Ngân hàng nào tốt nhất để kiếm tiền vào năm 2024? Hướng dẫn đầy đủ về tài khoản số hóa

Tình hình hiện tại: Tại sao Tiết kiệm không còn đủ nữa

Năm 2024, việc để tài sản đứng yên mà không có chiến lược sinh lời đã trở nên không khả thi đối với những ai muốn tối ưu hóa tài sản của mình. Tiết kiệm, vốn được xem là lựa chọn an toàn nhất, chỉ mang lại lợi nhuận hạn chế khoảng 7,41% mỗi năm, cộng thêm lãi suất tham chiếu (TR). Đối với những người muốn tăng lợi nhuận một cách bảo thủ, các tài khoản số đã xuất hiện như một phương án hiệu quả hơn, cho phép tiền thực sự làm việc thông qua liên kết với CDI.

Các ngân hàng số đã cách mạng hóa thị trường tài chính Brazil bằng cách dân chủ hóa quyền tiếp cận các sản phẩm đầu tư trước đây chỉ dành cho khách hàng cao cấp. Sự chuyển đổi này mở ra cơ hội để người dùng phổ thông có thể tìm kiếm ngân hàng tốt nhất để sinh lời, mà không cần phải qua các thủ tục phức tạp hay số dư tối thiểu khổng lồ.

Hiểu rõ cơ sở: CDI hoạt động như thế nào và tại sao lợi nhuận cao hơn

Chứng chỉ Gửi tiền liên ngân hàng (CDI) thể hiện tỷ lệ lãi trung bình của các khoản vay ngắn hạn giữa các tổ chức tài chính. Khác với tiết kiệm, vốn có lợi nhuận cố định tính theo tháng sinh nhật của khoản gửi, CDI cập nhật hàng ngày, phản ánh các biến động của thị trường theo thời gian thực.

Việc cập nhật hàng ngày này là điểm khác biệt then chốt. Trong khi tiết kiệm chỉ sinh lợi một lần mỗi tháng, một tài khoản cung cấp 100% CDI sẽ sinh lợi hàng ngày sau thời gian chờ (thường là 30 ngày). Thực tế, điều này có nghĩa là bạn sẽ nhận được khoảng 10,40% mỗi năm thay vì 7,41% của tiết kiệm truyền thống.

Khi các sản phẩm nhất định sinh lợi trên 100% CDI—như 110% hoặc 113%—bạn sẽ có hệ số nhân trên một tỷ lệ đã hấp dẫn hơn so với tiết kiệm, đặc biệt trong các kịch bản lãi suất Selic cao. Đây chính là cơ hội thực sự để phân biệt giá trị tài sản.

Tám đối thủ chính: Phân tích chi tiết

Nubank: Người tiên phong với lợi nhuận ổn định (100% của CDI)

Là một trong những ngân hàng số lớn nhất Brazil, Nubank cung cấp cấu trúc gọi là “tài khoản thanh toán” hoạt động khác biệt so với tài khoản vãng lai và tiết kiệm truyền thống. Số tiền gửi tự động được đầu tư vào Trái phiếu Chính phủ Liên bang, sinh lợi hàng ngày sau 31 ngày gửi.

Điểm nổi bật của Nubank là minh bạch và trải nghiệm người dùng đã được củng cố. Với hàng triệu khách hàng hoạt động, nền tảng này cung cấp độ an toàn đã được kiểm chứng và giao diện thân thiện. Mặc dù không đạt mức tối đa của các đối thủ cạnh tranh (không đạt mức tối đa), độ tin cậy và các chức năng bổ sung khiến nó nổi bật.

Neon: Tăng trưởng lợi nhuận theo từng giai đoạn (đến 113% của CDI)

Neon đã triển khai mô hình sáng tạo, trong đó lợi nhuận ban đầu là 100% CDI, nhưng tăng dần theo từng nửa năm cho đến đạt 113% sau hai năm giữ tài khoản. Cấu trúc này khuyến khích giữ tài sản lâu dài, thưởng cho khách hàng trung thành với tỷ lệ ngày càng tốt hơn.

Đối với nhà đầu tư trung hạn, quá trình này có nghĩa là càng giữ lâu, tỷ lệ trừ đi sẽ càng thấp, dẫn đến lợi nhuận ghép lãi tích hợp có lợi hơn so với phần lớn các lựa chọn khác.

PicPay: Tổ chức tài chính với các “Cofrinhos” (đến 102% của CDI)

Thành lập năm 2012, PicPay kết hợp chức năng tài khoản số với các công cụ hành vi. Nền tảng cung cấp “Cofrinhos”—các danh mục tùy chỉnh để bạn tổ chức tiết kiệm theo mục tiêu (du lịch, xe hơi, quỹ khẩn cấp, v.v.). Tất cả các khoản đều sinh lợi 102% CDI vào các ngày làm việc.

Một mô phỏng thực tế cho thấy tác động: R$ 1.000 đầu tư trong 24 tháng sinh ra R$ 204,12 tại ngân hàng này so với R$ 129,29 trong tiết kiệm. Sự chênh lệch R$ 74,83 này thể hiện lợi thế thực sự, với rủi ro bổ sung bằng không.

PagBank: Giải pháp tích hợp trong hệ sinh thái PagSeguro (100% của CDI)

PagBank, do PagSeguro cung cấp, giới thiệu “Tài khoản sinh lời”—một tài khoản số tự động sinh lợi 100% CDI trên số dư cố định sau 30 ngày. Lợi thế chính nằm ở việc tích hợp với hệ sinh thái thanh toán của PagSeguro, lý tưởng cho các doanh nhân và chủ doanh nghiệp nhỏ đã sử dụng dịch vụ của nền tảng.

Mercado Pago: Ưu đãi cho khách hàng cao cấp (đến 105% của CDI)

Tài khoản Mercado Pago sinh lợi tối thiểu 100% CDI cho mọi chủ tài khoản. Tuy nhiên, những người đăng ký Meli+ (chương trình khách hàng thân thiết của Mercado Livre) và duy trì số dư tối thiểu R$ 1.000 sẽ tiếp cận 105% CDI. Đối với người dùng thường xuyên hệ sinh thái Mercado Livre/Mercado Pago, sự tích hợp này mang lại lợi ích bổ sung qua cashback và các chương trình khuyến mãi độc quyền.

99Pay: Lợi nhuận theo từng nhóm số dư (đến 110% của CDI)

99Pay (nền tảng của ứng dụng di động 99) triển khai cấu trúc phân tầng: số dư đến R$ 5.000 sinh lợi đến 110% CDI. Trên mức đó, lợi nhuận giảm còn khoảng 80% CDI, nhưng bạn vẫn giữ được 110% CDI đến R$ 5.000.

Điểm khác biệt lớn là 99Pay tích lũy lợi nhuận 24/7, kể cả cuối tuần và ngày lễ, trong khi nhiều lựa chọn chỉ hoạt động trong ngày làm việc. Ngoài ra, còn cung cấp cashback cho các chuyến đi và nạp tiền điện thoại, tạo thêm doanh thu ngoài việc tích lũy lãi suất.

Iti: Giải pháp của Itaú với mục tiêu tài chính (đến 100% của CDI)

Iti, tài khoản số của Itaú, cung cấp 100% CDI qua chức năng “Mục tiêu của tôi”—công cụ cho phép phân chia tài nguyên theo mục tiêu (tương tự như các cofres của PicPay). Lợi nhuận bắt đầu từ ngày làm việc đầu tiên, không cần thời gian chờ, mang lại lợi ích vận hành ngay lập tức.

Banco PAN: Linh hoạt với số dư tối thiểu thấp (đến 100% của CDI)

Banco PAN nổi bật với khả năng tiếp cận: số dư từ R$ 30 tự động sinh lợi. Trong 30 ngày đầu, lợi nhuận là 10% CDI; sau đó tăng lên 100% CDI. Không có giới hạn tối đa về số dư, cho phép mở rộng quy mô không hạn chế.

Bảng so sánh thực tế: Chọn ngân hàng tốt nhất để sinh lời

Để xác định giải pháp phù hợp nhất với hồ sơ của bạn, hãy xem xét:

Mức lợi nhuận: Từ 100% đến 113% CDI. Chênh lệch 1-3% có vẻ nhỏ, nhưng dựa trên các nền tảng lớn hơn sẽ tạo ra sự khác biệt đáng kể hàng năm.

Thời gian chờ ban đầu: Phần lớn yêu cầu 30 ngày. Iti cung cấp lợi nhuận từ ngày làm việc đầu tiên, thúc đẩy quá trình tích lũy ban đầu nhanh hơn.

Chức năng bổ sung: Cofrinhos (PicPay, Iti), cashback (99Pay), Mercado Pago(, tích hợp hệ sinh thái )Mercado Pago với Mercado Livre, 99Pay với di chuyển(.

Linh hoạt số dư: Một số có mức tối thiểu )Mercado Pago với Meli+ yêu cầu R$ 1.000(, các nền tảng khác cho phép từ R$ 30 )PAN(.

Cập nhật lợi nhuận: Neon cung cấp tiến trình )113% sau 2 năm(, các nền tảng khác cung cấp tỷ lệ cố định ngay từ đầu.

Phân tích kịch bản: Thực tế, cái nào sinh lợi hơn?

Giả sử bạn có R$ 10.000 để đầu tư trong một năm với CDI tích lũy là 10,40% )tỷ lệ trung bình gần đây(:

• Tiết kiệm: R$ 10.741 )lợi nhuận R$ 741(
• Ngân hàng với 100% CDI: R$ 11.040 )lợi nhuận R$ 1.040 / chênh lệch +R$ 299(
• Ngân hàng với 105% CDI: R$ 11.092 )lợi nhuận R$ 1.092 / chênh lệch +R$ 351(
• Ngân hàng với 113% CDI: R$ 11.175 )lợi nhuận R$ 1.175 / chênh lệch +R$ 434(

Với R$ 50.000, các chênh lệch này tỷ lệ theo, còn với R$ 100.000, sự khác biệt giữa tiết kiệm và CDI 113% có thể vượt quá R$ 2.000 mỗi năm.

Tiêu chí chọn ngân hàng tốt nhất để sinh lời

1. Thời gian giữ: Nếu dự định giữ lâu dài )hơn 2 năm(, Neon với tiến trình tăng là hấp dẫn. Nếu ngắn hạn, bất kỳ nền tảng nào có 100%+ CDI đều phù hợp.

2. Số tiền đầu tư: Với số tiền nhỏ )đến R$ 5.000(, 99Pay với 110% mang lại lợi thế. Với số lớn hơn, các nền tảng không giới hạn sẽ tốt hơn.

3. Sử dụng nền tảng: Nếu đã dùng Mercado Livre hoặc 99, tích hợp sẵn giúp quản lý tài chính dễ dàng hơn.

4. Nhu cầu tiếp cận: Iti với lợi nhuận từ ngày 1 so với phần lớn nền tảng yêu cầu 30 ngày chờ.

5. Chức năng mong muốn: Ưu tiên tổ chức theo danh mục )PicPay, Iti( hoặc lợi ích bổ sung như cashback )99Pay?

Rủi ro và lưu ý quan trọng

Dù tất cả các lựa chọn này đều sinh lợi hơn tiết kiệm về mặt kỹ thuật, vẫn có những điểm cần chú ý:

Thanh khoản ngay lập tức: Phần lớn cung cấp rút tiền trong 24h làm việc, nhưng cần kiểm tra các hạn chế cụ thể trong trường hợp rút gấp.

Biến động CDI: Tỷ lệ dao động theo chính sách của Ngân hàng Trung ương thay đổi lãi suất Selic. Trong các kịch bản giảm lãi, lợi nhuận sẽ giảm theo tỷ lệ.

An toàn dữ liệu: Các ngân hàng số có bảo vệ, nhưng nên bật xác thực hai yếu tố.

Đa dạng hóa: Không nên đặt toàn bộ tài sản vào một tổ chức duy nhất, dù họ có lãi suất cao nhất.

Kết luận: Lựa chọn tốt nhất là phù hợp với hồ sơ của bạn

Năm 2024, ngân hàng tốt nhất để sinh lời không chỉ là một, mà là ngân hàng kết hợp lợi nhuận hấp dẫn với các đặc điểm vận hành phù hợp với hồ sơ nhà đầu tư của bạn. Các tài khoản số sinh lợi theo CDI đã xóa bỏ rào cản khiến tiết kiệm trở thành lựa chọn tất yếu.

Nếu ưu tiên an toàn với lịch sử tốt, Nubank vẫn vững chắc. Nếu muốn tối đa lợi nhuận với giữ lâu, Neon cung cấp 113%. Nếu thích tổ chức và phân loại, PicPay hoặc Iti phù hợp. Nếu muốn cashback thêm, 99Pay mang lại giá trị. Nếu đã sống trong hệ sinh thái Mercado Livre, Mercado Pago là lựa chọn tự nhiên.

Chiến lược đề xuất là mở tài khoản tại 2-3 nền tảng bổ sung: một cho quỹ dự phòng với thanh khoản ngay, một cho tiết kiệm có kế hoạch với lợi nhuận cao hơn, và có thể một nền tảng thứ ba nếu làm việc trong các hệ sinh thái này.

Thị trường năm 2024 mang đến cơ hội thực sự để tối ưu hóa tài sản. Để tiền chỉ nằm trong tiết kiệm là mất đi sức mua rõ rệt. Chuyển sang các tài khoản số liên kết CDI không chỉ sinh lợi hơn—mà còn là trách nhiệm tài chính.