Bạn có bỏ lỡ Giai đoạn Đăng ký Medicare của mình? Đây là cách các khoản phạt trễ hạn có thể ảnh hưởng đến túi tiền của bạn suốt đời

Hưu trí nên là khoảng thời gian để thư giãn cuối cùng, chứ không phải bị bất ngờ bởi chi phí chăm sóc sức khỏe. Nhưng thực tế là: nhiều người nghỉ hưu phát hiện quá muộn rằng việc đăng ký Medicare đi kèm với các hạn chót nghiêm ngặt. Đăng ký muộn, và bạn có thể phải trả thêm phí phạt suốt đời. Tin tốt là gì? Hiểu rõ khi nào bạn nên đăng ký—and khi nào có thể trì hoãn mà không bị phạt—giúp bạn kiểm soát lại tình hình.

Khi nào bạn thực sự nên đăng ký Medicare?

Thời gian đăng ký ban đầu của bạn là cửa sổ không bị phạt: bắt đầu từ ba tháng trước sinh nhật thứ 65 của bạn và kết thúc ba tháng sau đó. Nghe có vẻ đơn giản, đúng không? Nhưng đây là phần phức tạp.

Một số người vẫn còn đang làm việc khi 65 tuổi, hoặc vợ/chồng của họ vẫn còn làm việc. Trong những trường hợp đó, họ có thể đã có bảo hiểm y tế qua kế hoạch của công ty. Vậy tại sao lại phải trả phí hàng tháng cho Medicare Part B khi chưa cần thiết?

Chiến lược mà một số người thử: chỉ đăng ký Medicare Part A (không tính phí hàng tháng) trong thời gian đăng ký ban đầu, rồi sau đó thêm Part B sau. Tuy nhiên—có một rắc rối. Đăng ký bất kỳ phần nào của Medicare đều khiến bạn không đủ điều kiện góp vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA), mang lại lợi ích thuế lớn. Nếu bạn vẫn còn trong kế hoạch bảo hiểm nhóm của công ty, từ bỏ quyền truy cập HSA có thể không đáng.

Điều cần nhớ: Đừng tự động đăng ký trong thời gian đăng ký ban đầu. Trước tiên, hãy đánh giá xem bạn có thực sự cần bảo hiểm Medicare ngay bây giờ hay không.

Vẫn còn đang làm việc? Bạn có Thời gian Đăng ký Đặc biệt

Tin vui cho những người vẫn còn được bảo hiểm qua công việc: bạn sẽ không bị phạt tự động vì đăng ký muộn. Thay vào đó, bạn có một khoảng thời gian đặc biệt tám tháng bắt đầu từ khi kết thúc công việc hoặc kết thúc bảo hiểm của nhà tuyển dụng—cái nào đến trước.

Rắc rối là: bạn phải thực sự đăng ký trong khoảng thời gian tám tháng đó. Bỏ lỡ, và bạn sẽ phải đối mặt với phí phạt suốt đời cho bảo hiểm Medicare Part B của mình.

Quy tắc quan trọng mà không ai nói đến: Bảo hiểm đủ điều kiện (Creditable Coverage)

Trước khi quyết định trì hoãn đăng ký sau thời gian đăng ký ban đầu, hãy đảm bảo rằng kế hoạch bảo hiểm của bạn đủ điều kiện. Medicare gọi đó là “bảo hiểm đủ điều kiện”—tức là kế hoạch của bạn cung cấp mức độ bảo hiểm tương đương Medicare.

Hầu hết các kế hoạch bảo hiểm nhóm có 20 hoặc nhiều hơn nhân viên đều đủ điều kiện. Tuy nhiên, COBRA thì không. Đây là nơi nhiều người gặp rắc rối. Họ nghĩ rằng bảo hiểm COBRA của mình mua thêm thời gian, nhưng nó sẽ không bảo vệ bạn khỏi phí phạt đăng ký muộn.

Bước hành động: Liên hệ với quản lý lợi ích của công ty hoặc nhà cung cấp kế hoạch của bạn. Hỏi trực tiếp: Đây có phải là bảo hiểm đủ điều kiện để đủ điều kiện cho kỳ đăng ký đặc biệt không? Hãy yêu cầu có văn bản xác nhận.

Kết luận: Đừng để mất tiền oan

Medicare đã đủ đắt rồi, đừng tự gây ra phí phạt suốt đời vì bỏ lỡ hạn chót. Các kỳ hạn đăng ký này tồn tại vì lý do—chúng là lớp đệm an toàn của bạn. Tuân thủ các hạn chót, hiểu rõ tình trạng bảo hiểm của bạn, và nếu bạn đang trì hoãn đăng ký, hãy xác nhận rằng kế hoạch bảo hiểm của bạn thực sự đủ điều kiện.

Nguy cơ rất cao. Một sai lầm trong kỳ hạn đăng ký có thể dẫn đến chi phí cao hơn trong hơn 20 năm nghỉ hưu. Đó không phải là sai lầm bạn có thể sửa lại.