 triệu TWD/ngày. Nên phân tán rút hoặc dùng thẻ ngân hàng của chính mình để tránh phí liên ngân hàng (5 TWD/lần).

Lời khuyên cuối cùng

Yên Nhật đã vượt ra khỏi vai trò “tiền tiêu vặt du lịch”, còn có tính chất trú ẩn an toàn và phân bổ tài sản nhỏ. Dù bạn dự định đi Nhật năm tới hay muốn tận dụng đồng TWD mất giá để chuyển sang yên phòng ngừa rủi ro, chỉ cần nắm vững nguyên tắc “chia nhỏ từng lần đổi + không để tiền nằm im sau khi đổi”, bạn có thể kiểm soát chi phí tốt và tối đa hóa lợi nhuận.

Người mới bắt đầu nên thử từ cách đơn giản nhất như “đổi online qua Ngân hàng Đài Loan + lấy tại sân bay” hoặc “rút ATM ngoại tệ”, rồi dần nâng cấp lên gửi tiết kiệm, ETF hoặc giao dịch theo xu hướng. Như vậy, không chỉ đi du lịch tiết kiệm mà còn có thể bảo vệ tài sản trong biến động thị trường toàn cầu.