Hiểu về Chi phí Bảo hiểm Y tế cho độ tuổi 62 đến 65: Tại sao Người nghỉ hưu sớm phải trả nhiều hơn

Khi bạn tiến gần đến những năm nghỉ hưu, bảo hiểm y tế trở thành một trong những mối quan tâm tài chính lớn nhất của bạn—đặc biệt là trước khi đủ điều kiện nhận Medicare vào tuổi 65. Nếu bạn tự mua bảo hiểm mà không qua công ty hoặc chương trình chính phủ, hãy chuẩn bị cho một cú sốc tài chính đáng kể. Chi phí bạn phải đối mặt trong những năm đầu nghỉ hưu, đặc biệt từ 62 đến 65 tuổi, có thể cao hơn đáng kể so với những người trẻ tuổi trả cho các kế hoạch tương tự.

Sự chênh lệch này rõ ràng: theo nghiên cứu của Urban Institute, một người 64 tuổi có thể trả khoảng 1.081 đô la mỗi tháng trong khi một người 30 tuổi chỉ trả 422 đô la cho cùng một loại bảo hiểm. Khoảng cách gần 2,5 lần này cho thấy lý do tại sao việc hiểu rõ xu hướng chi phí trung bình của bảo hiểm y tế là rất quan trọng đối với bất kỳ ai đang lên kế hoạch nghỉ hưu. Những khoản phí này có thể ảnh hưởng lớn đến ngân sách nghỉ hưu của bạn.

Tại sao Bảo hiểm Y tế của Bạn Trở Nên Đắt Hơn Nhiều Sau 62 Tuổi

Luật liên bang cho phép các công ty bảo hiểm y tế điều chỉnh phí dựa trên tuổi tác. Lý do xuất phát từ thực tế định giá: người lớn tuổi thường đối mặt với nguy cơ mắc bệnh và chấn thương cao hơn. Tuy nhiên, Quốc hội nhận thấy điều này có thể gây khó khăn, nên đã thiết lập các giới hạn về mức tăng phí cho người cao tuổi trong Luật Chăm sóc Sức khỏe Phải chăng (Affordable Care Act).

Theo hướng dẫn liên bang, các công ty bảo hiểm có thể tính phí người 64 tuổi lên tới gấp ba lần mức phí họ tính cho người 21 tuổi cho cùng một kế hoạch bảo hiểm y tế. Giới hạn này là 3:1 trên toàn quốc. Một số bang còn áp dụng các quy định chặt chẽ hơn—Vermont và New York cấm hoàn toàn việc định giá dựa trên tuổi tác, nghĩa là người cao tuổi ở đó phải trả mức phí giống như người trẻ tuổi.

Hệ thống hệ số nhân theo tuổi không đột ngột tăng vọt khi nghỉ hưu. Ví dụ, ở tuổi 40, một người có thể bị tính phí khoảng 1,278 lần so với người 21 tuổi. Các hệ số này vẫn khá khiêm tốn qua trung niên, nhưng bắt đầu tăng đáng kể khi bạn gần 62 tuổi.

Chi Phí Thực Tế Từ 62 Đến 65 Tuổi: Các Con Số Phía Sau Bảo Hiểm

Để hiểu rõ các con số trung bình này ảnh hưởng đến ngân sách của bạn như thế nào, hãy xem xét khung tính toán của liên bang. Sử dụng dữ liệu của Kaiser Family Foundation năm 2024 cho thấy một kế hoạch Bạch Kim chuẩn với giá 477 đô la mỗi tháng cho người 40 tuổi (dự kiến là 497 đô la cho năm 2025), chúng ta có thể xác định các khoản phí cơ sở và áp dụng các hệ số theo tuổi.

Khi tính ngược lại dựa trên hệ số 1,278 cho người 40 tuổi, phí cơ sở cho người 21 tuổi khoảng 373 đô la. Áp dụng các hệ số theo tuổi được phép của liên bang:

• 62 tuổi: Hệ số 2,873 = khoảng 1.072 đô la mỗi tháng
• 63 tuổi: Hệ số 2,952 = khoảng 1.102 đô la mỗi tháng
• 64-65 tuổi: Hệ số 3,0 = khoảng 1.120 đô la mỗi tháng

Trong thực tế, ai đó từ 62 đến 65 tuổi mua bảo hiểm qua kế hoạch chuẩn của thị trường ACA nên dự trù khoảng 1.100 đô la trở lên mỗi tháng. Trong một năm, đó là hơn 13.000 đô la cho một cá nhân—trước khi đủ điều kiện nhận Medicare.

Hiểu Về Khoảng Trống Medicare: Tại Sao Giai Đoạn 62-65 Tuổi Quan Trọng Nhất

Giai đoạn từ 62 tuổi đến khi đủ điều kiện nhận Medicare vào 65 tuổi là một khoảng thời gian dễ bị tổn thương. Khoảng thời gian ba năm này có thể tiêu tốn một phần đáng kể trong khoản tiết kiệm nghỉ hưu sớm của bạn. Nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 62 hoặc 63 mà không có bảo hiểm từ công ty hoặc nguồn trợ cấp khác, các khoản phí này trở thành một phần không thể bỏ qua trong chi tiêu nghỉ hưu của bạn.

Tình hình sẽ khả quan hơn khi bạn đủ 65 tuổi vì thường bắt đầu đủ điều kiện Medicare, nhưng cho đến lúc đó, bạn đang trong trạng thái “lưỡng lự” đắt đỏ—khi lợi ích từ công ty có thể đã kết thúc nhưng chính phủ chưa bắt đầu cung cấp bảo hiểm.

Ngoài Các Mức Giá Chuẩn: Những Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Chi Phí Bảo Hiểm Y Tế Thực Tế Của Bạn

Các ước tính trên phản ánh trung bình quốc gia cho các kế hoạch chuẩn qua thị trường ACA—nhưng chi phí thực tế của bạn có thể khác do một số yếu tố:

Biến động theo địa lý: Chi phí trung bình của bảo hiểm y tế thay đổi đáng kể theo vùng miền. Cùng một hệ số theo tuổi có thể tạo ra các số tiền khác nhau ở New York so với Texas dựa trên hạ tầng y tế địa phương và chi phí sinh hoạt.

Quy định của bang: Trong khi luật liên bang cho phép tối đa 3:1, một số bang áp dụng giới hạn thấp hơn. Điều này có nghĩa là chi phí của bạn từ 62 đến 65 tuổi có thể thấp hơn ở các bang có quy định chặt chẽ hơn.

Các yếu tố không liên quan đến tuổi: Tuổi không phải là yếu tố duy nhất quyết định phí. Tình trạng hút thuốc và quy mô hộ gia đình cũng ảnh hưởng đáng kể—đôi khi còn nhiều hơn cả tuổi tác.

Loại hình bảo hiểm: Các tính toán này áp dụng cho các kế hoạch cá nhân trên thị trường ACA. Nếu bạn đủ điều kiện tham gia COBRA từ công ty cũ hoặc có quyền lợi bảo hiểm hưu trí, chi phí của bạn có thể khác biệt đáng kể.

Chuẩn Bị Ngân Sách Nghỉ Hưu Cho Thực Tế Bảo Hiểm Y Tế

Vì giai đoạn từ 62 đến 65 tuổi là thời điểm chi phí bảo hiểm y tế cao nhất trước khi Medicare bắt đầu, việc lập kế hoạch chiến lược trở nên cực kỳ quan trọng. Người nghỉ hưu trước 65 tuổi mà không có quyền truy cập vào bảo hiểm trợ cấp cần tính đến các khoản phí cao này một cách rõ ràng.

Một kế hoạch nghỉ hưu toàn diện nên bao gồm khoản chi này rõ ràng—khoảng 1.100 đô la mỗi tháng hoặc hơn 13.000 đô la mỗi năm cho đến khi đủ điều kiện Medicare. Cần tính đến khả năng tăng phí hàng năm, vì phí bảo hiểm y tế thường tăng theo thời gian. Nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 62, bạn sẽ phải đối mặt với khoảng thời gian ba năm mà chi phí này là một trong những khoản chi lớn nhất của bạn.

Tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính có thể giúp bạn kiểm tra các kế hoạch nghỉ hưu của mình dựa trên các kịch bản bảo hiểm y tế thực tế và xác định các chiến lược để quản lý chi phí này trong giai đoạn quan trọng trước Medicare.