剛剛在研究在加州購房的事，說真的，價格太瘋狂了。就像大家都知道這裡的天氣超棒，但生活成本？殘酷。 我開始挖掘哪些方案可能真的有幫助，結果發現比我想像中還有更多援助，尤其是透過CalHFA。

所以CalHFA自1975年成立以來，一直在幫助人們取得他們實際負擔得起的房貸。酷的是它是自我資助的，所以不會耗用稅收。基本上他們與核准的貸款機構合作，向低至中等收入的首次購房者提供貸款。你實際上可以借到房價的105%，這意味著他們也會幫你支付首付和交易費用。這在看加州房地產時相當重要。

他們有六種不同的房貸方案，根據你的情況而定。如果你是軍人或退伍軍人，有一個VA方案，你完全不用付首付。對於偏遠地區的人，有USDA選項。但我認識的大多數人都在考慮FHA或傳統貸款。

透過CalHFA的FHA房貸很簡單——30年固定利率，如果你符合他們的MyHome援助計劃，首付最低可以為零。否則就是3.5%的首付。然後還有CalPLUS，類似但利率略高。折衷是它捆綁了他們的零利率計劃，幫助支付交易費用，說真的，當你已經在緊縮預算時，這很合理。

如果你想走傳統路線而非FHA，CalHFA也提供。相同的30年固定利率，但會附帶PMI。你可以借到你所在地區的符合規範貸款上限。若使用MyHome援助，首付最低可以三成，否則用他們的幫助則為零。

現在來談資格——你的收入必須在或低於CalHFA為你所在縣設定的上限。幾年前那些限制還挺高的，像弗雷斯諾這樣較便宜的縣約為159,000美元，而像舊金山和聖馬刁這樣的昂貴地區則高達300,000美元。但說真的，即使你達到收入門檻，你還是得實際負擔得起每月的還款。我算了一筆700,000美元的傳統貸款，利率7%，用他們的首付融資，僅本金和利息大約是4,517美元。再加上房產稅、保險和房貸保險，突然變成每月約5,500美元。這是一個嚴肅的承諾。

讓我驚訝的是，即使你之前擁有房產，只要在過去三年內沒擁有，你仍然可以符合首次購房者資格。所以如果人生有變，你不得已賣掉房子，也不會自動被排除。

要真正獲得CalHFA房貸批准，你需要完成他們的線上購房者教育課程或參加面對面諮詢。他們對此相當嚴格。你也不能完全沒有信用紀錄——他們不會理會那個。還需要購買房屋保固，以涵蓋交房後的意外修繕。

申請流程是找一個CalHFA認可的貸款專員，這聽起來比想像中難。根據他們的網站，洛杉磯縣只有大約八個合格的專員。CalHFA不直接發放房貸——他們與已核准和認證的貸款機構合作。所以你最終支付的金額取決於你合作的貸款人。明智的做法是多比較幾家，即使在CalHFA方案內，也要多詢價，就像你在其他地方一樣。

真正幫助負擔能力的是他們的首付和交易費用援助。到2022年底，加州的房價中位數已超過700,000美元，所以傳統的20%首付就是140,000美元。即使只付3%，也得21,000美元。再加上交易費用，還有另外2%到5%。這真的很殘酷。這就是MyHome的用處——它是專門為你的首付提供的第二抵押貸款。他們還有ZIP，零利率計劃，支付交易費用。最棒的是？你不用在30年主貸到期或出售或再融資時才開始還款。MyHome會累積利息，但ZIP不會，所以至少其中一個是免利息的。

你也可以將CalHFA的貸款與其他補助金和首付援助方案結合使用。如果你能從其他地方獲得額外資金，那就意味著你借的總額更少。只要注意，補助金有時在你收到的那年可能會被視為應稅收入。

如果你想了解完整資訊，HUD有一個專門的加州房屋擁有權援助網頁，提供更多選項。而且大多數城市也有自己的社區發展或住房部門，運行本地方案，除了CalHFA提供的。值得查查你的城市是否還有額外的資源。

整個流程如果知道該找誰、該問什麼，絕對是可行的。加州的房價很高，沒錯，但他們其實建立了一些真正的基礎設施來幫助人們買房。只要做點研究、耐心點，還是可以搞定的。