Lựa chọn đầu tư Roth IRA hàng đầu: Xây dựng chiến lược tích lũy tài sản miễn thuế của bạn

Khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu, một trong những lợi thế quan trọng nhất mà bạn có thể tận dụng là tài khoản Roth IRA. Khác với các tài khoản đầu tư truyền thống nơi bạn sẽ phải trả thuế trên cổ tức và lợi nhuận vốn, Roth IRA cho phép tiền của bạn phát triển hoàn toàn miễn thuế. Bất kỳ khoản rút tiền nào sau tuổi 59½—hoặc qua các lựa chọn rút tiền sớm đủ điều kiện—đều đến tay bạn mà không phải chịu trách nhiệm thuế. Ưu điểm miễn thuế này khiến việc chọn lựa các khoản đầu tư phù hợp cho Roth IRA trở thành một trong những quyết định tài chính ảnh hưởng lớn nhất đối với việc xây dựng của cải lâu dài.

Cách chọn các khoản đầu tư tốt nhất cho tài khoản Roth IRA của bạn

Chìa khóa để tối đa hóa lợi ích của Roth IRA nằm ở hiểu chiến lược phân bổ tài sản: nơi bạn giữ các khoản đầu tư cụ thể quan trọng không kém gì việc bạn chọn loại đầu tư nào. Vì sự tăng trưởng trong Roth IRA không bị đánh thuế, bạn nên ưu tiên giữ các tài sản có tiềm năng tăng trưởng cao và sinh lợi lớn nhất ở đây, thay vì trong các tài khoản môi giới chịu thuế hoặc các kế hoạch hưu trí trước thuế như 401(k).

Danh mục đầu tư tổng thể của bạn thường cân bằng ba thành phần chính: các tài sản tăng trưởng mạnh như cổ phiếu, các tài sản ổn định như trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi, và dự trữ tiền mặt. Mỗi loại tăng trưởng theo tốc độ khác nhau và mang lại các tác động thuế khác nhau. Hãy xem xét khung này: Roth IRA của bạn nên chứa các khoản đầu tư có tiềm năng tăng trưởng cao nhất và các khoản nắm giữ kém hiệu quả về thuế nhất. Trong khi đó, các tài sản bảo thủ như CD và tiền mặt phù hợp với các loại tài khoản khác, nơi lợi nhuận thấp hơn của chúng sẽ không lãng phí lợi ích miễn thuế quý giá của Roth.

Cách phân bổ chiến lược này đặc biệt phù hợp với các khoản đầu tư trả cổ tức. Cổ tức phải chịu thuế theo mức thu nhập thông thường—có thể lên tới 37% ở cấp liên bang, cộng thêm thuế của bang và địa phương. Bằng cách giữ các tài sản tạo cổ tức trong Roth IRA, bạn loại bỏ hoàn toàn khoản thuế đáng kể này.

Các tài sản tăng trưởng cao và sinh lợi thu nhập đáng để giữ trong Roth IRA của bạn

Cổ phiếu và quỹ trả cổ tức

Các công ty đã trưởng thành, giao dịch công khai thường cung cấp sự kết hợp mạnh mẽ giữa tiềm năng tăng giá và các khoản cổ tức đều đặn trả cho cổ đông. Bạn có thể tái đầu tư cổ tức này trong Roth IRA, cho phép lợi nhuận của bạn tích lũy hoàn toàn miễn thuế—một lợi thế lớn so với các tài khoản chịu thuế.

Các cổ phiếu trả cổ tức riêng lẻ có rủi ro cao hơn so với danh mục cổ phiếu đa dạng, mặc dù chúng thường ít biến động hơn các cổ phiếu tăng trưởng. Một số công ty đã đạt danh hiệu “cổ tức quý tộc” bằng cách duy trì nhiều thập kỷ trả cổ tức đều đặn và tăng trưởng. Nếu bạn thích đa dạng hóa tích hợp sẵn trong khi vẫn thu lợi từ cổ tức, các quỹ ETF và quỹ tương hỗ tập trung vào cổ tức cung cấp một phương pháp cân bằng. Để tiết kiệm chi phí, các quỹ theo chỉ số thụ động theo dõi thị trường vượt trội hơn các lựa chọn quản lý chủ động với phí cao hơn.

Quỹ và cổ phiếu tăng trưởng

Cổ phiếu tăng trưởng nằm ở phía đối lập của các cổ phiếu trả cổ tức. Thường xuất phát từ các công ty trẻ hơn có tiềm năng tăng giá đáng kể nhưng không trả cổ tức, vì lợi nhuận được tái đầu tư vào mở rộng kinh doanh. Các cổ phiếu tăng trưởng riêng lẻ đòi hỏi cân nhắc cẩn thận do rủi ro cao hơn, nhưng các quỹ và ETF tập trung vào tăng trưởng giảm thiểu mối lo này thông qua đa dạng hóa hàng trăm hoặc hàng nghìn khoản nắm giữ. Mặc dù biến động hơn các lựa chọn tập trung vào thu nhập, các quỹ tăng trưởng phù hợp cho các nhà đầu tư dài hạn có thể chấp nhận biến động ngắn hạn.

Quỹ chỉ số S&P 500

Các quỹ và ETF theo dõi chỉ số S&P 500 phản ánh các công ty lớn nhất của Mỹ và đã mang lại lợi nhuận trung bình khoảng 10% mỗi năm kể từ khi thành lập năm 1957. Những quỹ này cung cấp cả tiềm năng tăng trưởng và thu nhập cổ tức vừa phải, trở thành các khoản nắm giữ trung tâm linh hoạt cho hầu hết danh mục đầu tư. Sự kết hợp đa dạng rộng, phí thấp của các quỹ theo chỉ số thụ động, và hiệu suất lịch sử khiến các quỹ S&P 500 trở thành lựa chọn đã được kiểm chứng cho tài khoản Roth IRA.

Quỹ đầu tư bất động sản (REITs)

REITs là một lựa chọn tuyệt vời khác cho các tài khoản ưu đãi thuế. Các công ty này đầu tư vào bất động sản sinh lợi hoặc các khoản vay bất động sản và phải phân phối ít nhất 90% thu nhập chịu thuế của họ cho cổ đông, tạo ra nghĩa vụ thuế đáng kể trong các tài khoản môi giới thông thường. Giữ REITs trong Roth IRA giúp bạn tận dụng lợi suất cổ tức cao của chúng trong khi loại bỏ gánh nặng thuế đi kèm. Bạn có được sự tiếp xúc với bất động sản và đa dạng hóa mà không cần quản lý hoạt động của sở hữu trực tiếp.

Để tăng cường an toàn, các ETF tập trung vào REITs cung cấp sự đa dạng hóa rộng hơn qua nhiều loại bất động sản và lĩnh vực, giảm rủi ro tập trung so với các REIT riêng lẻ.

Quỹ trái phiếu lợi suất cao

Các quỹ trái phiếu lợi suất cao (“junk bonds”) mang lại lợi nhuận cao hơn qua cổ tức cao hơn so với các khoản đầu tư cố định truyền thống, mặc dù đi kèm rủi ro vỡ nợ cao hơn. Nếu bạn quyết định bao gồm các tài sản cố định rủi ro này trong phân bổ của mình, Roth IRA là nơi lý tưởng để chứa chúng. Việc tích lũy miễn thuế từ lợi nhuận cao của chúng biện minh cho việc chấp nhận rủi ro cao hơn trong một tài khoản được bảo vệ thuế.

Một lưu ý: trái phiếu đô thị, mặc dù có thể mang lại lợi suất cao, cũng tạo ra thu nhập miễn thuế, khiến chúng ít phù hợp để đặt trong Roth IRA. Lợi ích miễn thuế của Roth sẽ bị lặp lại.

Những sai lầm phổ biến: Những gì KHÔNG nên giữ trong Roth IRA của bạn

Ngoài việc biết những gì thuộc về Roth của bạn, điều quan trọng không kém là nhận biết những gì không nên có. Các tài sản bảo thủ như tiền mặt, chứng chỉ tiền gửi, và trái phiếu đô thị miễn thuế chắc chắn xứng đáng có chỗ trong danh mục đầu tư của bạn—nhưng không trong Roth IRA. Đặt các khoản nắm giữ có tăng trưởng thấp này vào tài khoản của bạn sẽ lãng phí lợi ích miễn thuế quý giá và chiếm dụng không gian góp vốn quý giá phù hợp hơn với các tài sản có tiềm năng cao hơn.

Tương tự, tránh giữ các khoản đầu tư cực kỳ đầu cơ—cổ phiếu penny, tiền điện tử, tiền tệ nước ngoài hoặc các tài sản biến động cao khác—trong Roth IRA. Mặc dù các khoản đầu tư này có thể, về lý thuyết, hưởng lợi từ tăng trưởng miễn thuế nếu thành công, nhưng chúng không nên trở thành nền tảng cho sự an toàn hưu trí của bạn. Một khoản đầu tư dễ mất một nửa giá trị trong một ngày không phù hợp trong tài khoản dự định tài trợ cho những năm tháng về sau của bạn.

Chiến lược đầu tư Roth IRA: Các câu hỏi thường gặp của bạn

Loại đầu tư nào phù hợp nhất cho Roth IRA?

Bất kỳ tài sản nào có khả năng tạo ra thu nhập đáng kể, tăng giá đáng kể hoặc tốt hơn nữa cả hai, đều phù hợp trong Roth. Cổ phiếu trả cổ tức, cổ phiếu tăng trưởng, REITs và quỹ tập trung vào cổ tức đều hợp lý khi giữ trong tài khoản này, nơi lợi nhuận và thu nhập của chúng không bao giờ phải chịu thuế. So sánh với các tài khoản hưu trí truyền thống hoặc tài khoản môi giới chịu thuế, nơi thu nhập thông thường bị đánh thuế tới 37%, và lợi nhuận vốn dài hạn có thể bị đánh thuế tới 20%, lợi ích của Roth trở nên rõ ràng.

Quỹ mục tiêu ngày phù hợp cho Roth IRA không?

Quỹ mục tiêu ngày cung cấp danh mục đa dạng gồm cổ phiếu và trái phiếu, tự động điều chỉnh về phía phân bổ bảo thủ hơn theo tuổi của bạn. Một Roth IRA có thể bảo vệ các quỹ này khỏi thuế vô thời hạn, mang lại lợi ích thực sự. Tuy nhiên, khi danh mục của bạn trở nên ngày càng bảo thủ theo thời gian, lợi ích thuế giảm đi. Một số ý kiến cho rằng quỹ mục tiêu ngày có tỷ lệ trái phiếu quá cao cho nhà đầu tư trẻ và phí cao hơn các lựa chọn tự quản lý. Dù có những cân nhắc này, chúng vẫn là lựa chọn vững chắc cho nhà đầu tư không muốn can thiệp, tìm kiếm sự đơn giản bất kể loại tài khoản.

Bạn có nên giao dịch tích cực trong Roth IRA không?

Mặc dù về lý thuyết bạn có thể giao dịch thường xuyên trong Roth IRA mà không gặp hậu quả thuế trên lợi nhuận, nhưng giao dịch nhiều thường làm tăng chi phí qua chênh lệch mua bán và có thể dẫn đến quyết định cảm tính. Lợi ích lớn nhất của Roth IRA đến từ đầu tư dài hạn, mua và giữ, tối đa hóa lợi nhuận tích lũy. Phương pháp mua và giữ kết hợp với tăng trưởng miễn thuế tạo ra môi trường lý tưởng để tích lũy của cải qua nhiều thập kỷ.

Tóm lại: Roth IRA của bạn là một trong những công cụ quan trọng nhất trong kế hoạch nghỉ hưu. Bằng cách lựa chọn cẩn thận các khoản đầu tư tăng trưởng cao và sinh lợi thu nhập, đồng thời tránh các tài sản bảo thủ hoặc quá đầu cơ, bạn xây dựng nền tảng cho việc tích lũy của cải miễn thuế đáng kể suốt quãng đời nghỉ hưu của mình.