Có đáng để trả tiền cho xe của bạn bằng thẻ tín dụng không? Phân tích tài chính toàn diện

Bạn có thể đã tự hỏi liệu việc sử dụng thẻ tín dụng để mua ô tô có phải là một quyết định tài chính thông minh hay không. Trong nhiều trường hợp, điều này về mặt kỹ thuật hoàn toàn khả thi, nhưng câu hỏi thực sự là liệu nó có phù hợp với tình hình của bạn hay không. Sử dụng thẻ tín dụng để tài trợ cho việc mua xe liên quan đến nhiều yếu tố hơn chỉ là quẹt thẻ tại đại lý—cần xem xét phí giao dịch, các bẫy lãi suất, hạn mức tín dụng và các hạn chế khác. Trong hướng dẫn toàn diện này, chúng tôi sẽ phân tích chính xác khi nào và cách bạn có thể dùng thẻ tín dụng để mua xe, những rủi ro tài chính cần chú ý, và liệu chiến lược này có phù hợp với mục tiêu của bạn hay không.

Thực tế: Bạn có thể thực sự dùng thẻ tín dụng để mua ô tô không?

Câu trả lời ngắn gọn là có, mặc dù các lựa chọn của bạn có thể bị hạn chế. Tuy nhiên, các tổ chức cho vay và đại lý xe hơi có lý do tài chính mạnh mẽ để không khuyến khích phương thức thanh toán này.

Hầu hết các tổ chức cho vay ô tô từ chối thanh toán bằng thẻ tín dụng ngay lập tức. Mục đích của họ gồm hai lý do chính: thứ nhất, họ sẽ phải trả phí giao dịch từ 1,5% đến 3,5%, làm giảm lợi nhuận của họ. Thứ hai—và quan trọng hơn—họ hiểu rằng chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng cho phép người vay chuyển đổi loại nợ này sang loại nợ khác, thường là tồi tệ hơn. Vì vay mua ô tô thường có lãi suất thấp hơn nhiều so với thẻ tín dụng và có khoản lãi cố định, chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng sẽ làm tăng rủi ro vỡ nợ của người vay đối với nhà cho vay.

Các bộ phận tài chính của các nhà sản xuất ô tô lớn thường cấm phương thức thanh toán này. Một ngoại lệ đáng chú ý là GM Financial, hợp tác với Western Union để chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, mặc dù sẽ có phí bổ sung từ nhà xử lý thanh toán và nhà phát hành thẻ của bạn.

Sử dụng dịch vụ thanh toán của bên thứ ba

Nếu không thể thanh toán trực tiếp bằng thẻ tín dụng, các dịch vụ như Plastiq cung cấp giải pháp thay thế. Các nền tảng này chấp nhận thẻ tín dụng của bạn và chuyển tiền đến nhà cho vay của bạn qua séc hoặc chuyển khoản ACH. Tuy nhiên, Plastiq tính phí 2,9% trên mỗi giao dịch thẻ tín dụng—thường cao hơn phần thưởng bạn có thể kiếm được từ hầu hết các thẻ. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ lỗ ròng ngay cả sau khi tính đến phần thưởng.

Các chi phí ẩn: Hiểu rõ phí và tác động của lãi suất

Khi cân nhắc việc dùng thẻ tín dụng để tài trợ mua xe, hãy nhìn toàn diện về mặt tài chính chứ không chỉ dựa vào phương thức thanh toán.

Phí giao dịch và phí tiện lợi: Nếu đại lý hoặc tổ chức cho vay chấp nhận thẻ tín dụng, họ có thể tính phí tiện lợi từ 2% đến 4% trên tổng giá trị mua hàng. Cộng thêm phí 2,9% của Plastiq hoặc phí tạm ứng tiền mặt của nhà phát hành thẻ, các khoản này cộng dồn nhanh chóng.

Rủi ro lãi suất: Đây là phần khiến thẻ tín dụng trở nên thực sự rủi ro. Lãi suất trung bình của thẻ tín dụng hiện nay khoảng trên 19%—cao hơn nhiều so với lãi suất vay mua ô tô thông thường. Khác với các khoản vay trả góp có lãi cố định, lãi suất thẻ tín dụng tính theo ngày, cộng dồn hàng ngày. Nếu bạn duy trì số dư, các khoản lãi sẽ tăng nhanh chóng. Ví dụ, trả 150 đô la mỗi tháng cho số dư 5.000 đô la với lãi suất 17,5% APR sẽ mất khoảng 47 tháng để trả hết, với tổng lãi hơn 2.000 đô la.

Khi nào thanh toán trực tiếp bằng thẻ tín dụng có thể phù hợp cho khoản đặt cọc

Trong khi việc thanh toán toàn bộ xe bằng thẻ tín dụng không thực tế, một số đại lý chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng cho khoản đặt cọc lên đến giới hạn nhất định. Các đại lý xe đã qua sử dụng trực tuyến như Vroom và Cars24 chấp nhận thẻ tín dụng, trong khi các đối thủ như Carvana và CarMax thì không. Tesla chỉ cho phép dùng thẻ tín dụng cho phí đặt hàng ban đầu. Chính sách của các đại lý địa phương có thể khác nhau rất nhiều.

Một số nhà sản xuất ô tô cung cấp thẻ tín dụng liên kết thương hiệu (GM, BMW, Lexus) cho phép bạn tích điểm thưởng có thể quy đổi thành mua hoặc thuê xe, nhưng các thẻ này thường không được coi là phương thức thanh toán trực tiếp tại đại lý.

Chiến lược tích điểm thưởng: Khi nào mua xe bằng thẻ tín dụng có thể có lợi

Nếu bạn chắc chắn sẽ thanh toán hết số dư trước khi lãi suất bắt đầu tính, phần thưởng từ thẻ tín dụng có thể đáng để xem xét.

Ưu đãi 0% APR: Các thẻ tín dụng cao cấp thường có thời gian khuyến mãi 0% APR kéo dài từ 15 đến 21 tháng. Nếu bạn được chấp thuận và có kỷ luật, đây là hình thức vay không lãi thực sự. Ví dụ: bạn lấy thẻ có thời gian khuyến mãi 0% APR 15 tháng và tìm được đại lý chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng lên đến 5.000 đô la cho khoản đặt cọc. Chia 5.000 đô la cho 15 tháng, bạn cần trả khoảng 334 đô la mỗi tháng để thanh toán hết trước khi lãi bắt đầu tính. Thiết lập thanh toán tự động và tuân thủ kế hoạch—bạn sẽ không phải trả lãi.

Nhận thưởng chào mừng lớn: Một số thẻ cung cấp thưởng chào mừng đáng kể cộng với phần thưởng liên tục. Ví dụ, thẻ Chase Sapphire Preferred tích điểm cho các giao dịch mua và có thưởng chào mừng lớn. Sử dụng thẻ này để đặt cọc 5.000 đô la mua xe sẽ tạo ra cả điểm thưởng chào mừng lẫn phần thưởng mua hàng. Những điểm này có thể trị giá hơn 800 đô la khi đổi lấy chuyến đi. Dù phải trả phí tiện lợi 3% và phí thường niên 95 đô la, bạn vẫn có lợi nhuận ròng hơn 565 đô la. Tính toán này chỉ đúng nếu bạn có thể thanh toán toàn bộ số dư ngay lập tức, nhưng đối với người dùng đủ điều kiện, phép tính có thể thực sự khả thi.

Hạn mức tín dụng và bẫy sử dụng quá mức

Hạn mức tín dụng của thẻ ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thực hiện chiến lược này. Nếu khoản mua vượt quá hạn mức khả dụng, bạn sẽ phải thanh toán một phần bằng phương thức khác hoặc dùng nhiều thẻ.

Điều đáng lo ngại hơn là tỷ lệ sử dụng tín dụng. Đây là tỷ lệ phần trăm của hạn mức tín dụng bạn đang dùng, ảnh hưởng lớn đến điểm tín dụng của bạn. Các tổ chức xếp hạng tín dụng như FICO và VantageScore đánh giá yếu tố này rất nặng. Cơ quan bảo vệ người tiêu dùng (CFPB) khuyên giữ tỷ lệ sử dụng dưới 30%. Một khoản mua xe lớn có thể làm tỷ lệ này tăng đột biến, tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn dù bạn đã thanh toán hết dư nợ nhanh chóng.

Hạn mức tín dụng thấp hơn sẽ làm tình hình tồi tệ hơn. Một khoản mua 5.000 đô la trên hạn mức 10.000 đô la tạo ra tỷ lệ sử dụng 50%, gây ảnh hưởng tiêu cực hơn nhiều so với cùng khoản mua đó trên nhiều thẻ có hạn mức cao hơn.

Các phương án tốt hơn để tài trợ mua xe của bạn

Đối với hầu hết người mua, các chiến lược khác mang lại kết quả tài chính tốt hơn so với thanh toán bằng thẻ tín dụng.

Vay mua xe với lãi suất cạnh tranh: Nếu đủ điều kiện, vay mua xe thường có lãi suất thấp hơn nhiều (thường không tính lãi cộng dồn) so với thẻ tín dụng. Xin pre-approval từ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng trước khi đến đại lý sẽ giúp bạn có đòn bẩy thương lượng. Nhiều bộ phận tài chính của đại lý có thể cạnh tranh hoặc vượt mức lãi suất ngân hàng. Có nhiều báo giá vay để so sánh. Nếu bạn có điểm tín dụng tốt, cân nhắc mời người bảo lãnh để có điều khoản tốt hơn.

Xây dựng quỹ tiết kiệm: Với kế hoạch chi tiêu hợp lý, bạn có thể tích góp đủ tiền cho khoản đặt cọc hoặc mua xe trả hết trong thời gian ngắn hơn bạn nghĩ. Phương pháp này phù hợp với các mua xe không gấp rút, và loại bỏ hoàn toàn nợ sẽ loại bỏ luôn chi phí lãi.

Chiến lược đổi xe cũ lấy xe mới: Ngay cả khi vay mua một phần, việc đổi xe cũ có thể giảm đáng kể số tiền đặt cọc cần thiết. Trước khi nghĩ đến thẻ tín dụng, hãy xem giá trị xe cũ của bạn có thể đóng góp bao nhiêu.

Kết luận: Quyết định của bạn ra sao?

Việc dùng thẻ tín dụng để mua xe có thể phù hợp trong những trường hợp rất đặc biệt: bạn đã có thẻ với ưu đãi 0% APR, bạn có kỷ luật để trả hết dư nợ trước khi lãi suất bắt đầu tính, và bạn đã tính toán rằng phần thưởng chào mừng cộng với phần thưởng liên tục vượt xa các khoản phí. Trong trường hợp này, lợi ích tài chính có thể vượt qua rủi ro.

Tuy nhiên, phần lớn người mua xe sẽ thấy các phương án tài chính khác—đặc biệt là vay mua xe từ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng—cung cấp điều khoản tốt hơn nhiều. Lãi suất thấp hơn, lịch trình trả nợ cố định, và không bị hạn chế về hạn mức tín dụng khiến vay mua xe truyền thống phù hợp hơn cho đa số người mua. Hãy cân nhắc kỹ tình hình của bạn, hiểu rõ tất cả các khoản phí liên quan, và chỉ sử dụng thẻ tín dụng để mua xe khi bạn chắc chắn có thể trả hết dư nợ và tránh lãi suất.