爲什麼高淨值個人通常獲得的社會保障福利低於預期

羅伯特·清崎，《富爸爸，窮爸爸》的作者，根據名人淨資產網站的資料，他的身價大約爲$100 百萬，提出了一個有趣的案例研究，說明財富並不總是能轉化爲可觀的社會保障支付。盡管通過戰略槓杆積累了可觀的資產，並報告了12億美元的負債，但他的社會保障福利可能會令人驚訝地微薄——甚至可能根本不存在。

財富與社會保障收入之間的脫節

2025年可獲得的最高社會保障福利爲每月$5,108，適用於符合特定條件的人。然而，要獲得這個金額，需要數十年的收入超過FICA工資稅門檻，並且將福利推遲到70歲。

對於富裕企業家來說，計算出現問題的地方在於：社會保障的繳費完全基於勞動所得和工資收入。資本利得、投資回報和被動收入來源——成功投資者的主要財富創造工具——根本不計入福利計算。

“高收入者的社會保障支票往往出乎意料地 modest，”Childfree Trust的財務規劃師Jay Zigmont解釋道。“當財富主要來自資本增值和戰略性商業結構，而不是W-2工資時，社會保障公式會產生較低的福利金額。”

那些有策略地利用稅收扣除、房地產折舊和商業虧損的個人，在其職業生涯中可能報告的賺取收入極少。在某些情況下，這會顯著減少福利，甚至可能導致完全沒有社會保障的資格。

建立您自己的安全系統

與其依賴可能不足的社會保障支付，金融專業人士建議制定個性化的收入策略。社會保障管理局已表明，OASI信托基金預計將在2032年面臨破產——這一現實凸顯了經濟自立的重要性。

遵循成功投資者所倡導的類似原則，考慮通過稅收高效的工具開發多個收入來源：通過REITs、聯合投資夥伴關係或私募股權機會進行房地產投資。共同投資安排可以降低與較小資本基礎合作的人的進入門檻。

最大化您的社會保障福利的策略

如果你通過傳統就業或混合收入來源來積累財富，還有幾個槓杆可供使用：

延長您的工作年限：將額外的高收入年限納入您的福利計算直接增加了最終金額。“您的社會保障福利反映了您最高的35個收入年限，” Custom Fit Financial的財務顧問Chad Gammon指出。“由於大多數專業人士在最近幾年賺取的收入遠高於二三十年前，延長工作時間立即提升了您的計算結果。”

戰略時機：申請福利的年齡具有重要的影響。62歲申請將終身福利減少約30%，而等到70歲申請則相比於完全退休年齡每年增加8%的支付。家族中有長壽歷史的人從這種延遲策略中獲益頗豐。

這些基本原則——多樣化收入來源、優化稅務定位和戰略時機——適用於無論你的財富是否達到九位數，或是依然舒適地處於中產階級。像基歐薩基這樣的人的教訓並不是社會保障不重要，而是全面的財務規劃遠遠超出了任何單一的收入來源。