Bạn Có Thể Thực Sự Từ Chối Bảo Hiểm Xã Hội Không? Hướng Dẫn của Bạn về Việc Tạm Dừng hoặc Rút Rút Quyền Lợi

Nhiều người Mỹ tự hỏi liệu họ có thực sự kiểm soát được thời điểm nhận Social Security hay không. Câu trả lời là có—bạn có thể chọn không nhận Social Security, nhưng có những quy tắc và quy trình cụ thể bạn cần tuân thủ. Hiểu rõ các lựa chọn này có thể giúp bạn đưa ra quyết định tài chính tốt hơn cho việc nghỉ hưu của mình.

Hai cách để từ chối nhận Social Security

Bạn có hai phương pháp rõ ràng nếu muốn tạm dừng hoặc hủy bỏ quyền nhận Social Security. Mỗi phương pháp hoạt động khác nhau và có những tác động tài chính, pháp lý riêng, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu phương pháp phù hợp với tình huống của bạn.

Tạm thời tạm dừng quyền lợi của bạn: Lựa chọn đình chỉ

Nếu bạn muốn tạm thời không nhận Social Security, việc đình chỉ là lựa chọn chính của bạn. Để sử dụng phương pháp này, bạn phải đã đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, là 67 tuổi đối với người sinh từ năm 1960 trở đi.

Để bắt đầu đình chỉ, bạn cần liên hệ với Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) qua điện thoại hoặc bằng văn bản. Khi việc đình chỉ được chấp thuận, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ dừng ngay lập tức.

Điều khiến đình chỉ trở nên hấp dẫn đối với nhiều người nghỉ hưu là trong thời gian tạm dừng, quyền lợi của bạn sẽ tự động tăng lên. Bạn sẽ thấy mức tăng 8% hàng năm trong khoản trợ cấp của mình, cộng dồn mỗi năm. Đến khi bạn đủ 70 tuổi, tổng mức tăng có thể lên tới 24% so với số ban đầu—một khoản tăng đáng kể cho thu nhập hưu trí trọn đời của bạn.

Sự linh hoạt không dừng lại ở đó. Bạn không bị bắt buộc chờ đến 70 tuổi. Bạn có thể tiếp tục nhận lại quyền lợi bất cứ lúc nào bằng cách liên hệ trực tiếp với SSA, cho phép bạn kiểm soát hoàn toàn thời điểm quay trở lại.

Rút hoàn toàn yêu cầu của bạn: Phương pháp rút lui

Nếu bạn đã bắt đầu nhận Social Security nhưng muốn rút hoàn toàn yêu cầu của mình, bạn có thể chọn cách từ chối này—nhưng đi kèm với điều kiện. Bạn có thể rút yêu cầu trong vòng 12 tháng kể từ khi bắt đầu nhận thanh toán, có thể là từ khi bạn 62 tuổi.

Điều quan trọng cần lưu ý: nếu bạn chọn rút lui, bạn phải hoàn trả tất cả số tiền đã nhận. Đây là khoản hoàn trả đầy đủ các quyền lợi đã thu thập. Ví dụ, nếu bạn yêu cầu hưởng lúc 62 tuổi rồi rút lại ngay trước sinh nhật thứ 63, bạn sẽ phải trả lại toàn bộ khoản thanh toán của một năm đó.

Tuy nhiên, có một lợi thế quan trọng. Sau khi bạn rút lui và hoàn trả quyền lợi, SSA sẽ coi như bạn chưa từng nộp đơn. Điều này có nghĩa là nếu bạn rút lui ở tuổi 63 và nộp đơn lại ở tuổi 67, bạn sẽ đủ điều kiện nhận toàn bộ quyền lợi tính theo cách tính như thể bạn đã yêu cầu lần đầu tiên ở tuổi 67—không phải số giảm đi bình thường khi yêu cầu sớm 5 năm.

Để sử dụng phương pháp này, bạn cần gửi Mẫu 521 (Yêu cầu Rút lại Đơn xin) tới SSA qua thư hoặc fax. Khác với đình chỉ, quá trình rút lui này yêu cầu có văn bản đề nghị rõ ràng.

Khi nào việc từ chối nhận Social Security có thể hợp lý về mặt tài chính?

Trong khi hầu hết người nghỉ hưu không rút hoặc đình chỉ quyền lợi của mình, có một số tình huống khiến chiến lược này đáng xem xét.

Tiếp tục làm việc: Nếu bạn chưa đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ và thu nhập của bạn vượt quá một ngưỡng nhất định, quyền lợi của bạn sẽ bị giảm tự động. Với mỗi đô la bạn kiếm vượt quá giới hạn thu nhập, quyền lợi của bạn sẽ giảm 50 xu. Thêm vào đó, một phần quyền lợi của bạn có thể bị đánh thuế thu nhập tùy thuộc vào tổng thu nhập của bạn. Việc tạm thời không nhận quyền lợi có thể giúp loại bỏ các khoản phạt này trong thời gian bạn còn làm việc.

Tối đa hóa thu nhập trọn đời: Nếu bạn có nguồn thu nhập khác đáng kể hoặc tích lũy tài sản, việc trì hoãn yêu cầu Social Security đến tuổi 70 có thể tăng đáng kể khoản thanh toán hàng tháng của bạn vĩnh viễn. Bằng cách từ chối nhận quyền lợi sớm, bạn có thể sống dựa vào các nguồn lực khác trong độ tuổi 60 trong khi quyền lợi Social Security của bạn đạt mức tối đa. Cũng tương tự, nếu bạn đã nhận quyền lợi từ nguồn khác như quyền lợi vợ/chồng hoặc quyền lợi người sống sót, bạn có thể ngừng nhận quyền lợi của chính mình và để chúng tăng lên đến tuổi 70.

Sửa sai quyết định yêu cầu sớm: Một số người nghỉ hưu yêu cầu nhận quyền lợi sớm mà không hiểu rõ hậu quả lâu dài. Yêu cầu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ có thể khóa giảm quyền lợi lên tới 30% so với chờ đến tuổi đầy đủ. Nếu nhận ra đây là một sai lầm, việc rút lui hoặc đình chỉ có thể giúp bạn xem xét lại.

Quyết định của bạn

Mặc dù quá trình này khá đơn giản—dù bạn đình chỉ bằng lời nói hay rút lui bằng văn bản—những tác động tài chính của việc thay đổi chiến lược Social Security là rất lớn và lâu dài. Trước khi quyết định không nhận Social Security hoặc thực hiện bất kỳ thay đổi lớn nào về chiến lược yêu cầu, việc tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính hoặc chuyên gia thuế là rất khuyến khích. Họ có thể giúp bạn xác định xem việc tạm dừng hoặc rút lui có phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu và hoàn cảnh cá nhân của bạn hay không.