Dòng thời gian của việc phát minh thẻ tín dụng: Từ đồng tiền thanh toán đến các giải pháp thanh toán hiện đại

Thẻ tín dụng hiện đã trở nên phổ biến rộng rãi trong thương mại hiện đại, với hơn một tỷ chiếc đang lưu hành chỉ riêng tại Hoa Kỳ. Tuy nhiên, hầu hết mọi người hiếm khi dừng lại để suy nghĩ về việc thẻ tín dụng thực sự được phát minh khi nào hoặc chúng đã tiến hóa từ những nguồn gốc khiêm tốn như thế nào. Hiểu rõ lịch sử này giúp thấy được cách một sáng kiến đơn giản dần dần biến đổi cách chúng ta nghĩ về tiền và sức mua.

Trước khi Thẻ Tín Dụng Được Phát Minh: Thời kỳ của Các Giải Pháp Thanh Toán Sơ Khai

Khái niệm mua hàng trước rồi trả tiền sau không bắt nguồn từ thẻ tín dụng. Trong suốt cuối thế kỷ 19 và đầu thế kỷ 20, các thương nhân địa phương ở vùng nông thôn thường mở rộng tín dụng cho khách hàng quen, ghi chép cẩn thận trong sổ sách. Các cửa hàng bách hóa đô thị cũng theo đó, tạo ra các hệ thống cho phép khách hàng tích lũy mua sắm theo thời gian.

Để đơn giản hóa các giao dịch này, các nhà bán lẻ đã giới thiệu đồng xu tính phí—những đồng kim loại nhỏ in số tài khoản. Những tiền thân sơ khai này có điểm yếu lớn: không có nhận diện khách hàng, dễ bị sử dụng trái phép. Các cửa hàng dần nâng cấp lên thẻ tính phí bằng giấy và bìa cứng, nhưng chúng cũng chỉ hoạt động tại cửa hàng phát hành.

Bước đột phá thực sự đến vào năm 1928 với việc giới thiệu Charga-Plate, một thẻ kim loại có ghi đầy đủ tên khách hàng, thành phố và bang. Dù đã có tiến bộ này, khách hàng vẫn gặp hạn chế là mỗi thẻ chỉ dùng được tại cửa hàng phát hành.

Sự Ra Đời của Thẻ Đa Thương Nhân: Khi Diners Club Thay Đổi Mọi Thứ

Người được ghi nhận rộng rãi nhất về việc sáng tạo ra thẻ tín dụng hiện đại là Frank McNamara. Theo truyền thuyết phổ biến, vào năm 1949, McNamara đang ăn tối ngoài trời thì nhận ra mình quên mang ví. Khoảnh khắc xấu hổ này đã nảy ra ý tưởng: một thẻ tính phí có thể dùng tại nhiều nơi khác nhau.

Năm 1950, McNamara hợp tác với Ralph Schneider và Alfred Bloomingdale thành lập Diners Club International. Thẻ của Diners Club đánh dấu một bước ngoặt—lần đầu tiên có thẻ được chấp nhận tại nhiều thương nhân, ban đầu gồm 27 nhà hàng tham gia. Tuy nhiên, nó hoạt động như một thẻ tính phí yêu cầu thanh toán đầy đủ hàng tháng, với phí lãi 7% trên các khoản mua và phí thường niên 3 đô la.

Công ty mở rộng nhanh chóng, nhưng McNamara đã đánh giá thấp tiềm năng của sản phẩm. Ông bán cổ phần của mình cho các đối tác với giá 200.000 đô la, một quyết định thiếu sáng suốt. Trong khi đó, Bloomingdale đã dự đoán chính xác rằng thẻ tín dụng cuối cùng sẽ “làm cho tiền trở nên lỗi thời.”

Bước Đột Phá của Ngân Hàng Mỹ Trong Phát Triển Thẻ Tín Dụng

Thẻ tín dụng thực sự đầu tiên—cung cấp tín dụng quay vòng và hoạt động tại nhiều cửa hàng—xuất hiện vào năm 1958 khi Ngân hàng Mỹ ra mắt thẻ BankAmericard tại Fresno, California. Sáng kiến này cho phép khách hàng mang dư nợ thay vì trả hết toàn bộ mỗi tháng, thay đổi căn bản tài chính tiêu dùng.

Ngân hàng Mỹ đã giải quyết một vấn đề cổ điển: người tiêu dùng không muốn dùng thẻ chỉ có thể chấp nhận tại ít cửa hàng, trong khi các thương nhân không thấy giá trị khi chấp nhận thẻ ít người dùng. Giải pháp của ngân hàng thật sáng tạo. Biết rằng 45% cư dân Fresno đã có tài khoản ngân hàng với họ, Ngân hàng Mỹ đã gửi thẻ BankAmericard tới khoảng 60.000 khách hàng cùng lúc. Số lượng khách hàng lớn này đã tạo động lực đủ để các thương nhân địa phương chấp nhận thẻ.

Thẻ BankAmericard mở rộng qua các hợp đồng cấp phép với các tổ chức tài chính khác. Đến năm 1976, nhiều đơn vị cấp phép đã hợp nhất thành một tổ chức mà bạn chắc chắn nhận ra ngày nay: Visa.

Thẻ Tín Dụng Tiến Hóa Thành Hệ Thống Phần Thưởng Ngày Nay

Các ngân hàng cạnh tranh không chịu thua Ngân hàng Mỹ. Năm 1966, một số tổ chức đã phát hành thẻ Master Charge, sau này trở thành Mastercard. Trong thập niên 1970, ngành công nghiệp đã phát triển các hệ thống xử lý thanh toán tiêu chuẩn và khung pháp lý.

Sự bùng nổ thực sự diễn ra trong thập niên 1980, khi lãi suất giảm và tiêu dùng mạnh mẽ thúc đẩy việc chấp nhận rộng rãi. Thập kỷ này cũng chứng kiến sự ra đời của các chương trình thưởng—đầu tiên liên kết với dặm bay thường xuyên của hãng hàng không, sau đó mở rộng để bao gồm hoàn tiền mặt, do Discover tiên phong.

Thị trường thẻ tín dụng ngày nay ít giống với quá khứ. Người tiêu dùng hiện có thể tích lũy phần thưởng đáng kể qua việc chọn thẻ phù hợp, dù là điểm du lịch hay hoàn tiền cho các khoản mua sắm hàng ngày. Trong khi tiền mặt vẫn còn lưu hành, thẻ tín dụng đã trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất cho hàng triệu giao dịch mỗi ngày. Từ những đồng xu tính phí của đầu thế kỷ 20 đến các hệ thống phần thưởng tinh vi ngày nay, thẻ tín dụng đã định hình lại cách cá nhân tiếp cận tín dụng và thực hiện mua sắm một cách căn bản.