Quy định mới về 401(k) cho phép rút tiền sớm không phạt cho chăm sóc dài hạn—Nhưng có một điều kiện

Thị trường tài chính xung quanh kế hoạch nghỉ hưu vừa mới có một bước chuyển lớn. Một chính sách mới cho phép cá nhân truy cập vào tài khoản 401(k) của mình trước tuổi 59½ mà không phải chịu khoản phạt rút tiền sớm theo quy định, miễn là số tiền đó được dùng để trả phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Mặc dù điều này nghe có vẻ là một bước đột phá cho những người tiết kiệm đang gặp khó khăn với chi phí chăm sóc người cao tuổi, nhưng thực tế đi kèm với những hạn chế đáng kể và các tác động thuế cần được xem xét cẩn thận.

Cuộc khủng hoảng ngày càng gia tăng về chi phí chăm sóc dài hạn ở Mỹ

Nhu cầu chăm sóc dài hạn ảnh hưởng đến hàng triệu người cao tuổi Mỹ, và chi phí có thể rất lớn. Theo Genworth và Care Scout, chi phí trung bình hàng năm của các cơ sở chăm sóc hỗ trợ là khoảng 70.800 đô la. Một phòng chia sẻ trong nhà dưỡng lão có giá khoảng 111.325 đô la mỗi năm, trong khi phòng riêng có thể lên tới 127.750 đô la mỗi năm. Những con số này làm nổi bật lý do tại sao bảo hiểm chăm sóc dài hạn ngày càng trở nên hấp dẫn—nhưng Medicare không cung cấp bất kỳ khoản chi trả nào cho các dịch vụ này.

Bản thân bảo hiểm cũng không rẻ, khiến nhiều người trưởng thành đang đi làm trong độ tuổi 50 gặp khó khăn trong việc lập ngân sách cho phí bảo hiểm. Đây chính là nơi chính sách mới này can thiệp.

Cách hoạt động của quy định mới về 401(k) mà không bị phạt rút tiền sớm

Khung pháp lý mới cho phép rút tối đa 2.600 đô la vào năm 2026 để trả phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn mà không bị phạt 10% theo quy định về rút tiền sớm trước tuổi 59½. Các năm sau, giới hạn này sẽ được điều chỉnh theo lạm phát.

Tuy nhiên, vẫn có một số hạn chế quan trọng. Thứ nhất, kế hoạch 401(k) của bạn phải rõ ràng cho phép lựa chọn rút tiền này—không phải tất cả các kế hoạch đều đã áp dụng quy định này. Thứ hai, bạn không thể rút quá 10% tổng số dư 401(k) của mình cho mục đích này. Ví dụ, nếu số dư tài khoản của bạn là 15.000 đô la, khoản rút tối đa của bạn sẽ là 1.500 đô la, bất kể phí bảo hiểm của bạn có vượt quá số đó hay không.

Những điều cần biết trước khi rút tiền

Trong khi phạt rút tiền sớm sẽ biến mất theo quy định mới này, một chi tiết quan trọng vẫn còn đó: bạn vẫn sẽ phải nộp thuế thu nhập trên số tiền rút ra. Đây là điểm cần lưu ý. Việc loại bỏ khoản phạt không đồng nghĩa với việc bạn có thể rút tiền miễn phí—nó chỉ tránh được khoản phạt 10% đặc biệt, còn vẫn phải chịu thuế thu nhập theo mức thuế bình thường của bạn.

Thêm vào đó, bất kỳ khoản tiền nào rút ra khỏi 401(k) đều không còn được tích lũy lãi hoặc sinh lợi nữa. Đối với các tài khoản hưu trí được thiết kế để tích lũy theo thời gian, ngay cả khoản rút 2.600 đô la cũng là một cơ hội bị bỏ lỡ, ảnh hưởng lâu dài đến quỹ hưu trí của bạn.

Hãy xem xét liệu phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn bạn chọn có thực sự vượt quá 2.600 đô la hay không. Nếu không, bạn có thể tránh việc rút tiền khỏi quỹ hưu trí của mình. Cân nhắc kỹ lưỡng các chính sách để xác định mức độ phù hợp với khả năng chi trả qua thu nhập hoặc tiết kiệm thông thường.

Các lựa chọn tốt hơn cần xem xét trước

Trước khi rút tiền từ 401(k), hãy khám phá các phương án khác. Nếu bạn có tài khoản tiết kiệm y tế (HSA), bạn có thể dùng số tiền đó để trả phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn và hoàn toàn tránh thuế thu nhập trên khoản rút này. HSA mang lại lợi ích thuế ba chiều—đóng góp được khấu trừ thuế, tăng trưởng không bị đánh thuế, và các khoản rút hợp lệ như phí bảo hiểm dài hạn cũng không bị đánh thuế.

Ngoài ra, hãy xem xét lại chiến lược thu nhập hưu trí tổng thể của bạn. Số tiền tăng thêm 23.760 đô la hàng năm dành cho một số người nghỉ hưu thông qua các chiến lược tối ưu hóa quyền lợi An sinh xã hội có thể cung cấp khoản đệm cần thiết để trả phí bảo hiểm mà không cần rút tiền sớm từ quỹ hưu trí.

Tóm lại: trong khi quy định mới về 401(k) này loại bỏ một rào cản trong việc tiếp cận quỹ hưu trí để bảo vệ sức khỏe hợp pháp, nó cũng đi kèm với hậu quả thuế và giảm sút vĩnh viễn số dư tài khoản. Hãy khám phá kỹ các phương án thay thế trước khi sử dụng quyền rút tiền sớm, ngay cả khi khoản phạt rút tiền sớm đã được miễn.