Lập kế hoạch trước: Điều gì xảy ra với danh mục cổ phiếu của bạn khi bạn qua đời

Không ai thích suy nghĩ về cái chết của chính mình, nhưng hiểu rõ điều xảy ra với khoản đầu tư cổ phiếu của bạn sau khi bạn qua đời là một khía cạnh quan trọng của trách nhiệm tài chính. Theo dữ liệu mới nhất từ Gallup, khoảng 62% các hộ gia đình Mỹ sở hữu một số dạng cổ phiếu. Tuy nhiên, nhiều nhà đầu tư này chưa nghĩ đến nghiêm túc về cách các tài sản này sẽ chuyển giao cho người thân của họ — hoặc liệu chúng có bị mắc kẹt trong thủ tục pháp lý hay không. Những quyết định bạn đưa ra ngày hôm nay về kế hoạch kế thừa danh mục đầu tư có thể giúp người thừa kế tránh khỏi việc phải đối mặt với các quy trình pháp lý phức tạp, trì hoãn bất ngờ và chi phí đáng kể.

Cổ phiếu của bạn không biến mất đơn thuần khi bạn qua đời; chúng trở thành một phần của di sản của bạn và phải đi đến nơi nào đó theo ý muốn của bạn hoặc theo luật của bang. Câu hỏi không phải là liệu cổ phiếu của bạn có chuyển giao hay không, mà là quá trình chuyển giao đó diễn ra suôn sẻ và hiệu quả như thế nào. Có ba con đường chính để kế thừa cổ phiếu, mỗi con đường đều có những lợi ích riêng và tiềm năng gặp phải rắc rối.

Hiểu các quy tắc cơ bản về tài sản cổ phiếu thừa kế

Tình huống đơn giản nhất là sở hữu chung. Nếu bạn sở hữu cổ phiếu cùng với người khác — thường là vợ hoặc chồng — người đó sẽ tự động nhận quyền sở hữu toàn bộ số cổ phiếu đó khi bạn qua đời. Như các cố vấn tài chính giải thích, cách sắp xếp này bỏ qua hoàn toàn thủ tục phân chia di sản (probate), cho phép người cùng sở hữu truy cập và quản lý tài sản mà không cần sự can thiệp của tòa án hoặc chờ đợi lâu dài.

Đối với những người sở hữu cổ phiếu qua tài khoản môi giới, việc chỉ định người thụ hưởng rõ ràng tạo ra một con đường kế thừa đơn giản khác. Khi bạn qua đời, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận toàn bộ tài khoản, bao gồm tất cả cổ phiếu đang nắm giữ tại thời điểm đó. Nhiều nhà đầu tư chỉ định một người thụ hưởng chính (thường là vợ hoặc chồng) và đặt tên các người thụ hưởng phụ như con cái, để đảm bảo quyền lợi nếu người đầu tiên qua đời trước bạn. Cách này cũng bỏ qua thủ tục phân chia di sản và giúp rõ ràng về ý định của bạn.

Nếu bạn không chỉ định bất kỳ phương án nào trong số này, cổ phiếu của bạn sẽ tự động rơi vào tình trạng không có di chúc — hay còn gọi là trạng thái pháp lý và tài chính không rõ ràng. Khi ai đó qua đời mà không có di chúc hoặc người thụ hưởng, các khoản cổ phiếu của họ sẽ bị điều chỉnh theo luật thừa kế của bang. Thường thì vợ hoặc chồng sẽ thừa kế đầu tiên, sau đó là con cái, rồi các họ hàng xa hơn. Quá trình này có thể kéo dài hàng tháng hoặc thậm chí nhiều năm, và kết quả cuối cùng có thể không đúng như ý muốn của bạn.

Các phương pháp đơn giản để giữ cổ phiếu khỏi rơi vào trạng thái phân chia di sản

Chức năng đăng ký chứng khoán theo dạng Transfer-on-Death (TOD) có sẵn ở hầu hết các bang cung cấp một giải pháp tinh tế cho kế thừa cổ phiếu. Khác với thủ tục phân chia di sản hoặc tình trạng không có di chúc, chỉ định TOD cho phép bạn xác định chính xác ai sẽ nhận cổ phiếu của bạn sau khi bạn qua đời. Người thụ hưởng chỉ cần làm theo các bước đơn giản để đăng ký cổ phiếu dưới tên của họ — không cần sự can thiệp của tòa án. Các chuyên gia tài chính thường xuyên khuyên dùng phương pháp này cho những ai sở hữu lượng cổ phiếu đáng kể, vì nó loại bỏ các trì hoãn và rắc rối của thủ tục phân chia di sản trong khi vẫn giữ quyền kiểm soát hoàn toàn trong suốt cuộc đời của bạn.

Nhiều nhà đầu tư kết hợp nhiều chiến lược bảo vệ. Một di chúc chính thức hoặc quỹ tín thác có thể tạo ra một khung pháp lý toàn diện cho toàn bộ tài sản của bạn, không chỉ riêng cổ phiếu. Cùng với đó, các chỉ định người thụ hưởng TOD trên tài khoản môi giới và các hình thức sở hữu chung cho một số tài sản tạo thành nhiều lớp bảo vệ. Cách tiếp cận đa tầng này đảm bảo cổ phiếu của bạn chuyển giao đúng như ý muốn, dù là cho các thành viên gia đình, tổ chức từ thiện hay các người nhận khác được chỉ định.

Lập kế hoạch kế thừa của bạn trước khi quá muộn

Hậu quả của việc không hành động là rất lớn. Nếu không có kế hoạch phù hợp, người thừa kế của bạn sẽ gặp khó khăn trong việc truy cập tài sản, phải trả phí pháp lý cao, đối mặt với các rắc rối thuế không lường trước và gánh nặng tinh thần khi phải điều hướng các thủ tục hành chính trong thời điểm đau buồn. Hơn nữa, nếu bạn qua đời mà không có người thừa kế rõ ràng hoặc di chúc, các khoản cổ phiếu của bạn có thể trở thành tài sản của nhà nước — nghĩa là của cải tích lũy của bạn sẽ thuộc về chính phủ thay vì những người bạn quan tâm.

Ngay cả khi bạn không có người thân gần gũi, việc lập kế hoạch kế thừa vẫn rất quan trọng. Bạn có thể hướng cổ phiếu của mình đến một tổ chức từ thiện phù hợp với giá trị của bạn, thành lập một quỹ tín thác cho các thế hệ tương lai, hoặc chỉ định bạn bè thân thiết làm người thụ hưởng. Điều cốt yếu là đưa ra các quyết định có ý thức, có ghi nhận rõ ràng thay vì để mọi thứ theo luật pháp của bang mặc định.

Hành động ngày hôm nay chỉ cần vài bước đơn giản. Xem xét các tài khoản môi giới hiện tại của bạn và xác định các cổ phiếu bạn sở hữu cũng như nơi chúng được giữ. Liên hệ với nhà môi giới hoặc cố vấn tài chính để thiết lập các chỉ định người thụ hưởng TOD. Gặp gỡ luật sư lập kế hoạch di sản — hoặc sử dụng các dịch vụ lập kế hoạch di sản trực tuyến uy tín — để tạo ra một di chúc hoặc quỹ tín thác chính thức bao gồm tất cả tài sản của bạn. Cập nhật các tài liệu này định kỳ, đặc biệt sau các thay đổi lớn trong cuộc sống như kết hôn, ly hôn, có con hoặc thay đổi đáng kể về tài sản của bạn.

Cổ phiếu của bạn đại diện cho nhiều năm tiết kiệm và tăng trưởng đầu tư có kỷ luật. Đảm bảo chúng chuyển giao suôn sẻ cho những người bạn chọn làm người thừa kế, thay vì biến mất trong các thủ tục pháp lý, chính là hành động cuối cùng của sự quản lý mà bạn có thể dành tặng cho những người bạn quan tâm.