了解社會安全40學分規則：如果未達標會發生什麼事？

數百萬美國人依靠社會安全制度（Social Security）來獲取退休收入，但並非每個人都符合資格。申請這些福利的路徑需要滿足兩個關鍵條件：年滿62歲，以及通過社會安全的繳款系統累積40個信用點。但這些信用點到底是什麼？更重要的是，如果你無法達到那個神奇的數字，該怎麼辦？

什麼是社會安全的40個信用點的詳細解釋

社會安全制度是基於繳款而非單純申請來運作的。工人和雇主會持續透過薪資稅來資助這個計畫，而社會安全管理局（SSA）則使用一個稱為「繳款季度」（quarters of coverage）的系統來追蹤個人貢獻——這基本上是決定誰能領取福利的衡量標準。

你每在2025年賺取$1,810，就會累積一個季度的繳款點數，每年最多可以累積四個季度。這表示，如果你一年賺取$7,240，不論你花了十二個月還是幾個星期就賺到這個數額，你都已經達到該年的最大四個季度。

時間線：需要多少年才能累積40個信用點？

由於每年最多只能累積四個季度，達到40個信用點的門檻至少需要10年。然而，這並不一定代表你要連續工作十年。你的信用點完全取決於你的收入多少，而不是你是否每個季度都工作或每年都保持穩定的就業。

這裡的彈性在於：你可以幾年內集中工作，快速累積四個季度，然後暫時退出勞動市場——你仍然保留那些累積的信用點。一旦獲得，信用點沒有時間限制，讓你可以以自己的節奏在較長時間內逐步達到40個信用點的要求。

如果你沒有累積滿40個信用點會怎樣？

後果很簡單：如果沒有達到40個季度的繳款，你就無法符合社會安全退休福利的資格。甚至只差一個信用點就不行——SSA對於門檻要求非常嚴格，沒有例外或工作替代方案。

但情況並非完全絕望。如果你發現自己無法達到40個信用點的要求，仍然可能有其他途徑：

殘障福利： 你可能符合社會安全殘障保險（Disability Insurance）的資格，即使沒有滿足40個信用點，具體數量取決於你發病時的年齡。24歲以下的工人只需在殘障前三年內累積六個信用點。31歲或以上的工人，則必須在申請殘障前的十年內至少累積20個信用點。

遺屬福利： 如果你是已故工人的配偶或受扶養子女，即使該工人尚未累積完整的40個信用點，也可能獲得遺屬福利，這取決於他們去世時的年齡。

如何追蹤你的記錄

為避免意外，建議你在ssa.gov上建立並定期檢查你的mySocialSecurity帳戶。這樣可以透明地查看你的收入記錄，並確認所有工作歷史都已正確記錄。許多人多年後才發現差異——提前保持警覺，能避免在最需要這些福利時失望。

40個信用點的制度設計是為了確保只有與勞動市場有實質連結的人才能獲得退休福利，但提前了解這些規則，能幫助你提前規劃，而不是等到限制出現時才發現問題。