Paisagem do Mercado Imobiliário dos EUA no Final de Fevereiro de 2023: Compreendendo os Últimos Movimentos das Taxas

O Instantâneo Atual do Mercado

À medida que avançamos em fevereiro de 2023, o mercado de hipotecas dos EUA continua a sentir pressão ascendente. A opção de taxa fixa a 30 anos, que continua a ser a escolha mais popular para os compradores de casas, subiu para 6,92%—marcando um aumento em relação a 6,73% apenas sete dias antes. Isto representa o máximo do ano até agora, sinalizando uma persistente rigidez nas condições de empréstimo para os proprietários americanos que procuram financiar ou refinanciar as suas propriedades.

A trajetória é igualmente pronunciada para compromissos de curto prazo. A hipoteca fixa de 15 anos disparou para 6,17%, um aumento de 0,16% em relação à semana anterior, demonstrando que os custos de empréstimo estão subindo em todo o espectro. Ao considerar todos os custos, a taxa percentual anual (APR) nas hipotecas de 30 anos está em 6,94%, enquanto a variedade de 15 anos tem um APR de 6,20%.

Analisando o Impacto Mensal

Para os potenciais compradores de casa no mercado dos EUA, essas variações percentuais traduzem-se em valores reais em dólares. Considere um empréstimo de $100,000 à taxa atual de 30 anos de 6.92%: o pagamento mensal de principal e juros atinge aproximadamente $660. Ao longo da vida do empréstimo, o total de juros pagos sobe para cerca de $137,578—quase 38% a mais do que o montante originalmente emprestado.

Aqueles que buscam uma estratégia de retorno mais rápido através da opção de 15 anos enfrentam um compromisso mensal mais alto de $853 sobre o mesmo empréstimo de $100,000, mas reduzem os juros ao longo da vida para cerca de $53,552. Esta comparação destaca a troca entre a acessibilidade mensal e as economias a longo prazo.

Hipotecas Jumbo e Tomadores de Empréstimos Premium

No segmento do mercado dos EUA que atende propriedades de maior valor, as taxas de hipoteca jumbo também se tornaram mais restritivas. A taxa de 30 anos para jumbo agora é de 6,95%—um aumento de 0,17% em relação à semana anterior, representando o teto de 52 semanas. Para os mutuários que garantem uma hipoteca jumbo de $750,000 a esta taxa, os pagamentos mensais aproximam-se de $4,965 apenas em principal e juros, excluindo impostos e seguros.

A Alternativa ARM

Aqueles dispostos a aceitar uma flexibilidade inicial encontraram algum alívio no espaço do 5/1 empréstimo hipotecário com taxa ajustável (ARM). A média atual deste produto é de 5,50%, um aumento de 0,07% em relação à semana anterior. A essa taxa, um empréstimo baseado em ARM de $100,000 tem um custo mensal de $568, proporcionando uma vantagem de mais de 120 pontos base em relação às alternativas fixas—embora com a ressalva do risco de ajuste de taxa no futuro.

O Que Você Precisará para Calcular o Seu Próprio Pagamento de Hipoteca

Determinar se a refinanciação faz sentido financeiro, ou simplesmente avaliar opções de compra no mercado dos EUA, requer entender os componentes que impulsionam a sua obrigação mensal:

• Preço de compra ou avaliação atual da casa – A base do seu montante de empréstimo
• Percentagem de entrada – Influencia tanto o tamanho do empréstimo como os requisitos de seguro
• Ambiente de taxa de juro – O fator mais volátil, diretamente ligado à política da Reserva Federal
• Período de amortização – Se você escolher 15, 20 ou 30 anos
• Custos auxiliares – Impostos sobre propriedade, seguro de habitação e quaisquer taxas de associação de proprietários

Um calculador de hipoteca pode traduzir essas entradas em um valor mensal concreto, permitindo que você avalie a acessibilidade em relação à sua renda e obrigações existentes. Isso é particularmente valioso no atual ambiente de taxas elevadas do mercado dos EUA, onde pequenas variações percentuais criam diferenças significativas nos pagamentos.

A Questão do Refinanciamento

Os proprietários de casa que estão atualmente presos a hipotecas mais antigas podem ser tentados a refinanciar devido à mudança nas taxas, mas os números nem sempre funcionam. O refinanciamento envolve custos de fechamento, avaliações e taxas de origem que podem variar de 2-5% do valor do empréstimo. Compare a sua taxa existente com os níveis de hoje—se as economias não superarem essas despesas iniciais dentro de um prazo razoável, o refinanciamento pode não valer o esforço, mesmo no mercado dos EUA, onde as taxas subiram substancialmente nas últimas 52 semanas.