Nợ thẻ tín dụng của bạn có thể bị bán đi—Đây là lý do tại sao các ngân hàng làm điều đó và những gì bạn cần biết

Khi bạn gặp khó khăn với nợ thẻ tín dụng, bạn có thể nghĩ rằng vấn đề chỉ nằm giữa bạn và nhà phát hành thẻ của mình. Nhưng thực tế phức tạp hơn nhiều. Các ngân hàng không phải lúc nào cũng giữ lại khoản nợ mà họ tạo ra. Thay vào đó, họ bán nó cho các nhà cho vay khác—đôi khi chỉ với một phần nhỏ giá trị thật của nó. Ví dụ, vào năm 2017, Barclaycard đã chuyển giao các số dư thẻ tín dụng trị giá 1,6 tỷ đô la cho Credit Shop Inc., một công ty cho vay cá nhân. Loại giao dịch này diễn ra thường xuyên, và hiểu rõ ý nghĩa của nó đối với bạn là điều quan trọng.

Hiểu vì sao các ngân hàng sẵn sàng bán nợ của bạn

Vậy tại sao các ngân hàng lại bán nợ? Câu trả lời nằm ở cách các tổ chức tài chính nhìn nhận rủi ro và lợi nhuận. Khi một ngân hàng phát hành thẻ tín dụng, họ không chỉ hy vọng bạn sẽ trả lại tiền—họ dựa vào đó để tạo ra thu nhập ổn định. Ví dụ, American Express đã kiếm được 1,4 tỷ đô la từ lãi suất trong chỉ một quý của năm 2016. Đó là loại tiền mà các công ty thẻ tín dụng rất thích.

Nhưng có một điều cần lưu ý: không phải tất cả người vay đều sinh lợi như nhau. Một số người có điểm tín dụng xuất sắc và trả nợ đều đặn. Những người khác có lịch sử tài chính không ổn định hơn và có nguy cơ vỡ nợ cao hơn. Các công ty thẻ tín dụng tính lãi suất khác nhau tùy theo mức độ họ nghĩ bạn có khả năng trả nợ hay không—càng rủi ro, lãi suất càng cao. Đó là nơi chiến lược trở nên thú vị.

Các ngân hàng phải quyết định: có muốn giữ lại các tài khoản rủi ro cao này và hy vọng thu đủ lợi nhuận từ lãi để bù đắp cho thiệt hại không? Hay bán vấn đề này cho người khác? Nhiều ngân hàng chọn phương án thứ hai. Họ chuyển giao các tài khoản “subprime” hoặc “gần prime”—tức là các tài khoản của người vay có điểm tín dụng không tốt—cho các nhà cho vay chuyên biệt, sẵn sàng mạo hiểm với các danh mục rủi ro cao.

Khi người vay rủi ro cao trở thành cơ hội sinh lợi

Điều trái ngược có thể gây ngạc nhiên: trong khi các ngân hàng truyền thống có thể xem người vay rủi ro cao là gánh nặng, các công ty cho vay khác lại coi họ là cơ hội. Những nhà cho vay chuyên biệt này sẽ mua các lô nợ thẻ tín dụng đặc biệt từ các tài khoản mà các ngân hàng lớn đã quyết định là quá rủi ro để giữ lại.

Tại sao ai đó lại muốn mua nợ rủi ro? Bởi vì khả năng thu lợi có thể rất lớn. Nếu bạn là người vay subprime, bạn đã phải trả lãi suất cao hơn nhiều để bù đắp cho rủi ro của mình. Một nhà cho vay mua lại tài khoản của bạn có thể cố gắng tăng doanh thu bằng cách thúc ép bạn trả nợ đúng hạn, hoặc họ có thể cung cấp cho bạn thẻ chuyển đổi số dư giúp hợp nhất các khoản nợ của bạn và tạm thời giảm lãi suất. Dù bằng cách nào, họ đều thấy tiềm năng lợi nhuận trong khi các ngân hàng truyền thống lại thấy nguy cơ.

Điều mỉa mai là các ngân hàng vừa bán các khách hàng rủi ro cao của mình cho các nhà cho vay khác, vừa tích cực tuyển dụng khách hàng cao cấp mới với các thẻ tín dụng có lợi nhuận cao. Đó là chiến lược phân khúc: khách hàng cao cấp nhận được các ưu đãi hoàn tiền và thưởng du lịch, trong khi khách hàng rủi ro cao hơn bị đóng gói và bán lại cho các chuyên gia.

Những gì xảy ra sau khi nợ của bạn đổi chủ

Trong nhiều trường hợp, bạn thậm chí còn không biết rằng nợ của mình đã bị bán cho đến khi nhận được cuộc gọi từ chủ nợ mới hoặc nhân viên thu nợ đại diện cho chủ mới. Và đây là một chi tiết quan trọng: sau khi một nhà cho vay mua nợ của bạn, họ có thể bán lại cho một công ty khác. Tài khoản của bạn có thể đổi chủ nhiều lần trước khi ai đó cuối cùng thu được tiền.

Khi bạn lần đầu tiên nghe ai đó mới gọi đòi nợ, cảm giác hoang mang hoặc hoài nghi là điều tự nhiên. Điều này hoàn toàn bình thường. Pháp luật bảo vệ bạn trong tình huống này.

Bảo vệ bản thân khỏi các chiến thuật thu nợ hung hăng

Đạo luật Công bằng về Thu nợ, có hiệu lực từ năm 1997, quy định rõ ràng cách các nhân viên thu nợ có thể liên hệ với bạn. Họ không được gọi quá nhiều lần, không được đe dọa bạo lực, và tuyệt đối không được giả danh các cơ quan tín dụng hoặc luật sư. Nếu nhân viên thu nợ gọi điện, bạn có quyền.

Quan trọng nhất, bạn có thể yêu cầu bằng văn bản chứng minh rằng khoản nợ thực sự tồn tại và số tiền họ đòi là chính xác. Yêu cầu này phải được gửi bằng văn bản trong vòng 30 ngày kể từ lần liên hệ đầu tiên, và tất cả các cuộc gọi thu nợ phải dừng lại trong khi họ điều tra. Bạn cũng có thể yêu cầu tất cả các liên lạc trong tương lai chỉ diễn ra bằng văn bản—không còn gọi điện tại nơi làm việc hoặc nhà riêng. Nếu các nhân viên thu nợ vi phạm các quy tắc này, bạn có thể kiện họ. Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) cung cấp thông tin chi tiết về quyền của bạn trên trang web của họ.

Tại sao các ngân hàng vẫn cố gắng bán cho bạn các sản phẩm tín dụng mới

Hiểu rõ toàn bộ chu trình này cho thấy điều quan trọng: các ngân hàng có lợi ích tài chính mạnh mẽ trong việc tiếp tục bán thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân, bất kể bạn đã có số dư trên các tài khoản hiện tại hay chưa. Các cấu trúc hoa hồng và mô hình lợi nhuận thúc đẩy khối lượng giao dịch.

Đây là lý do tại sao bạn liên tục nhận được các đề nghị về sản phẩm tín dụng mới ngay cả khi đang nợ nần. Các ngân hàng kiếm tiền từ phí dịch vụ, lãi suất, và các ưu đãi chuyển đổi số dư. Họ không cố gắng giúp bạn hợp nhất nợ—họ đang cố gắng tạo ra nhiều nguồn doanh thu hơn từ những khó khăn tài chính của bạn.

Cách tránh trở thành nạn nhân của hệ thống này

Tin tốt là bạn có nhiều quyền kiểm soát hơn bạn nghĩ. Bạn có thể giữ cho tài khoản của mình không bị bán cho các công ty thu nợ hung hăng bằng cách duy trì thanh toán đúng hạn và không để số dư vượt quá khả năng trả.

Theo Đạo luật CARD năm 2010, các nhà phát hành thẻ phải cho bạn ít nhất 21 ngày kể từ ngày sao kê để thanh toán. Cố gắng trả càng nhiều trong khoảng thời gian này—tốt nhất là toàn bộ số dư nếu bạn muốn tránh phát sinh lãi suất. Các ngân hàng cũng phải thông báo trước 45 ngày khi tăng lãi suất của bạn. Khi nhận được thông báo đó, hãy coi trọng nó: hoặc trả hết nợ nếu có thể hoặc chuyển số dư sang thẻ có lãi suất thấp hơn ngay lập tức.

Bằng cách hiểu lý do tại sao các ngân hàng mua bán nợ, và tại sao họ luôn cố gắng bán cho bạn các thẻ tín dụng và khoản vay cá nhân mới, bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt hơn về tín dụng của mình. Luôn cập nhật thông tin, thanh toán đúng hạn, và đừng để nợ của bạn trở thành cơ hội sinh lợi của người khác.