Quy tắc vay thế chấp của Dave Ramsey: Tại sao 25% có thể là ngân sách nhà ở thông minh nhất của bạn

Khi nói đến việc mua nhà, một trong những quyết định tài chính lớn nhất bạn sẽ đưa ra là xác định số tiền bạn thực sự có thể vay. Trong khi nhiều người chỉ tập trung vào số tiền vay tối đa mà ngân hàng chấp thuận, chuyên gia tài chính Dave Ramsey lại có một cách tiếp cận khác—và nhiều người cho rằng, thông minh hơn. Ông ủng hộ chiến lược ngân sách nhà ở thận trọng hơn, đã hướng dẫn hàng triệu người hướng tới sự ổn định tài chính lớn hơn. Hiểu rõ khung này có thể giúp bạn đưa ra quyết định tốt hơn về khoản mua lớn nhất của mình.

Hiểu về Nguyên tắc Thanh toán Thế chấp 25%

Nguyên tắc cơ bản của Dave Ramsey rất đơn giản nhưng mạnh mẽ: giới hạn khoản thanh toán hàng tháng cho vay thế chấp ở mức không quá 25% thu nhập sau thuế của bạn. Đây không phải là lời khuyên tùy tiện—nó dựa trên quản lý tài chính thực tế. Bằng cách giữ chi phí nhà ở trong phạm vi này, bạn đảm bảo rằng mỗi tháng còn đủ tiền cho thực phẩm, tiện ích, bảo hiểm và các khoản chi thiết yếu khác mà không phải rút tiền từ quỹ dự phòng hoặc vay nợ thêm.

Thuật ngữ quan trọng ở đây là “thu nhập sau thuế”—số tiền bạn thực nhận sau khi trừ thuế, đóng góp 401(k) và các khoản khấu trừ phúc lợi. Điều này rất quan trọng. Nếu lương gross của bạn là 50.000 đô la mỗi năm, thu nhập thực tế sau thuế của bạn có thể thay đổi đáng kể tùy theo địa phương và mức thuế. Ví dụ, một cư dân California có thể chỉ còn khoảng 39.758 đô la sau thuế bang và liên bang, tương đương khoảng 3.313 đô la mỗi tháng. Theo khung của Ramsey, khoản thanh toán vay thế chấp của bạn sẽ bị giới hạn khoảng 830 đô la mỗi tháng—một sự khác biệt lớn so với 1.041 đô la mà người ta có thể tính dựa trên thu nhập gross ban đầu.

Thu nhập sau thuế của bạn thực sự có ý nghĩa gì đối với Chi phí Nhà ở

Sự khác biệt này quan trọng vì chi phí nhà ở còn vượt xa khoản vay chính hàng tháng. Bảo hiểm nhà, thuế bất động sản, phí hội nhà và bảo hiểm vay thế chấp tư nhân (PMI)—nếu khoản đặt cọc của bạn dưới 20%—tất cả đều chiếm phần trong khoản ngân sách hàng tháng đó. Điều này có nghĩa là số tiền thực tế dành cho phần chính và lãi vay của nhà bạn ít hơn nhiều so với 25% thu nhập của bạn, chính vì lý do này mà phương pháp của Ramsey hoạt động hiệu quả.

Bằng cách thận trọng với cam kết vay ban đầu, bạn bảo vệ mình khỏi việc trở thành “người nghèo nhà”. Phương pháp này đảm bảo rằng bạn còn đủ không gian trong ngân sách hàng tháng, điều này vô giá khi có các khoản chi bất ngờ phát sinh. Nó cũng tạo điều kiện để bạn tích lũy tài sản thông qua tiết kiệm thêm và đóng góp cho hưu trí, thay vì dồn hết vào nhà cửa.

So sánh Phương pháp của Ramsey với Các Quy tắc Chi phí Nhà ở Khác

Ngành tài chính cung cấp nhiều khung khác nhau để xác định chi phí nhà ở phù hợp. Một số cố vấn đề nghị giới hạn khoản vay thế chấp ở mức 28% thu nhập gross, trong khi những người khác sử dụng mô hình 35%/45%—giới hạn khoản thanh toán ở mức 35% thu nhập trước thuế hoặc 45% thu nhập sau thuế. Những phương pháp này linh hoạt hơn, giúp bạn mở rộng phạm vi thị trường bất động sản.

Tuy nhiên, sự linh hoạt này đi kèm với những đánh đổi. Khi bạn dành hơn 25% thu nhập cho nhà ở, số tiền còn lại cho thực phẩm, quần áo, đi lại, bảo hiểm và tiết kiệm sẽ giảm đi. Đặc biệt đối với những người đã có nợ thẻ tín dụng, vay sinh viên hoặc các nghĩa vụ tài chính khác, các tỷ lệ cao hơn này có thể gây khó khăn. Phương pháp thận trọng của Ramsey thừa nhận thực tế này: bạn có thể đủ điều kiện vay lớn hơn, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên chấp nhận.

Khi nào Chiến lược Vay Thế chấp Thận trọng của Dave Ramsey phù hợp nhất

Nguyên tắc vay 25% đặc biệt hữu ích trong thời kỳ bất ổn kinh tế hoặc khi bạn đang trải qua các chuyển đổi tài chính cá nhân. Nếu bạn đang chuyển việc, có thu nhập biến động, đang mang nợ hoặc muốn tối đa sự linh hoạt để xử lý các tình huống khẩn cấp, khung này mang lại sự yên tâm thực sự. Nó cũng lý tưởng nếu bạn có tham vọng vượt ra ngoài sở hữu nhà—dù là đầu tư, khởi nghiệp hay nghỉ hưu sớm—bởi vì nó không chiếm dụng toàn bộ khả năng tài chính của bạn.

Áp dụng triết lý vay của Dave Ramsey nghĩa là bạn sẽ luôn thanh toán đúng hạn các khoản vay hàng tháng, duy trì quỹ dự phòng cho các tình huống bất ngờ và dành nguồn lực để xây dựng tài sản dài hạn như quỹ hưu trí. Phương pháp cân bằng này ngăn chặn áp lực tài chính từ việc vay quá nhiều cho nhà ở, cuối cùng mang lại sự ổn định và an toàn cho cuộc sống tài chính của bạn. Đối với bất kỳ ai đang xem xét mua nhà hoặc tái cấp vốn vay hiện tại, khung thận trọng này xứng đáng được cân nhắc nghiêm túc.