Yêu cầu hưởng An sinh Xã hội ở tuổi nghỉ hưu sớm? Bạn có thể có một cứu cánh

Nếu bạn đã nhận trợ cấp An sinh Xã hội trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn có thể nghĩ rằng quyết định của mình là vĩnh viễn. Thực tế, vấn đề phức tạp hơn nhiều. Trong khi việc nộp hồ sơ sớm khi chưa đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ giảm khoản trợ cấp hàng tháng của bạn, vẫn có một lựa chọn ít người biết đến có thể cho phép bạn xem xét lại quyết định—nhưng chỉ nếu bạn hành động trong một khoảng thời gian nhất định.

Hiểu rõ về bẫy tuổi nghỉ hưu sớm

An sinh Xã hội cho phép bạn bắt đầu nhận trợ cấp từ tuổi 62, nhưng đổi lại là mức giảm đáng kể. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn phụ thuộc vào năm sinh; những người sinh từ năm 1960 trở đi có tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 67. Nếu bạn nộp hồ sơ trước khi đạt mốc này, khoản trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn.

Nhiều người nghỉ hưu vội vàng nộp hồ sơ sớm mà chưa hiểu rõ hậu quả lâu dài. Ở tuổi 62, mức giảm trợ cấp có thể rất lớn—đôi khi lên tới 30% hoặc hơn so với việc chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Tuy nhiên, trong thời điểm đó, sự hấp dẫn của việc tiếp cận nguồn quỹ sớm thường vượt qua việc phân tích cẩn thận các hậu quả dài hạn.

Cơ hội duy nhất để làm lại: Khoảng thời gian 12 tháng của bạn

Điều tích cực là: An sinh Xã hội có một quy tắc ít người biết đến cho phép bạn có một cơ hội duy nhất trong đời để đảo ngược quyết định của mình. Cơ chế này, đôi khi gọi là “làm lại”, cho phép bạn rút lại hồ sơ yêu cầu ban đầu và nộp lại sau này.

Tuy nhiên, lựa chọn này đi kèm với những điều kiện nghiêm ngặt:

Thời hạn: Bạn phải rút hồ sơ trong vòng 12 tháng kể từ khi bắt đầu nhận trợ cấp. Thời gian này không linh hoạt và nhanh chóng kết thúc.

Yêu cầu hoàn trả: Bạn phải hoàn trả tất cả số tiền trợ cấp An sinh Xã hội đã nhận. Điều này không chỉ bao gồm khoản thanh toán của chính bạn mà còn các khoản trợ cấp vợ/chồng hoặc gia đình liên quan đến tài khoản của bạn. Đối với những người nộp hồ sơ khi chưa đủ tuổi nghỉ hưu đầy đủ và sống dựa vào số tiền đó, việc hoàn trả có thể là một thử thách lớn.

Thách thức rõ ràng là nhiều người không biết về tùy chọn làm lại này cho đến khi quá muộn—khi đã quá 12 tháng kể từ ngày nộp hồ sơ ban đầu. Nếu vượt quá thời hạn này, việc đảo ngược yêu cầu của bạn sẽ trở nên khó khăn hơn nhiều.

Trước khi nộp hồ sơ sớm: Tính toán kỹ lưỡng

Lý tưởng nhất, bạn sẽ không cần đến việc làm lại vì đã có quyết định dựa trên thông tin đầy đủ từ đầu. Trước khi nộp hồ sơ ở bất kỳ độ tuổi nào—đặc biệt là tuổi nghỉ hưu sớm—hãy tính toán các con số thực tế:

• Mức trợ cấp hàng tháng ở tuổi 62 so với mức trợ cấp hàng tháng ở tuổi 67
• Tổng trợ cấp trọn đời nếu sống đến 80, 85 hoặc 90 trong các kịch bản khác nhau
• Nhu cầu tài chính hiện tại của bạn so với an toàn tài chính trong tương lai

Các phép tính thường cho thấy một điểm giao cắt: ngay cả khi mức trợ cấp hàng tháng thấp hơn khi nộp hồ sơ sớm, bạn vẫn có thể có lợi hơn nếu nộp sớm nếu tuổi thọ của bạn thấp hoặc nhu cầu tài chính cấp bách. Ngược lại, nếu bạn dự đoán sống lâu đến tuổi 80 hoặc 90, chờ đợi có thể mang lại nhiều thu nhập hơn trong suốt cuộc đời.

Nhiều người đánh giá thấp mức độ thiệt hại mà quyết định nộp hồ sơ sớm gây ra tổng thể. Một mức giảm 30% nghe có vẻ manageable hàng tháng, nhưng khi tính trên hàng thập kỷ nghỉ hưu, nó tích tụ và cộng dồn đáng kể.

Khi đã quá muộn: Hiểu rõ giới hạn của bạn

Nếu bạn đang đọc bài này và đã vượt quá thời hạn 12 tháng, bạn không hoàn toàn không còn cách nào—nhưng các lựa chọn của bạn sẽ bị thu hẹp đáng kể.

Bạn không thể hoàn tác việc nộp hồ sơ theo cách truyền thống. Tuy nhiên, bạn có thể xem xét:

• Tạm dừng tự nguyện sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ (một cơ chế khác tạm thời dừng trợ cấp)
• Lập kế hoạch với các quy định loại bỏ Windfall Elimination Provision (WEP) hoặc Government Pension Offset (GPO) nếu bạn có các khoản lương hưu khác
• Các chiến lược liên quan đến trợ cấp của vợ/chồng nếu bạn chưa yêu cầu

Đây không phải là giải pháp hoàn hảo, nhưng đáng để thảo luận với chuyên gia về An sinh Xã hội trước khi chấp nhận rằng quyết định tuổi nghỉ hưu sớm của bạn là không thể thay đổi.

Kết luận: Lập kế hoạch trước khi nộp hồ sơ

Bài học quan trọng không phức tạp: nộp hồ sơ sớm khi chưa đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ là một quyết định tài chính lớn cần suy nghĩ kỹ lưỡng. Đừng để sự cấp bách hoặc hào hứng về quyền lợi thúc đẩy thời điểm của bạn.

Dành thời gian tính toán nhiều kịch bản khác nhau. Hiểu rõ việc nộp hồ sơ ở tuổi 62, 65, 67 hoặc thậm chí 70 sẽ ảnh hưởng như thế nào đến tình hình cụ thể của bạn. Và nếu bạn hối tiếc về quyết định nộp hồ sơ sớm, hãy nhớ rằng bạn có một khoảng thời gian ngắn để xem xét lại—chỉ khi bạn hành động nhanh chóng.

Thu nhập nghỉ hưu của bạn phụ thuộc vào điều đó.