Por que os indivíduos de alto patrimônio líquido frequentemente recebem benefícios de segurança social mais baixos do que o esperado

Robert Kiyosaki, autor de “Pai Rico, Pai Pobre” e uma figura avaliada em aproximadamente $100 milhões segundo o Celebrity Net Worth, apresenta um estudo de caso interessante sobre como a riqueza nem sempre se traduz em pagamentos substanciais de Segurança Social. Apesar de acumular ativos significativos e relatar 1,2 mil milhões de dólares em passivos através de alavancagem estratégica, o seu benefício de Segurança Social seria provavelmente surpreendentemente modesto—possivelmente até inexistente.

A Desconexão Entre a Riqueza e a Renda da Segurança Social

O benefício máximo da Segurança Social disponível em 2025 atinge 5.108 $ mensais para aqueles que atendem a critérios específicos. No entanto, qualificar-se para este valor requer décadas de ganhos acima do limite do imposto sobre a folha de pagamento FICA, juntamente com o adiamento dos benefícios até aos 70 anos.

Aqui é onde o cálculo falha para empreendedores ricos: as contribuições da Segurança Social são baseadas exclusivamente nos salários e rendimentos do trabalho. Ganhos de capital, retornos de investimentos e fluxos de rendimento passivo—os principais veículos de construção de riqueza para investidores bem-sucedidos—simplesmente não entram nos cálculos dos benefícios.

“Os trabalhadores com rendimentos elevados acabam frequentemente por receber cheques de Segurança Social surpreendentemente modestos”, explica o planejador financeiro Jay Zigmont da Childfree Trust. “Quando a riqueza provém principalmente da valorização de capital e de estruturas empresariais estratégicas em vez de salários W-2, a fórmula da Segurança Social produz montantes de benefício mais baixos.”

Indivíduos que usam estrategicamente deduções fiscais, depreciação de imóveis e perdas empresariais podem ter reportado uma renda mínima ao longo de suas carreiras. Em alguns casos, isso reduz significativamente os benefícios ou pode resultar em nenhuma elegibilidade para a Segurança Social.

Construindo o Seu Próprio Sistema de Segurança

Em vez de depender de um pagamento potencialmente inadequado da Segurança Social, os profissionais financeiros recomendam a construção de uma estratégia de rendimento personalizada. A Administração da Segurança Social já indicou que o Fundo Fiduciário OASI enfrenta insolvência já em 2032—uma realidade que sublinha a importância da autossuficiência financeira.

Seguindo princípios semelhantes aos defendidos por investidores de sucesso, considere desenvolver múltiplas fontes de rendimento através de veículos fiscalmente eficientes: investimentos em imobiliário via REITs, parcerias de sindicância ou oportunidades de capital privado. Arranjos de co-investimento podem reduzir as barreiras de entrada para aqueles que trabalham com bases de capital menores.

Estratégias para Maximizar o Seu Benefício da Segurança Social

Se está a construir riqueza através de emprego tradicional ou fontes de rendimento misto, vários alavancas permanecem disponíveis:

Prolongue os Seus Anos de Trabalho: Incorporar anos adicionais de altos rendimentos no seu cálculo de benefícios aumenta diretamente o montante final. “O seu benefício da Segurança Social reflete os seus 35 anos de rendimentos mais altos”, nota o consultor financeiro Chad Gammon da Custom Fit Financial. “Uma vez que a maioria dos profissionais ganha substancialmente mais nos anos recentes do que há duas ou três décadas, trabalhar mais tempo aumenta imediatamente o seu cálculo.”

Tempos Estratégicos: A idade em que reivindica benefícios tem consequências significativas. Reivindicar aos 62 anos reduz os benefícios ao longo da vida em aproximadamente 30%, enquanto esperar até aos 70 anos aumenta os pagamentos em 8% anualmente em comparação com a idade de reforma completa. Aqueles com longevidade na sua história familiar beneficiam substancialmente desta estratégia de atraso.

Esses princípios fundamentais—diversificar fluxos de receita, otimizar a posição fiscal e o timing estratégico—se aplicam quer a sua riqueza atinja nove dígitos ou permaneça confortavelmente na classe média. A lição de figuras como Kiyosaki não é necessariamente que a Segurança Social não importa, mas sim que um planeamento financeiro abrangente se estende muito além de qualquer fonte de rendimento única.