Hiểu về Giữ thẻ tín dụng: Tại sao tài khoản của bạn bị đóng băng và khi nào tiền sẽ được hoàn lại

Bạn đã từng quẹt thẻ tại trạm xăng hoặc làm thủ tục nhận phòng khách sạn, rồi phát hiện ra tiền tự nhiên biến mất khỏi tài khoản của mình? Đó chính là giữ tiền tạm thời trên thẻ—một trạng thái tạm thời bị đóng băng ngay lập tức nhưng có thể không được giải phóng trong vài ngày. Mặc dù các giữ tiền này phục vụ mục đích bảo vệ, nhưng khiến hàng triệu người tiêu dùng bối rối vì cơ chế liên quan đến ba bên riêng biệt đưa ra quyết định về số tiền của bạn.

Cách hoạt động của giữ tiền thẻ tín dụng: Hệ thống ba bên đằng sau các trạng thái tạm thời

Khi bạn sử dụng thẻ trong các tình huống mà khoản phí cuối cùng chưa được biết trước—đổ xăng, đặt dịch vụ phòng khách sạn, hoặc đổ đầy bình—người bán hàng sẽ đặt một giữ tiền tạm thời trên tài khoản của bạn. Hệ thống này tồn tại để bảo vệ doanh nghiệp khỏi khách hàng không thanh toán, nhưng sự phức tạp nằm ở chỗ ai kiểm soát những gì.

Ba bên tham gia trong mỗi lần giữ tiền:

Các mạng thẻ như Visa, MasterCard, Discover, và American Express đặt giới hạn tối đa. Một giữ tiền của Visa không thể vượt quá 30 ngày. American Express còn nghiêm ngặt hơn—hầu hết thẻ tối đa 7 ngày, trong khi các sản phẩm Bluebird và Serve của họ cho phép tối đa 15 ngày. Đây là các giới hạn trên, nhưng hiếm khi đạt đến mức đó.

Người phát hành thẻ của bạn—ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng quản lý tài khoản—thực sự quyết định thời gian tiền không khả dụng còn lại là bao lâu. Đây là nơi gây nhầm lẫn nhiều nhất, vì các tổ chức khác nhau có quy định khác nhau cho các thương nhân khác nhau. Ngân hàng của bạn có thể giải phóng giữ tiền tại trạm xăng trong vài phút nhưng giữ tiền khách sạn trong hai ngày.

Các thương nhân đặt số tiền giữ, nhưng đây là điểm sai lầm quan trọng: họ không bao giờ thực sự nhìn thấy số tiền đó. Họ chỉ nhận được khoản phí cuối cùng thực sự của bạn. Nếu bạn ủy quyền trước 75 đô la tại trạm xăng nhưng chỉ tiêu 45 đô la, phần chênh lệch sẽ hoàn lại cho bạn—thương nhân không bao giờ chạm vào 75 đô la đó.

“Thương nhân thường bị đổ lỗi vì giữ tiền của người tiêu dùng, nhưng điều đó không chính xác,” giải thích Gray Taylor, giám đốc điều hành của Conexxus, tổ chức đặt tiêu chuẩn cho các cửa hàng tiện lợi và nhà bán lẻ xăng dầu. “Chúng tôi không bao giờ thấy số tiền giữ đó. Nó nằm giữa người tiêu dùng, ngân hàng của họ, và mạng thẻ.”

Thực tế kỹ thuật: Làm thế nào số dư khả dụng của bạn giảm ngay lập tức

Khi thương nhân yêu cầu giữ tiền trước, họ gửi yêu cầu điện tử tới ngân hàng phát hành thẻ của bạn: “Người này có thể thanh toán khoảng này không?” Ngân hàng của bạn phản hồi bằng cách giữ lại số tiền đó. Với thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng khả dụng của bạn tạm thời giảm đi. Với thẻ ghi nợ, số dư khả dụng của bạn giảm xuống.

Điều này xảy ra trước khi tổng số cuối cùng của bạn được tính toán. Đó là vấn đề cốt lõi—việc ủy quyền phải được nhận và xử lý trong vài mili giây, đó là lý do tại sao các giữ tiền xuất hiện trên tài khoản của bạn gần như ngay lập tức, mặc dù chúng chỉ là tạm thời.

Thời gian giữ tiền: Từ phút đến ngày—Điều gì quyết định thời gian tiền của bạn bị khóa

Thời gian này thay đổi rất nhiều vì nhiều yếu tố tác động. Sử dụng thẻ ghi nợ có mã PIN tại trạm xăng? Trong hầu hết các trường hợp, phần chưa sử dụng sẽ được hoàn lại trong vòng vài phút. “Chúng tôi đã thử nghiệm gần đây, và ứng dụng hiển thị phần còn lại đã được hoàn về tài khoản séc trước khi tôi lên xe,” nói Ravi Subbaraya, quản lý sản phẩm thanh toán và séc tại PNC Bank.

Tuy nhiên, thời gian này thay đổi dựa trên:

• Loại thẻ: Thẻ ghi nợ có xử lý mã PIN thường giải phóng nhanh hơn thẻ tín dụng
• Phương thức giao dịch: Giao dịch bằng mã PIN đi qua các mạng khác nhau so với giao dịch ký tên, ảnh hưởng đến tốc độ
• Chính sách của ngân hàng của bạn: Các tổ chức đặt thời gian riêng trong giới hạn của mạng thẻ
• Loại thương nhân: Trạm xăng thường giải phóng giữ tiền nhanh hơn khách sạn hoặc thuê xe
• Ngày trong tuần: Giao dịch cuối tuần có thể xử lý chậm hơn so với ngày thường

Thông thường, hầu hết các giữ tiền kéo dài từ một đến năm ngày, trung bình khoảng hai ngày theo các chuyên gia phân tích kinh doanh. Một số ngân hàng phát hành có thể áp dụng quy tắc khác nhau cho các thương nhân khác nhau, vì vậy giữ tiền tại trạm xăng của bạn có thể giải phóng trong vài giờ, trong khi giữ tiền khách sạn có thể kéo dài đến 48 giờ sau khi trả phòng.

Tại sao thương nhân sử dụng giữ tiền và yêu cầu của các mạng thẻ

Các mạng thẻ yêu cầu rằng khi thương nhân xử lý thanh toán trước khi biết chính xác số tiền cuối cùng, họ phải sử dụng giữ tiền hoặc tự chịu thiệt hại tài chính. “Nếu thương nhân không dùng giữ tiền, họ sẽ bị phạt nặng bởi các khoản hoàn tiền,” Taylor nói. Các mạng bù đắp thiệt hại và chi phí tranh chấp khi giữ tiền được áp dụng, chuyển gánh nặng đó khỏi các nhà bán lẻ.

Điều này giải thích tại sao giữ tiền vẫn là thực hành tiêu chuẩn tại các trạm xăng—thường dao động từ 50 đến 125 đô la tùy theo doanh nghiệp. Các thương nhân đặt mức này để đủ đổ đầy bình cho các phương tiện lớn và hiếm khi điều chỉnh, ngay cả khi giá nhiên liệu biến động.

Chính sách khách sạn: Xu hướng chuyển sang thực hành thân thiện hơn với người tiêu dùng

Trước đây, khách sạn thường giữ một khoản tiền lớn cho toàn bộ kỳ nghỉ khi bạn làm thủ tục nhận phòng. Nếu bạn đặt phòng hai tuần, toàn bộ chi phí sẽ bị giữ ngay lập tức. Những năm gần đây đã có sự thay đổi đáng kể: nhiều khách sạn giờ đây đặt giữ tiền nhỏ hơn, lặp lại trong suốt kỳ nghỉ thay vì giữ một khoản lớn ban đầu. Điều này giảm bớt áp lực cho hạn mức tín dụng khả dụng của khách hàng.

Các cách thực tế để giảm hoặc tránh giữ tiền thẻ tín dụng

Các lựa chọn của bạn còn hạn chế nhưng đáng để xem xét:

Thanh toán bằng tiền mặt tại trạm xăng. Cách đơn giản nhất—không có giữ tiền vì thanh toán ngay lập tức. Nhược điểm rõ ràng: các trạm xăng chỉ còn rất ít máy đổ xăng chỉ nhận tiền mặt.

Yêu cầu ủy quyền hạn chế. Trước khi quẹt thẻ, yêu cầu nhân viên ủy quyền cho thẻ của bạn với số tiền cụ thể, ví dụ như “25 đô la tại bơm số 7.” Vì tổng số của bạn đã rõ, không có giữ tiền xảy ra. Bạn thường có thể yêu cầu qua hệ thống liên lạc của bơm, mặc dù một số trạm yêu cầu bạn vào trong.

Sử dụng thẻ ghi nợ có mã PIN. Các giao dịch này xử lý qua các mạng khác nhau, và hầu hết các ngân hàng phát hành hoàn lại số dư chưa dùng trong vòng một giờ—thường còn nhanh hơn. MasterCard đề xuất ngân hàng phát hành hoàn lại dư quá trong vòng 60 phút. Thương đổi: Giao dịch mã PIN có thể ít bảo vệ chống gian lận hơn so với giao dịch ký tên.

Thảo luận trước về giữ tiền khách sạn. Hỏi rõ số tiền giữ, tần suất bị giữ, và có thể thương lượng không. Một số khách sạn linh hoạt hơn về số tiền này.

Sắp xếp tăng hạn mức tạm thời. Nếu bạn đi du lịch và lo giữ tiền sẽ chiếm dụng hạn mức tín dụng khả dụng, liên hệ ngân hàng phát hành trước để tạm thời tăng hạn mức. Tuy nhiên, họ có thể kiểm tra tín dụng, ảnh hưởng nhẹ đến điểm tín dụng của bạn.

Hỏi về các phương án đặt cọc tiền mặt. Một số khách sạn yêu cầu đặt cọc tiền mặt lớn hơn nếu bạn không muốn cung cấp thẻ, hoặc chấp nhận thanh toán trước. Cần thảo luận trước.

Kết luận: Hiểu biết giúp bạn kiểm soát tốt hơn

Các giữ tiền thẻ tín dụng tồn tại để bảo vệ thương nhân trong hệ thống mà giá cuối cùng chưa được xác định trước. Hiểu rõ ai kiểm soát cái gì—ngân hàng của bạn kiểm soát thời gian, thương nhân đặt số tiền, mạng thẻ đặt giới hạn—giúp bạn điều hướng các giữ tiền hiệu quả hơn. Lần tới khi bạn đăng ký thẻ tín dụng hoặc chọn ngân hàng, hỏi “Thường thì giữ tiền của các bạn kéo dài bao lâu?” là một câu hỏi thông minh của người tiêu dùng đáng để theo đuổi.