股票投資的年齡要求：年輕投資者的完整指南

爲什麼盡早開始比你想的更重要

時間是你在積累財富時最寶貴的資產。數學很簡單：你開始投資的越早，你就越能從複利中受益——你的收益會產生自己的收益，幾十年間創造出指數級的增長。一名今天投資僅1000美元的青少年，只需讓時間來做繁重的工作，就可以在退休時看到這筆錢增長到遠遠超過這個數額。

超越數字，早早開始投資的年輕人獲得了實踐經驗，這些經驗塑造了他們終生的財務決策能力。他們學會了研究公司，理解市場週期，並培養儲蓄的紀律——這些習慣在他們成年後證明是無價的。

你什麼時候可以真正開始投資？

這裏是直接的答案：您必須年滿18歲才能獨立開設和管理自己的經紀帳戶或退休帳戶。但這並不是全部。

好消息？幾種帳戶結構允許18歲以下的未成年人在父母或監護人的監督下進行投資。關鍵區別在於誰擁有資產以及誰控制投資決策。理解這些區別有助於您爲您的情況選擇合適的帳戶。

適用於未成年人的投資帳戶

聯合持有的經紀帳戶：最大靈活性

在聯合帳戶中，未成年人和成年人共同擁有投資，能夠共同做出決策。這種結構提供了最廣泛的投資選擇——股票、債券、基金等。

這種靈活性是雙向的：父母可以開始爲年輕孩子管理所有決策，然後隨着青少年的成長逐步移交控制權。帳戶提供商通常不設定最低年齡，盡管個別經紀人可能會設定自己的要求。

實際案例： Fidelity Youth™ 帳戶讓 13 至 17 歲的青少年通過購買單個美國股票和ETF，最低僅需 1 美元來建立投資組合。該帳戶沒有交易佣金，零帳戶費用，並且提供免費的借記卡。家長會收到所有交易活動的實時警報，並可以通過 Fidelity Youth™ 應用程序監控交易，該應用程序還提供教育內容，獎勵青少年完成金融知識課程。

托管帳戶：成年人控制，未成年人擁有權

保管帳戶在技術上屬於未成年人，但指定的保管人(通常是父母)，在孩子達到法定年齡之前——通常是18歲或21歲，具體取決於您所在的州，做出所有投資決策。

存在兩種主要類型：

UGMA (未成年人贈與法): 限於金融資產，如股票、債券、共同基金和ETF。已在美國50個州採納。

UTMA (未成年人資產轉移法)： 可以持有金融資產以及如房地產或車輛等實物財產。已在48個州通過(南卡羅來納州和佛蒙特州爲例外)。

這兩種帳戶類型通過“兒童稅”框架提供稅收優惠，該框架每年保護一部分未賺取收入免受稅收影響，而其餘部分按兒童稅率徵稅——通常低於父母稅率。

現實生活中的例子： Acorns Early，通過 Acorns Premium 訂閱 ($9/月) 提供，讓您爲兒童開設一個保管投資帳戶。該平台使用 “Round-Ups” 功能，自動投資購物時的零頭，將小額投資轉變爲不斷增長的投資組合。用戶通常每月會看到大約 $30 的投資。

托管羅斯個人退休帳戶：爲賺錢的青少年提供免稅增長

如果你的青少年從暑期工作、自由職業或輔導中獲得了收入，他們可以開設一個監護人羅斯IRA。在2023年，青少年每年可以貢獻高達$6,500，( 其收入或此限制中較小的那個)。

Roth IRA 提供了一個獨特的優勢：貢獻是用稅後美元進行的，但所有增長和取款在59½歲之前有有限的例外情況下完全免稅(。由於青少年通常支付的稅很少，現在鎖定這種免稅狀態可以在未來幾十年內實現複利而無需承擔稅務責任。

實際案例： E*Trade 的未成年人 IRA 帳戶讓您通過數千個持股構建多樣化投資組合，或讓他們的機器人顧問 )Core Portfolio( 自動管理選擇。該平台提供股票、ETF、期權和共同基金的零佣金交易，以及教育網路研討會和資源。

選擇你的投資：增長優先於安全

年輕投資者受益於較長的時間視野，這意味着以增長爲導向的投資比保守的低收益選項更有意義。主要有三種選擇：

個別股票： 購買股票意味着擁有公司的部分股份。隨着公司業績的良好，股票價值通常會上升。權衡是什麼？個別股票承載着公司特有的風險——表現不佳可能會引發損失。

共同基金： 這些資金池將數十、數百或數千只股票和債券組合成單一投資。您是在多個持股之間分散風險，而不是押注於一家公司。便利性伴隨着年度費用，因此比較基金費用很重要。

交易所交易基金 ) ETFs (: 類似於共同基金的多樣化優勢，但ETF像股票一樣全天交易，而不是每天只結算一次。大多數ETF是被動管理的，跟蹤一個指數，而不是依賴於主動管理。這種被動方法通常成本較低，並且往往比主動管理的競爭對手提供更好的回報。

指數基金——一種ETF類別——對青少年尤其具有吸引力，提供了跨廣泛市場領域的即時分散投資，且費用最低。

父母控制的帳戶：當成年人爲孩子投資時

如果您的孩子還沒有準備好或對參與沒有興趣，存在一些專門用於父母資產管理的帳戶：

529計劃： 爲教育費用設計的稅收優惠帳戶。資金免稅增長，符合條件的教育費用的提款)學費、住宿費、書籍、技術(不收取罰款。未使用的資金可以轉移給其他家庭成員而不產生稅務後果。

教育儲蓄帳戶 )Coverdell ESA(： 與529計劃類似，但每位學生的年貢獻限額爲$2,000。資金必須在30歲之前用於合格的教育支出。適用收入限制：單身申報者的修改後調整總收入低於$95,000，或已婚申報者低於$190,000，可以全額貢獻。

**標準經紀帳戶：**父母可以通過自己的帳戶進行投資，完全靈活——沒有貢獻限制，沒有使用限制。權衡：與529計劃或教育儲蓄帳戶相比，零稅收優勢。

不可忽視的複利力量

理解複利的運作方式揭示了年齡的重要性。在一個年利率爲4%的帳戶中投資$1,000：

• 第一年後：$1,040 )你賺了$40(
• 第2年後：$1,081.60 )你在原始$1,000上賺取了$41.60，加上(來自第一年的$40

那額外的1.60美元看起來微不足道，但幾十年來，這種指數增長會顯著加速。一個今天投資1,000美元的16歲青少年，到了退休時可能會看到這筆錢大幅增長——完全是因爲時間因素在對他們有利。

建立終身財務習慣

從年輕開始，將投資從一個令人生畏的概念轉變爲您財務日常的一部分。當儲蓄和投資在早期變得習慣性——像支付房租或購買雜貨一樣自然——您更有可能在成年後保持這些做法。這種一致性，經過40年以上的複利，創造了真正財富積累的基礎。

年齡要求的底線

您必須年滿18歲才能獨立管理投資帳戶。然而，未成年人可以通過共同帳戶、監護帳戶或在父母指導下的監護退休帳戶立即開始投資。開始投資的最低年齡因帳戶類型和提供者而異，但許多經紀商歡迎13歲及以上的投資者。

真正的收獲是什麼？不要等待。年輕、較長的時間跨度和複利效應的結合意味着，甚至提前幾年開始投資，到退休時的結果會有顯著差異。無論您的孩子是通過聯名帳戶進行主動選股，還是通過監護帳戶採取更被動的方式，越早開始，他們在長期財務成功的道路上就越具優勢。