Hiểu về yêu cầu độ tuổi của thẻ tín dụng: Khi nào bạn có thể sở hữu thẻ đầu tiên

Nếu bạn đang tự hỏi mình cần bao nhiêu tuổi để có thể làm thẻ tín dụng, câu trả lời phụ thuộc vào tình huống của bạn. Dù bạn là một thiếu niên muốn học về tài chính hay là sinh viên đại học sẵn sàng có chiếc thẻ nhựa đầu tiên, yêu cầu về độ tuổi sẽ khác nhau đáng kể tùy thuộc vào loại tài khoản bạn theo đuổi.

Người dùng ủy quyền: Xây dựng tín dụng trước 18 tuổi

Con đường dễ nhất để có thẻ tín dụng trước khi tròn 18 tuổi là trở thành người dùng ủy quyền trên tài khoản của cha mẹ hoặc người giám hộ. Tùy chọn này cho phép người trẻ ở gần như mọi độ tuổi có thể truy cập thẻ tín dụng và bắt đầu học về trách nhiệm tài chính sớm.

Hầu hết các tổ chức tài chính lớn đều không đặt giới hạn tuổi tối thiểu hoặc có giới hạn rất thấp cho người dùng ủy quyền, mặc dù một số ít đặt ra mức tối thiểu cụ thể. American Express yêu cầu người dùng ủy quyền phải từ 13 tuổi trở lên. Discover đặt mức tối thiểu là 15 tuổi, trong khi U.S. Bank yêu cầu 16 tuổi. Các nhà cung cấp lớn khác như Bank of America, Capital One, Chase, Citi và Wells Fargo không có yêu cầu về độ tuổi tối thiểu.

Khi bạn được thêm làm người dùng ủy quyền, bạn sẽ nhận được thẻ riêng của mình có in tên bạn, nhưng tài khoản vẫn thuộc quyền kiểm soát của chủ thẻ chính. Chủ tài khoản vẫn hoàn toàn chịu trách nhiệm về mọi số dư, bao gồm các khoản phí do người dùng nhỏ tuổi thực hiện. Sắp xếp này là một công cụ học tập lý tưởng—người trẻ có thể thực hành mua sắm với hậu quả thực tế trong khi vẫn được giám sát.

Cha mẹ thường giữ quyền kiểm soát thẻ vật lý trong các buổi học ban đầu, đảm bảo các khoản phí không vượt quá khả năng chi tiêu. Ngay cả khi con bạn không sử dụng thẻ tích cực, việc liệt kê chúng là người dùng ủy quyền có thể giúp xây dựng lịch sử tín dụng sớm, tạo nền tảng cho tương lai tài chính của họ.

Đến 18 tuổi: Con đường độc lập về tín dụng

Về mặt pháp lý, bạn đủ điều kiện để đăng ký mở thẻ tín dụng riêng khi đủ 18 tuổi. Tuy nhiên, có những điều kiện cụ thể đi kèm với mốc này, đặc biệt nếu bạn từ 18 đến 21 tuổi.

Thách thức ở tuổi 18 là chứng minh bạn có thu nhập đủ để quản lý tín dụng một cách có trách nhiệm. Đạo luật CARD của năm 2009 đã thực thi yêu cầu này nhằm ngăn chặn các thanh niên không có thu nhập ổn định tích lũy nợ nần vượt quá khả năng chi trả. Đây là điểm cần lưu ý: nguồn thu nhập của bạn ở độ tuổi này bị giới hạn nghiêm ngặt. Bạn chỉ có thể tính các khoản thu nhập từ việc làm hoặc học bổng, trợ cấp giáo dục. Các nguồn thu khác—bao gồm quà tặng từ cha mẹ, tiền tiêu vặt hoặc thu nhập từ đầu tư—không được tính.

Nếu không có thu nhập đủ điều kiện, bạn có thể chọn phương án khác là đăng ký cùng người đồng ký tên (cosigner). Người đồng ký là người có tín dụng tốt đã xác nhận sẵn sàng chịu trách nhiệm về khoản nợ của bạn nếu bạn không thể thanh toán. Tuy nhiên, việc tìm ngân hàng phát hành thẻ sẵn sàng chấp nhận người đồng ký có thể khá khó khăn. Lựa chọn tốt nhất có thể là các liên minh tín dụng địa phương, thường có chính sách cho vay linh hoạt hơn các ngân hàng lớn quốc gia.

Từ 21 tuổi trở lên: Gỡ bỏ hạn chế tài chính

Khi bạn bước sang tuổi 21, các hạn chế về thu nhập đã giới hạn lựa chọn của bạn khi còn là người mới làm thẻ gần như biến mất. Lúc này, bạn có thể khai báo hầu hết các nguồn thu nhập—quà tặng từ người thân, trợ cấp của chính phủ, thu nhập hưu trí hoặc lợi nhuận từ đầu tư đều được chấp nhận.

Đạt đến 21 tuổi loại bỏ một rào cản lớn, nhưng bạn vẫn có thể gặp phải các trở ngại khác nếu bắt đầu xây dựng tín dụng từ con số không. Nếu chưa có lịch sử tín dụng, bạn sẽ bị giới hạn trong việc chọn các loại thẻ dành cho người mới bắt đầu hoặc những người có hồ sơ tín dụng hạn chế. Những thẻ này thường có hạn mức tín dụng thấp hơn nhưng cung cấp nền tảng để bạn thể hiện khả năng vay mượn có trách nhiệm.

Bắt đầu thông minh: Mẹo dành cho người trẻ mới làm thẻ

Dù bạn chọn con đường nào để có thẻ tín dụng, việc giáo dục tài chính nên là ưu tiên hàng đầu. Hiểu cách điểm tín dụng hoạt động, cách tính lãi suất và tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), cũng như cách chuyển đổi số dư sẽ giúp bạn có nền tảng vững chắc cho cuộc sống tài chính sau này.

Sự khác biệt giữa kiến thức lý thuyết và sai lầm thực tế có thể rất lớn. Dành thời gian học các nguyên tắc cơ bản về thẻ tín dụng trước khi thực hiện mua sắm đầu tiên giúp bạn tránh được nhiều năm phải đối mặt với nợ lãi cao và điểm tín dụng bị tổn hại. Dù bắt đầu là người dùng ủy quyền hay chờ đến 18 tuổi để có thẻ riêng, quyết định sáng suốt ngày hôm nay sẽ đặt nền móng cho thành công tài chính trong tương lai.