Các quy tắc về tiền bạc của Ramit Sethi: Hệ thống 10 bước để tạo dựng sự giàu có bền vững

Hầu hết mọi người có thói quen tài chính bình thường — có thể bạn hạn chế chi tiêu khi mua sắm quần áo, tránh kiểm tra giá nhà hàng, hoặc thỉnh thoảng để dành một ít tiền tiết kiệm. Nhưng chuyên gia tài chính và người dẫn chương trình podcast Ramit Sethi tiếp cận tài chính cá nhân theo cách khác thông qua một khung quy tắc tiền tệ có chủ đích. Trong những hiểu biết gần đây, Sethi đã chia sẻ hệ thống cá nhân của mình với 10 quy tắc tiền tệ cơ bản được thiết kế để xây dựng tài sản biến đổi. Đây không phải là luật phổ quát; chúng là những nguyên tắc được điều chỉnh để khiến Sethi cảm thấy an toàn và cho phép tích lũy tài sản liên tục. Mặc dù không phải mọi chiến lược đều dịch sang trực tiếp — nhiều người Mỹ không thể mua nhà bằng tiền mặt, chẳng hạn — bạn có thể rút ra những triết lý quý giá để phát triển các quy tắc tiền tệ tùy chỉnh của riêng bạn phù hợp với thực tế tài chính của bạn.

Tại Sao Quy Tắc Tiền Tệ Cá Nhân Quan Trọng Hơn Lời Khuyên Tài Chính Chung

Các cố vấn tài chính thường đưa ra hướng dẫn một kích cỡ cho tất cả, nhưng Sethi thách thức cách tiếp cận này. Ông thừa nhận rằng các quy tắc tiền tệ của ông là rất cá nhân và sẽ không hiệu quả với mọi người. Giá trị thực sự nằm ở việc hiểu triết lý đứng sau mỗi quy tắc, sau đó điều chỉnh nó cho phù hợp với hoàn cảnh của bạn. Sethi nhấn mạnh rằng khi thu nhập của bạn tăng lên, các quy tắc tiền tệ của bạn cũng nên phát triển tương ứng. Mục tiêu không phải là làm theo bản kế hoạch của ông một cách chính xác, mà là nhận ra rằng các quy tắc tiền tệ có chủ đích giảm bớt căng thẳng tài chính và tăng tốc xây dựng tài sản bằng cách loại bỏ sự ma sát trong quyết định hàng ngày.

Nền Tảng Trước: Chiến Lược Quỹ Khẩn Cấp Nhiều Năm

Khác với hầu hết các cố vấn khuyên nên có quỹ chi tiêu từ ba đến sáu tháng, Sethi ủng hộ điều gì đó táo bạo hơn — một khoản đệm khẩn cấp đủ cho cả một năm. Theo Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ, người Mỹ đã chi khoảng 73.000 đô la hàng năm vào năm 2022. Đối với nhiều người, việc tích lũy 73.000 đô la nghe có vẻ quá sức, nhưng Sethi gợi ý bắt đầu từ những khoản nhỏ hơn và xây dựng dần dần.

“Nếu có điều gì thảm khốc xảy ra, tôi có tiền mặt dự phòng để quản lý tình huống,” Sethi giải thích. Quy tắc tiền tệ mạnh mẽ này phản ánh niềm tin của ông rằng sự an toàn tài chính đến trước sự tăng trưởng tài sản. Bắt đầu với một quỹ khẩn cấp khiêm tốn và tăng dần theo thời gian là điều thực tế hơn là từ bỏ mục tiêu hoàn toàn. Nguyên tắc: tốt hơn là chuẩn bị quá mức còn hơn là bị bất ngờ.

Khung Phân Bổ Thu Nhập: Tiết Kiệm 10%, Đầu Tư 20%

Sethi tuân theo một nguyên tắc quy tắc tiền tệ cụ thể — ông tiết kiệm ít nhất 10% và đầu tư ít nhất 20% thu nhập gộp của mình. Trong cuốn sách “Tôi Sẽ Dạy Bạn Cách Làm Giàu,” ông đã đề xuất một kế hoạch chi tiêu có ý thức với 5-10% tiết kiệm và 5-10% đầu tư. Vậy tại sao lại có sự khác biệt?

Câu trả lời tiết lộ một hiểu biết quan trọng: khi bạn kiếm được nhiều hơn, những tỷ lệ này phải tăng lên. Nhiều người theo quy tắc phổ biến 50/30/20 (50% nhu cầu thiết yếu, 30% tùy ý, 20% tiết kiệm), nhưng các quy tắc tiền tệ của Sethi cho thấy rằng tỷ lệ mục tiêu nên tăng lên cùng với thu nhập tăng. Phân bổ cụ thể của bạn giữa quỹ khẩn cấp, tiết kiệm chung và đầu tư phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân, nhưng nguyên tắc hướng đi vẫn giữ nguyên — đầu tư nhiều hơn khi bạn kiếm được nhiều hơn.

Xóa Nợ Qua Kỷ Luật Thanh Toán Toàn Bộ

Một trong những nền tảng khác của các quy tắc tiền tệ của Sethi là chính sách hộ gia đình không nợ. Đối với những khoản chi lớn — đám cưới, nhà ở, mua sắm lớn — ông tiết kiệm đủ để trả toàn bộ ngay từ đầu. Quy tắc này thay đổi tâm lý ra quyết định một cách cơ bản.

“Tôi không muốn chi phí là lý do đầu tiên để đưa ra quyết định, lý do thứ hai, hay thậm chí là lý do thứ năm,” Sethi lưu ý. Quy tắc tiền tệ này có nghĩa là chi phí trở nên không liên quan trong chính quyết định; bạn chỉ đang quyết định xem điều gì đó có phù hợp với giá trị của bạn hay không, chứ không phải liệu bạn có đủ khả năng chi trả hay không. Sethi thậm chí đã bắt đầu tiết kiệm cho đám cưới của mình trước khi gặp vợ, cho thấy cách mà các quy tắc tiền tệ này hoạt động từ nhiều năm trước.

Chi Tiêu Không Cảm Thấy Tội Lỗi: Xác Định Các Khu Vực Được Phép

Không phải tất cả các quy tắc tiền tệ đều liên quan đến sự hạn chế. Sethi duy trì một quy tắc tiền tệ cụ thể: không bao giờ do dự trong một số danh mục nhất định. Đối với ông, điều này bao gồm sách (nếu ông muốn đọc, ông mua nó), món khai vị tại nhà hàng (ông không bao giờ kiểm tra giá), và đóng góp từ thiện (ông không tính toán từng xu).

Tâm lý ở đây rất quan trọng — những sự chiều chuộng có chọn lọc này loại bỏ gánh nặng tinh thần. Thay vì tranh luận về từng khoản mua sách, Sethi tự cho phép mình một cách chung chung. Xác định hai hoặc ba lĩnh vực mà các quy tắc tiền tệ của bạn cho phép chi tiêu mà không cảm thấy tội lỗi. Có thể đó là sở thích, quà tặng cho người khác, hoặc đóng góp tinh thần. Sự cho phép có mục tiêu này giảm bớt mệt mỏi trong quyết định và hỗ trợ sức khỏe tâm lý.

Các Quy Tắc Tiền Tệ Dựa Trên Giá Trị Thay Đổi Mọi Thứ

Ngoài các cơ chế ngân sách, các quy tắc tiền tệ của Sethi phản ánh những giá trị sâu sắc hơn. Ông đi máy bay hạng thương gia trên các chuyến bay kéo dài hơn bốn giờ, không phải vì sự xa xỉ mà vì sự thoải mái biện minh cho chi phí cho lối sống của ông. Ông ưu tiên mua những mặt hàng chất lượng cao nhất trong những danh mục chọn lọc — quần áo, điện thoại, ô tô — sau đó giữ chúng trong nhiều năm, thậm chí sửa giày chất lượng thay vì thay mới.

Tương tự, Sethi không hạn chế chi tiêu cho sức khỏe hay giáo dục. Ông đầu tư vào huấn luyện viên cá nhân mà không tính toán chi phí hàng năm và tự do theo đuổi các khóa học, mentor và hội thảo. Các quy tắc tiền tệ của ông cho phép rõ ràng các khoản đầu tư tự cải thiện vì sự phát triển nghề nghiệp tích lũy theo thập kỷ.

Có lẽ điều tiết lộ nhất là nguyên tắc của ông về các mối quan hệ công việc. Sethi đã cấu trúc tài chính của mình để kiếm đủ tiền đến mức ông chỉ hợp tác với những người mà ông tôn trọng và thích. Như ông nói, “Tôi không muốn cảm thấy khổ sở tại nơi làm việc. Công việc là nơi tôi dành nhiều thời gian.” Những quy tắc tiền tệ này kết hợp sự phong phú tài chính với sự hài lòng trong cuộc sống.

Vượt Qua Các Con Số: Tạo Ra Các Quy Tắc Tiền Tệ Độc Đáo Của Bạn

Sau khi thiết lập chi tiêu có ý thức và tài chính tối ưu, Sethi thực hiện một quy tắc tiền tệ quan trọng: để yên bảng tính. Khi các hệ thống hoạt động trơn tru, việc theo dõi quá mức trở nên phản tác dụng. Định nghĩa cụ thể những mục tiêu “cuộc sống giàu có” của bạn — sự thịnh vượng trông như thế nào ngoài các bảng sao kê ngân hàng? Sau đó, ưu tiên sống theo tầm nhìn đó thay vì liên tục theo dõi các chỉ số.

Quy tắc tiền tệ cuối cùng đề cập đến điều gì đó sâu sắc hơn: chọn bạn đời của bạn một cách cẩn thận. “Người bạn kết hôn là một trong những quyết định tài chính lớn nhất mà bạn sẽ thực hiện,” Sethi nhấn mạnh. Người này ảnh hưởng đến nơi bạn sống, quỹ tiết kiệm của bạn, quyết định nghề nghiệp, thời điểm nghỉ hưu, lựa chọn lối sống, và cấu trúc gia đình. Lựa chọn ai đó có giá trị tài chính phù hợp căn bản với bạn.

Tổng Hợp Các Quy Tắc Tiền Tệ Cho Cuộc Sống Của Bạn

Sethi kết luận với sự thừa nhận chân thành: đây là các quy tắc tiền tệ của ông, không phải của bạn. Ở mức tốt nhất, các quy tắc tiền tệ cá nhân của bạn có thể có vẻ kỳ lạ hoặc thậm chí nực cười với người khác — và đó chính xác là lúc bạn biết chúng đang hoạt động. Khung này không phải là về việc bắt chước các lựa chọn của Sethi mà là hiểu cách các quy tắc tiền tệ có chủ đích, phù hợp với giá trị thúc đẩy sự tích lũy tài sản trong khi giảm bớt lo âu tài chính hàng ngày.

Các quy tắc tiền tệ mạnh mẽ nhất là những quy tắc cảm thấy dễ dàng vì chúng phản ánh những gì bạn thực sự coi trọng, không phải những gì người khác quy định.