理解破產解除的含義：完整概述

破產解除的含義解釋

當破產法庭法官宣布您不再對特定債務負責時，這一法律行爲被稱爲破產解除。這是一個永久性的裁決，消除某些財務義務，盡管它並不適用於所有債務類型。破產解除的含義超越了簡單的債務豁免——這是一項法庭命令，永久性地阻止債權人試圖收回解除的金額。然而，破產本身在您的信用報告中仍然可見，持續七到十年，具體取決於您申請的破產章節。

破產解除程序是如何運作的

解除僅適用於在您破產申請日期之前產生的債務。根據美國司法部的規定，在您的破產文件中列出所有財產和債務至關重要。遺漏債務可能導致法院拒絕解除。同樣，如果您隱瞞財產或僞造財務記錄，法官可能會拒絕解除。

在第7章破產中，大多數符合條件的債務，如信用卡帳單，都會自動解除，除非出現法律異議。第13章申請破產的人可以解除債務，但通常不會解除，因爲這種破產類型側重於債務重組而非消除。時間表差異顯著：第7章的解除通常需要四到六個月，而其他破產章節，特別是第13章，涉及三到五年的還款期，這意味着解除通常發生在第四年左右。

哪四種破產類型允許解除債務

• 第七章 是最常見的個人破產選項。它通過清算個人資產消除大部分債務。
• 第11章 主要爲企業服務，盡管個人也可以申請，建立結構化債務償還安排。
• 第12章 專門針對家庭農業和漁業運營，制定定制的還款計劃。
• 第13章 適用於個人，將他們置於法院監督的還款計劃中。

通過解除可以消除的債務

許多債務符合免除條件，包括信用卡餘額、收款機構債務、醫療帳單、來自朋友和家人的個人貸款、逾期租金、未付款的公用事業費和民事法庭判決。可免除的債務範圍廣泛，爲符合條件的申請人提供了顯著的減輕。

債務免於解除

某些義務在破產解除後仍然是您的責任。這些受保護的債務包括大多數聯邦、州和地方稅收、抵押貸款、業主協會會費、汽車貸款、子女撫養費、贍養費、大多數聯邦和私人學生貸款、留置權、法庭罰款、刑事賠償、律師費用以及因醉酒或吸毒駕駛造成的人身傷害案件的債務。

學生貸款免除：特殊情況

聯邦和私人的學生貸款解除是通過“對抗程序”實現的，在此過程中，您需要證明償還貸款會給您和您的受撫養人帶來不當的財務困難。結果包括完全解除(不欠任何款)、部分解除(支付一些金額)，或修改條款如降低利率。2021年《破產法新起點提案》將允許在初始付款到期十年後解除聯邦學生貸款，而無需證明不當困難，同時保留對私人貸款和最近到期的聯邦貸款的當前“不當困難”要求。正如美國參議員迪克·杜賓在支持這項立法時所指出的，學生債務可以無限期地跟隨借款人而無需改革。

當法官拒絕解除

法院可以拒絕解除債務，理由包括未能保持足夠的財務記錄、犯下與破產相關的犯罪、無視法院命令、欺詐性轉移或隱瞞資產，或拒絕完成強制性的財務管理課程。

債權人聯繫限制

一旦發生解除，債務催收者不能嘗試收取這些債務。在破產案件進行期間，他們也被禁止進行催收。如果債權人違反了這一禁令，您可以向破產法庭舉報他們並請求案件重新審查。法官可以對違反無接觸規則的債權人施加處罰。

解除與解僱：了解區別

解除代表一個有利的結果——所有允許的債務都被免除。相反，駁回意味着法院拒絕了你的案件。駁回是由於未能提交適當的文件、錯過所需的提交、跳過法庭出庭或提交不當的破產章節。

信用報告影響與恢復

破產申請和解除都可能損害您的信用評分，因爲兩者都會在您的報告上保留七到十年(第7章保留十年；第13章保留七)。然而，報告中的解除債務通常比未支付的債務造成的影響小，因爲未支付的債務會無限期存在。如果解除的債務在您的信用報告上被錯誤標記，請聯繫信用局進行更正。通過annualcreditreport.com，您可以從Equifax、Experian和TransUnion獲得免費的年度報告。好消息是：在破產後負責任的信用管理可以顯著減輕影響，許多申請者在案件完成後的十二個月內看到評分提高。